Решение № 2-204/2020 2-204/2020(2-3514/2019;)~М-3419/2019 2-3514/2019 М-3419/2019 от 7 февраля 2020 г. по делу № 2-204/2020

Дело № 2-204/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2020 г.

г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Крупко М.В., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании повышения процентной ставки за пользование кредитом незаконным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к Банк ВТБ (ПАО), указав, что 19 июля 2019 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 1 017 179 рублей. В целях применения процентной ставки в размере 11,2% годовых, предусмотренной п. 4.1 договора, 19 июля 2019 г. им заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховщику уплачена страховая премия в размере 117 179,00 руб. Заявлением от 23 июля 2019 г. им был осуществлен отказ от договора страхования, а также предоставлен полис страхования ООО «Зетта Страхование» взамен договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в целях покрытия рисков по кредитному Договору и сохранения процентной ставки в размере 11,2% годовых. 24 июля 2019 г. им произведено досрочное погашение кредита на сумму 117 179,00 руб. 19 августа 2019 г. с принадлежащего ему расчетного счета банком была списана денежная сумма в размере 23 388,97 руб. в счет погашения очередного аннуитетного платежа по кредитному договору по ставке 11,2 % годовых. Однако уже 19 сентября 2019 г. в счет очередного аннуитетного платежа банком была списана денежная сумма в размере 26 386,89 руб. по ставке 18% годовых. 20 сентября 2019 г. им получено уведомление банка о повышении процентной ставки по кредиту до 18% годовых в связи с тем, что в полисе-2 выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков. Также им получен скорректированный график погашения. Считает, что одностороннее повышение ответчиком процентной ставки с 11,2% до 18% произведено в нарушение действующего законодательства и условий заключенного кредитного договора.

Просит суд признать повышение с 22 августа 2019 года Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки за пользование кредитом с 11,2% до 18% годовых по кредитному договору № от 19 июля 2019 года, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО) незаконным; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу излишне списанные денежные средства в размере 5 995,84 рублей в счет погашения платежей по кредитному договору от 19 июля 2019 года, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 5 497,92 рублей.

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, предоставил письменный отзыв, из которого следует, что индивидуальные условия кредитного договора согласовывались с ФИО1 в индивидуальном порядке и не были предопределены. Решение о заключении договора страхования и страховую компанию истец выбрал добровольно. Банк надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. Право Банка на повышение процентной ставки по кредиту на 6,8% годовых в случае отказа заемщика от страхования предусмотрено пунктом 4 индивидуальных условий. Для дальнейшего применения дисконта, Истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора. 19 июля 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 017 179,00 руб. на 48 месяцев сроком возврата 19.07.2023 года. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился. Как следует из заявления-анкеты истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования истец проинформирован. Истцом не оспаривается факт того, что в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, им был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получении кредита. В соответствии с Полисом Финансовый резерв от 19 июля 2019 г. по программ «Лайф+» страхователем является ФИО1 23 июля 2019 года банком получено заявление ФИО1 об исключении его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с возвратом ему суммы страховой премии в размере 117 179 рублей. На основании указанного заявления банком проведены корректирующие мероприятия, ФИО1 исключен из числа участников программы страхования с возвратом ему суммы страховой премии 23 июля 2019 г., что истцом не оспаривается. Поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с условиями кредитного договора с 23 августа 2019 года, процентная ставка по договору установлена в размере базовой процентной ставки 18% годовых. Как следует из анкеты-заявления, запрошенная истцом сумма кредита составляет 1 017 179,00 руб. Оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья может быть осуществлена заемщиком, как за счет заемных средств, так и за счет собственных средств. Оплата страховой премии в размере 117 179,00 руб. осуществлена истцом из заемных средств, что не противоречит действующему законодательству, доказательств оплаты страховой премии в указанном размере за счет собственных средств истцом не представлено. Правовые основания для перерасчета уплаченных процентов отсутствуют, поскольку сумма страховой премии входит в сумму предоставленного кредита, на нее правомерно начислялись и начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором. По состоянию на 07 декабря 2019г. задолженность по кредитному договору составляет 852 799,10 руб., просроченная задолженность отсутствует, что свидетельствует об исполнении истцом обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. Страховое ООО «Зетта Страхование» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, представленный истцом 23 июля 2019 г. полис страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней не соответствует требованиям банка в части страховых рисков как травма и госпитализация в результате НС и Б. Кроме того в кредитном договоре указано, что дисконт применяет при наличии страхования, выбранного заемщиком в момент заключения договора. В первоначальном полисе также определен перечень страховав рисков и событий, которые должны быть отражены во вновь получаемых полисах. В связи с тем, что истец не застраховал свою жизнь по варианту страхования, выбранному при заключении кредитного договора договору страхования, банк с 23 августа 2019 г. правомерно применяет процентную ставку по кредитному договору без учета дисконта.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.Судом при рассмотрении дела установлено, что 19 июля 2019 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 1 017 179 рублей, на 48 месяцев под 11,2% годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 20 индивидуальных условий договора.

Согласно п. 4 условий договора, процентная ставка в размере 11,2% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Вместе с тем, п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

При этом, согласно п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18%.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжиться при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено условиями договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в размере 26 388,43 рублей, с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, при этом допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 22 условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 4.1 условий указано, что процентная ставка на дату заключения договора 11,2% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Из содержания полиса Финансовый резерв № (л.д. 33) следует, что 19 июля 2019 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+», включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма по которому составила – 1 017,179 рублей, страховая премия – 117 179 рублей, срок действия полиса до 19 июля 2023 года.

При этом, впоследствии истцом принято решение об отказе от ранее заключенного договора страхования от 19 июля 2019 года, о чем он письменно уведомил ответчика 23 июля 2019 года (л.д.34).

22 июля 2019 года между ФИО1 и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней № выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО), включающий следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма за период страхования с 22 июля 2019 года по 21 июля 2020 года составила 1 118 896,9 рублей, страховая премия 4 363,7 рублей; страховая сумма за период страхования с 22 июля 2020 года по 21 июля 2021 года составила 884 615,58 рублей, страховая премия 3 980,77 рублей; страховая сумма за период страхования с 22 июля 2021 года по 21 июля 2022 года составила 621 872,9 рублей, страховая премия 2 798,43 рублей; страховая сумма за период страхования с 22 июля 2022 года по 21 июля 2023 года составила 328 579,76 рублей, страховая премия 1 478,61 рублей. Срок действия договора по 21 июля 2023 года.

30 августа 2019 года ответчик проинформировал истца о том, что в предоставленном им полисе ООО «Зетта Страхование» выявлены условия не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части с страховых рисков. Учитывая расторжение полиса ООО СК «ВТБ Страхование» по инициативе ФИО1 и отсуствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям и требованиям законодательства РФ. Повышение размера ежемесячного платежа по договору связано с правомерным увеличением процентной ставки по договору. Ежемесячный платеж рассчитан в соответствии с общими условиями и условиями договора (л.д.38-43).

09 октября 2019 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой не был согласен с повышением процентной ставки до 18% годовых (л.д.44-46).

11 октября 2019 года Банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу ответ, в котором сообщил, что ему ранее был направлен письменный ответ с разъяснениями по существу изложенных в обращении вопросов. Поскольку по вновь поступившем обращении не приводятся новое доводы или обстоятельства, позиция банка остается неизменной (л.д.47).

Из исследованных судом материалов дела усматривается, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного адрес условий договора.

Между тем, согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено надлежащим образом, ФИО1 подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг, и был уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Истец вправе был отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». ООО «Зетта Страхование» действительно включено в список аккредитованных банком страховых компаний, однако, выбранная ФИО1 программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, тем самым истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта.

Для дальнейшего применения дисконта, ФИО1 должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Учитывая, что заключение договора страхования осуществлялось истцом на добровольной основе и не являлось условием получения кредита, решение о страховании или об отказе от него, способе и форме оплаты страховой премии, не влияло на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не являлся стороной договора страхования, тем самым основания для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, оснований в удовлетворении производных исковых требований о взыскании с ответчика излишне списанных процентов в счет погашения кредита, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании повышения процентной ставки за пользование кредитом незаконным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья С.Д. Двуреченских

Мотивированный текст решения изготовлен

20 февраля 2020 года