Решение № 2-1120/2017 2-1120/2017~М-826/2017 М-826/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-1120/2017

Дело № 2-1120/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Смирновой К.Н. при секретаре П.К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 01 июня 2017 года дело по иску М.В.Б. к открытому акционерному обществу «А.» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

М.В.Б. обратился в суд с иском к ОАО «А.» о защите прав потребителя, с учетом уточненного искового заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «С.» был заключен кредитный договор № на сумму № коп. с условием выплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Сумма платы за подключение к программе страхования составила № коп. Истцом досрочно погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истец исполнил кредитные обязательства досрочно, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. Поскольку кредит погашен досрочно, то страховая сумма равна нулю. Согласно выписке из бордеро от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии, переведенная банком в ОАО «А.» за истца, составила № коп. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования с учетом досрочного погашения кредитных обязательств. Просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика стоимость неиспользованной страховой премии № коп., компенсацию морального № руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату юридических услуг № руб., а также сумму государственной пошлины на оформление нотариальной доверенности № руб.

М.В.Б. в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд его представителя В.Д.И., действующего на основании доверенности, который исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в уточненном иске, дополнительно пояснив, что с погашением истцом суммы кредитной задолженности невозможно определить размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, при этом фактически выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Представитель ответчика ОАО «А.» З.А.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленному отзыву, просила отказать в удовлетворении искового заявления.

Третье лицо ПАО «С.» в суд своего представителя не направил, извещены надлежаще. Согласно представленному отзыву, просили отказать в удовлетворении искового заявления.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «С.» был заключен кредитный договор № на сумму № руб. с условием выплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В этот же день М.В.Б. с его письменного согласия был включен в программу добровольного группового страхования жизни, здоровья заемщиков банка. Также истец выразил согласие на увеличение суммы кредита на сумму подлежащей уплате страховой премии в размере № коп., часть из которых в размере № коп. были перечислены банком на счет ответчика в счет оплаты страховой премии, а оставшаяся часть 32 990 руб. 75 коп. являлась платой за комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО «С.». Общая сумма кредита составила № коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан страховой сертификат, копия которого представлена в материалы дела. При этом страховыми событиями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, полная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Факты заключения кредитного договора и договора личного страхования, получения денежных средств, единовременной уплаты страховой премии (и платы за включение в программу добровольного страхования), досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату долга и процентов сторонами не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ М.В.Б. кредитное обязательство исполнено досрочно, что подтверждается справкой банка.

Вместе с тем до настоящего момента ответчик не расторг договор страхования и не вернул оставшуюся часть суммы страховой премии, в связи с чем М.В.Б. обратился в суд с требованиями о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Правоотношения между страховщиком ОАО «А.», застрахованным лицом М.В.Б., страхователем ПАО «С.» урегулированы коллективным договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ и страховым сертификатом, в соответствии с которыми страховыми случаями (рисками) признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, полная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита составил 36 месяцев, Списание денежных средств по договору происходит в дату, предусмотренную договором, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. Для погашение задолженности открыт счет №.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что заемщик просил суммы денежных средств, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения направлять на исполнение обязательств по договору о кредите. После полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка просил расторгнуть договор банковского счета и закрыть их без дополнительного распоряжения заемщика. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 0.389 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что в денежном выражении составило № руб. Указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.3 заявления о предоставлении кредита сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанны с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита – № руб.

Таким образом, установлено, что при заключении договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляет № коп. Далее страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п.п. 8.1-8.3 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «С.» и ОАО «А.»).

Согласно п. 10.2.3 указанного договора в случае, если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица.

Также согласно Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «С.» и ОАО «А.», выгодоприобретателем по страховым случаям является ООО ИКБ «С.» до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая; застрахованное лицо, а случае смерти его наследники после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Страховая выплата – выплата, осуществляемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком обязательств. При наступлении данных страховых случаев (рисков) страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед банком по вышеуказанному кредитному договору на дату страхового случая, но не выше первоначальной стоимости кредита.

Как указано выше, с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением М.В.Б. кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность перед банком отсутствует, стало быть, размер страховой суммы на дату страхового случая, наступившего ДД.ММ.ГГГГ и позднее равен нулю.

По условиям комплексного договора, заключённого между ООО ИКБ «С.» (после переименования ПАО «С.») и ОАО «А.» предметом договора является осуществление банком от имени и за счёт страховщика деятельности, направленной на содействие заключению физическими лицами, в том числе заёмщиками банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств, договоров страхования со страховщиком.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и должно осуществляться к выгоде заёмщика.

Застрахованным лицом по условиям договора страхования является заемщик, страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица (но не более первоначальной суммы кредита), срок страхования ограничивается периодом действия кредитного договора. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как следует из договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты неразрывно связана с размером заложенности по кредитному договору, заключенному с ПАО «С.» и в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с отсутствием задолженности, получение страховой выплаты не представляется возможным. В связи с утратой имущественного интереса в страховании, утрачивается и сам объект страхования. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В соответствие со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, принимая во внимание положения статьи 958 ГК РФ суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, страховщик имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал.

Договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1096 дней, страховая премия составила № коп.

Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 243 дня.

Размер страховой премии, подлежащей возврату составляет № коп. (№ руб.- (№ руб./1096дн.*243дн.).

Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере № коп.

Испрашиваемая сумма не нарушает прав ответчика и подлежит взысканию в полном объеме.

Опровергающего расчета стороной ответчика не представлено.

В силу ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав Потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из изложенного, суд считает, что с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, степени вины ответчика, фактических обстоятельств, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда № рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая факт неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований истца как потребителя о возврате части страховой премии, на основании ст. 13 названного Закона в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере № коп. из расчета: (№ коп. + № рублей) /2.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В рамках участия в настоящем деле истцом были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя № руб., что подтверждается актом о выполнении юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, оценивая сложность дела, количество судебных заседаний с участием представителя истца, приходит к выводу о целесообразности взыскании с ответчика № руб. в счет расходов истца на юридические услуги.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика № руб. в счет уплаты государственной пошлины на оформление нотариальной доверенности.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку представленная доверенность М.В.Б. не выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, суд отказывает в заявленных требованиях истца о взыскании № руб. в счет уплаты за нотариальную доверенность.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, № руб. (№ руб. исходя из цены иска и № руб. за требования неимущественного характера о взыскании морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.В.Б. к открытому акционерному обществу «А.» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ОАО «А.» в пользу М.В.Б. сумму страховой премии № коп., компенсацию морального вреда № руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя № коп., расходы на оплату услуг представителя № руб.

Взыскать с ОАО «А.» в доход бюджета г. Омска государственную пошлину № руб.

В остальной части исковые требования М.В.Б. к открытому акционерному обществу «А.» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течении месяца со дня изготовления судом мотивированного решения в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято 05.06.2017.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Копия верна, решение в апелляционном порядке не обжаловалось, вступило в законную силу 06.07.2017.

Судья:

Секретарь: