Решение № 2-261/2017 2-261/2017~М-194/2017 М-194/2017 от 26 апреля 2017 г. по делу № 2-261/2017

Дело № 2-261/2017

Поступило в суд 27.04.2017 года


Решение в окончательной форме изготовлено 19 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 03 июля 2015 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Восточный экспресс Банк» обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 85 месяцев, а истец обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: по оплате основного долга составляет - <данные изъяты> рублей; по оплате процентов за пользование кредитом составляет - <данные изъяты> рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств - <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> коп..

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени рассмотрения иска надлежащим образом (л.д. ), в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем также представлено заявление (л.д. 5, 36).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась, письменно подтвердила разъяснение ей последствий признания иска, предусмотренных Гражданско-процессуальным Кодексом РФ, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ взяла кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме <данные изъяты> рублей, потому что нуждалась в деньгах, так как страдает рядом заболеваний, испытывала сильные боли, требовалось лечение. Изначально выплачивала кредит по графику по <данные изъяты> руб., но затем в виду тяжелого материального положения стала платить по <данные изъяты> рублей, а в последующем прекратила выплату, так как пенсия составляла <данные изъяты> рублей, имела кредитные обязательства в другом банке. Не получалось выделять денежные средства на гашение настоящего кредита, т.к. тратила их на лекарства. С предъявляемыми процентами за пользование кредитом не согласна, так как считает, что не должна их выплачивать, потому что кредит банком предоставлен ей без учета размера ее пенсии, она физически не могла выплачивать ежемесячно такие большие суммы. Размер неустойки не оспаривает, но полагает, что и ее не должна платить. Психическими заболеваниями не страдает. При подписании договора была адекватна, просто болела и хотела вылечиться и поэтому брала кредиты.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ч.1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного истцом и ответчиком, следует, что ФИО1 просила в ПАО «Восточный экспресс банк» рассмотреть ее заявление как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка. Просит установить ей индивидуальные условия кредитования, согласно которым предоставить сумму кредита <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного взноса <данные изъяты> руб., дата аннуитетного платежа 3-е число каждого месяца (п.п.1-6). Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата -84 мес., ДД.ММ.ГГГГ, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика. Ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Общие условия, Правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банком (в т.ч. в торговых сетях). Обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств. (п. 8).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 (Одного) Договора кредитования: при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб.- <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> рублей; за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 3 паза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> руб.- <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> рублен за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. (л.д.8-11).

Из типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.3.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2). Проценты начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляется до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней а году или месяце (п.п.3.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа (п.3.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возраста оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств на банковском специальном счете). (п.3.7) Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета и тарифы банка являются неотъемлемыми частями договора кредитования (.4.6). (л.д. 22-23).

Согласно графику платежей, ФИО1 должна ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом по <данные изъяты> руб. (л.д. 11-13).

ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей 03 июля 2015 года (л.д. 8-14).

Из выписки по лицевому счету следует, что по кредитному договору № ФИО1 с сентября 2015 года допускала несвоевременную и не в полном объеме оплату кредита: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесено по <данные изъяты> руб., в январе 2016 года взносов нет, ДД.ММ.ГГГГ оплачено <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесено по <данные изъяты> руб., с декабря 2016 года выплаты прекращены (л.д. 16-18).

Из расчета задолженности, за период пользования кредитом по состоянию на 13 февраля 2017 года, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, по состоянию на 13 февраля 2017 года размер задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб., из которой: задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., задолженность по неустойке, начисленной за просроченный к возврату основной долг – <данные изъяты> рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей. (л.д. 19-21).

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, дает право банку потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты штрафов.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Ответчик заключил кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорил.

Таким образом, истец надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности, в связи с чем у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Учитывая, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, то оснований для освобождения ответчика от их выплаты нет.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ФИО1. Условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, они достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему. Исходя из срока возврата кредита, своего состояния здоровья, размера дохода, ответчик должен был предполагать возможность изменения своего финансового положения, физического состояния, в том числе в сторону ухудшения. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что в случае наступления на момент заключения договора указанных им обстоятельств они полностью исключали потребность в заключении кредитного договора, либо стороны заключили бы договор на совершенно иных условиях. В этой связи, ухудшение материального положения, не являлось на момент его заключения в 2013 году заранее непредвиденным и при той степени заботливости и осмотрительности, какая от ФИО1 требовалась по характеру договора при вступлении в договорные отношения, связанные с принятием на себя дополнительных долговых обязательств, ответчик был обязан проявить предусмотрительность и оценить способность исполнения таких обязательств в случае ухудшения материального положения. Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразил согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора.

Из материалов дела следует, что штрафные санкции начислены истцом в соответствии с условиями кредитного договора, Общих условий кредитования, расчет размера штрафов ответчиком не оспаривается.

Доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Заемщик на момент заключения договора являлась совершеннолетней, дееспособной гражданкой, имела возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией. Доказательств обратного суду не представлено, как и доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 395 руб. 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по оплате основного долга - <данные изъяты>; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - <данные изъяты>,, а также расходу по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна: Судья: Комарова Т.С.