Решение № 2-132/2020 2-132/2020~М-60/2020 М-60/2020 от 28 февраля 2020 г. по делу № 2-132/2020

Дело № 2-132/2020

УИД 42RS0038-01-2020-000102-91


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Белово «28» февраля 2020 года

Беловский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Иванова В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от «03» февраля 2016 г. на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 разд. I общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 разд. I общих условий договора).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий договора).

Согласно п. 1.2 разд. II общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; - часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита). В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

По желанию клиента банк на возмездной основе предоставляет услугу по направлению заемщику на его мобильное устройство электронных сообщения с информацией о поступлении на счет денежных средств, о списании суммы денежных средств в счет погашения задолженности по договору, о полном погашении задолженности (Услуга «sms -пакет»). Стоимость услуги устанавливается в тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц» и доводится до сведения клиента в заявлении о предоставлении кредита при заключении договора.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «sms -пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита в поле «Подпись» напротив поля «sms-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (39 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения. Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 31 августа 2017г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.02.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.08.2017 г. по 03.02.2023 г. в размере 114 391.25 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно п. 2 раздела III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы. Штрафы, начисленные банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.01.2020г. задолженность заемщика по договору составляет 273 046 рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга - 142 592.31 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 14 684.60 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 114 391.25 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1182.94 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 195.00 рублей.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 5 930 рублей 46 копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 273 046 рублей 10 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 930 рублей 46 копеек.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в сумме основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и суммы оплаты за смс извещение. Возражал в удовлетворении требований о взыскании убытков.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

Из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от «03» февраля 2016 г. на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Процентная ставка по кредиту составляет 24.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 153870 рублей 32 копейки на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-27).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними, о чем указано в кредитном договоре (п. 14 индивидуальных условий), а также график погашения кредита, который выдан заемщику до заключения договора (п. 6 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями договора кредит был зачислен на банковский счет ФИО1 в полном объеме в размере <данные изъяты> рублей, о чем свидетельствует выписка по счету. Из указанной выписки по счету также следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, банк свои обязательства по договору выполнил, предоставил ФИО1 в порядке и на условиях, изложенных в договоре, кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п. 1.4 общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 3921,16 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Пунктом 12 индивидуальный условий договора потребительского кредита, а также п. 1 раздела III общих условий предусмотрено, что за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику ФИО1, что подтверждается его подписью в кредитном договоре и графике платежей.

Однако несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему ФИО1 производились нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 28.01.2020г. образовалась просроченная задолженность по оплате суммы основного долга в размере 142592,31 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 14684,60 руб., задолженность по оплате комиссий за направление извещений в сумме 195 руб., что подтверждается представленными выпиской по счету, а также расчетом задолженности по кредитному договору.

Пунктом 4 раздела III общих условий предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу ООО "ХКФ Банк" подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 142592,31 руб., задолженность по оплате комиссий за направление извещений в сумме 195 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14684,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1182,94 руб.

Разрешая вопрос о взыскании убытков, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Согласно разъяснениям п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика упущенной выгоды, суд исходит из того, что банком не представлено доказательств того, что им были понесены убытки в виде упущенной выгоды в сумме 114 391.25 рублей и, что им предпринимались достаточные меры к получению выгоды, в том числе расчет суммы упущенной выгоды, в связи с чем, суд считает правомерным отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 114391,25 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03 февраля 2016г. подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 158654,85 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 142592,31 руб., задолженность по оплате комиссий за направление извещений в сумме 195 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14684,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1182,94 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям судебные расходы по оплате государственной пошлины, размер которой от суммы 158654,85 рублей составит 4373,10 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 158654 (сто пятьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рублей 85 копеек, в том числе: сумму основного долга – 142592 рублей 31 копеек, проценты за пользование кредитом – 14684 рублей 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности- 1182 рублей 94 копеек, сумму комиссии за направление извещений - 195 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4373 (четыре тысячи триста семьдесят три) рублей 10 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 02 марта 2020г.

Судья: В.И.Иванов