Решение № 2-1214/2020 2-1214/2020~М-646/2020 М-646/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-1214/2020

Дело № 2-1214/2020

УИД: 42RS0009-01-2020-001142-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Гапанцовой А.А.

при секретаре Каменской А.В.,

помощник судьи Тараненко Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

28 мая 2020 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что **.**.**** по заявлению истца ###, на его имя был открыт в ПАО «Банк УРАЛСИБ» филиал в ... (операционный офис «Кузбасский») депозитный вклад ... на следующих условиях: - наименование вклада: ...; - номер счета по вкладу: ###; - дата открытия вклада: **.**.****; - валюта и сумма вклада: ...; - срок: **.**.**** день; - дата окончания срока вклада: **.**.****; - процентная ставка по вкладу на момент открытия вклада (%годовых): ...; - дополнительные взносы в течение срока вклада: не вносятся; - минимальная сумма дополнительного взноса: не вносятся; -периодичность и сроки выплаты процентов: по окончанию срока вклада; -процент, начисленный на вклад при выплате: не увеличивает сумму вклада;

- счет для перечисления процентов по вкладу: ###; -расходные операции по вкладу: не допускаются; - размер не сжимаемого остатка: не предусмотрен; - счет для перечисления средств вклада: ###.

В соответствии с указанным заявлением с момента акцепта (подписания) банком заявления договор вклада считается заключенным.

Также указанным заявлением предусмотрено: «в случае указания в заявлении номера мобильного телефона, при заключении Договора комплексного банковского обслуживания, Банк подключает Клиента к системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ» Интернет - банк и представляет Клиенту в SMS - сообщении по указанному Клиентом номеру мобильного телефона пароль доступа в порядке, установленном Правилами комплексного обслуживания».

Договор комплексного банковского обслуживания с ответчиком истец не заключал.

**.**.**** при открытии счета истец получил следующие документы: - заявление ### об открытии вклада; - платежное поручение ### от **.**.****; - расходный кассовый ордер ### о снятии с переоформленного счета после окончания срока вклада от **.**.****. процентов; - реквизиты клиента для перечисления средств в рублях по окончанию срока вклада, т.е. после **.**.****; - банковскую карту ###.

Также у истца имеются следующие карты ПАО «Банк УРАЛСИБ»:

1) дебетовая карта ..., которая была выдана на основании заявления - анкеты истца ### об открытии картсчета и выпуска карты к текущему счету от **.**.****, акцептованного банком **.**.**** с открытием картсчета ###;

2) ..., которая была выдана на основании заявления - анкеты истца ### об открытии картсчета и выпуска карты к текущему счету от **.**.****, акцептованного банком **.**.**** с открытием картсчета ###.

Ни по одной из указанных карт истец не просил предоставлять ему доступ к услуге «SMS - сервис» на указанный в заявлении номер мобильного телефона, не просил подключать его к системе дистанционного банковского обслуживания «УРАЛСИБ/Интернет - Банк» и предоставлять для доступа к системе пароль в смс-сообщении на указанный номер мобильного телефона.

**.**.**** и **.**.**** неизвестные истцу лица, представившись сотрудниками службы безопасности Центрального Банка России, в ходе телефонного разговора сообщили ему о том, что с банковских карт истца происходит списание денежных средств. Для блокировки этих действий, перевода денежных средств на резервный счет истца попросили назвать номера банковских карт, после чего, как в последующем стало известно истцу, с его депозитного счета, открытого в филиале ПАО «Банк УРАЛСИБ» в ..., были переведены денежные средства в размере ... рублей с использованием банковских карт безналичными переводами на различные карты МПС и MasterCard International в разных городах европейской части России на неизвестные истцу счета. Перечисление денежных средств производилось многократными операциями с разделением всей суммы на несколько частей.

Операции по переводу принадлежащих истцу денежных средств осуществлялись в период с **.**.**** по **.**.****, что подтверждается выписками по счетам.

**.**.**** для получения разъяснений по поводу телефонного звонка истец обратился в службу безопасности ПАО «Банк УРАЛСИБ», где истцу было сообщено, что с его счета был осуществлен перевод денежных средств. Истец потребовал пресечь данные действия, так как они являются незаконными, осуществляются без его согласия, сотрудники службы безопасности рекомендовали истцу обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по данному факту.

**.**.**** истцом в отдел полиции «Центральный» было подано заявление о возбуждении уголовного дела.

**.**.**** истец обратился в банк с заявлением, в котором выразил своё несогласие с проведенными операциями по счету и выданным ему картам.

**.**.**** истец обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств в размере ... рублей, перечисленных с его счета **.**.****.

**.**.**** истец получил письмо от претензионной комиссии ПАО «Банка УРАЛСИБ» ###, в котором ему было отказано в возмещении денежных средств.

Из ответа банка истцу стало известно, что операции по списанию с его банковских карт денежных средств были проведены в соответствии с требованиями платежной системы MasterCard Worldwide через сеть Интернет в торговой точке, поддерживающей функции MasterCard SecureCode с вводом одноразового пароля и завершены успешно, денежные средства не подлежат возмещению.

Истец полагает, что ответчиком нарушены его права и законные интересы, отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии о возврате денежных средств, является необоснованным, поскольку во всех проведенных банком операциях по переводу принадлежащих истцу денежных средств усматриваются признаки осуществления указанных операций без согласия клиента.

Истец считает, что банк, осуществляя операции по переводу денежных средств с его счёта, надлежащим образом не проверил, кем осуществляется распоряжение, не удостоверился, что распоряжение денежными суммами, находящимся на его счёте, дано уполномоченным лицом, не обеспечил сохранность принадлежащих истцу денежных средств, чем нарушил требования ст. 834, 847, 854 ГК РФ, права и законные интересы истца.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, в его пользу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера от **.**.****, в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от **.**.****, просила отказать в удовлетворении требований истца по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Руководствуясь положениями ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Как следует из ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.2.10 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ###, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, истец ФИО1 **.**.**** заключил с ответчиком договор банковского вклада и внес на вклад денежные средства в размере ... рублей. Срок вклада ..., дата окончания срока вклада **.**.**** (л.д. 9, 10).

**.**.**** на основании заявления-анкеты истца ### от **.**.**** об открытии картсчёта и выпуска карты к текущему счёту ответчиком на имя истца был открыт картсчёт ### и выдана дебетовая карта ... (л.д. 30).

**.**.**** на основании заявления-анкеты истца ### от **.**.**** об открытии картсчёта и выпуска карты к текущему счёту ответчиком на имя истца был открыт картсчёт ### и выдана карта ... (л.д. 32).

Собственноручная подпись истца на заявлении об открытии вклада и заявлении-анкете об открытии картсчета и выпуске карты подтверждает, что истец с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», с редакцией Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», с редакцией Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» и Тарифами, действующими на момент подписания заявления об открытии вклада и заявления - анкеты физического лица об открытии картсчета и выпуске карты ознакомлен до их подписания и согласен с ними.

Ознакомлен истец и с тем, что указанный им номер телефона будет использован для предоставления одноразовых паролей для совершения операций в системе «УРАЛСИБ/ Интернет-банк.

В порядке и на основании ст. 428 ГК РФ истец присоединился к Правилам, Условиям по картам, Условиям по счетам, Условиям ДБО и Тарифам и обязался неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» путём присоединения истца к Правилам комплексного банковского обслуживания в целом в порядке ст. 428 ГК РФ.

Из вышеуказанных заявлений следует, что в качестве способа связи между истцом и ответчиком был выбран номер мобильного телефона: ###.

Как следует из материалов дела, **.**.**** через сеть Интернет была произведена самостоятельная регистрация учетной записи истца в системе УРАЛСИБ/Интернет-Банк ДБО ФЛ. Регистрация производилась по полному номеру карты истца ### и подтверждалась SMS-кодом, отправленным на номер мобильного телефона истца ###, т.е. вход был осуществлен с использованием персональных средств доступа.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### ### через ДБО был создан документ ### «заявление на закрытие вклада» в размере ... рублей. Операция подтверждалась паролем, отправленным SMS-сообщением на номер мобильного телефона истца ###.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО производилась операция по установке ответа на контрольный вопрос.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО был создан документ ### «перевод между своими счетами» в размере ... рублей.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО был создан документ ### «перевод между своими счетами» в размере ... рублей.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО был создан документ ### «перевод между своими счетами» в размере ... рублей.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО был создан документ ### «перевод между своими счетами» в размере ... рублей.

**.**.**** в ... ч. при помощи браузера ### через ДБО был создан документ ### «конвертация между своими счетами» в размере ... ....

После переводов между своими счетами денежные средства были перечислены с банковских карт истца ### и ### через сторонние сервисы, предназначенные для карточных переводов.

Всего с банковских карт истца была списана сумма в размере ... рублей.

Факт совершения спорных операций подтверждается выписками по счету и по картсчетам, ответами ПАО «Банк Уралсиб», распечатками сведений электронных программ банка, в том числе, распечатками SMS-сообщений, отправленных на номер мобильного телефона истца.

В соответствии с п. 2.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», утвержденных Приказом заместителя председателя Правления Банка от **.**.**** ###, заключение договора о предоставлении дистанционного банковского обслуживания осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к Правилам. Присоединения клиента к Правилам осуществляется одним из ниже указанных способов:

- предоставление в Банк подписанного клиентом заявления;

- предоставление в Банк посредством сети Интернет заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты клиента и переданный банком на номер мобильного телефона клиента.

Согласно п. 3.3, 3.4 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», клиент может самостоятельно зарегистрироваться в системе, получить логин и пароль на официальном интернет-сайте или через приложение. Предоставление клиенту доступа к системе сопровождается передачей клиенту пароля смс-сообщением на указанный в заявлении номер мобильного телефона.

Исходя из анализа представленных в материалы дела доказательств следует, что истец заключил договор дистанционного банковского обслуживания с ответчиком путем предоставления в банк заявления о предоставлении дистанционного банковского обслуживания через официальный интернет-сайт банка. Указанное заявление было создано с использованием номера банковской карты истца и переданного на его номер мобильного телефона пароля, под которым понимается средство авторизации в виде секретной, известной только клиенту, комбинации символов, соответствующей присвоенному клиенту логину. Пароль был направлен на ранее указанный номер мобильного телефона истца с оговоркой о его неразглашении.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от **.**.**** N 499-П (ред. от **.**.****) «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В данном случае самостоятельная регистрация учетной записи клиента в системе ДБО была произведена **.**.**** через сеть Интернет по полному номеру карты истца и подтверждалась смс-кодом, отправленным на номер мобильного телефона истца.

В пунктах 1.24, 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России **.**.**** за ###-П, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

В соответствии с п. 3.9 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», стороны признают, что документ, подписанный аналогом собственноручной подписи клиента, равнозначен по своей юридической силе подписанным клиентом документам на бумажном носителе, оформленный в соответствии с требованиями Правил и действующего законодательства, нормативных актов Банка России.

Исходя из системного толкования п. 1 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», под аналогом собственноручной подписи понимается персональный идентификатор клиента, представляющий собой уникальную последовательность цифр, созданную системой ДБО и предоставленную клиенту смс-сообщением на номер мобильного телефона клиента.

В рассматриваемом случае, вход в систему ДБО был осуществлен с использованием персональных средств доступа, закрытие вклада, перечисление денежных средств на картсчета истца и последующее списание с картсчетов осуществлялось путем оформления соответствующих распоряжений в Системе ДБО с использованием одноразовых ключей/паролей, представляющих собой уникальную последовательность цифр и переданных истцу смс-сообщением на номер его мобильного телефона, в связи с чем, у банка имелись все основания полагать, что соответствующие распоряжения даны уполномоченным лицом.

Как было указано ранее, пунктом 3 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В связи с чем, у ответчика отсутствовали правовые основания для неисполнения перечисленных выше операций по счетам истца.

Согласно п. 10.2.4 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб» (версия 5.3), утвержденных приказом председателя Правления Банка от **.**.**** ###, клиент обязан не допускать передачу и неправомерное использование карты, пин-кода или реквизитов карты третьими лицами.

В п. 11.1 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб» (версия 5.3) указано, что банк несет ответственность за сохранность денежных средств на картсчете/счете для погашения задолженности/предоплаченной карте при условии хранения держателем в тайне от третьих лиц кодового слова, карты, пин-кода и реквизитов карты, а также соблюдения положений договора для дебетовой карты/договора для предоплаченной карты/договора.

В соответствии с п. 11.3 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб» (версия 5.3), банк освобождается от ответственности за возникшие убытки клиента, если:

- после получения держателем от банка пин-код и/или карта и/или кодовое слово попадут в распоряжение третьих лиц;

- после получения держателем от банка карты её реквизиты попадут в распоряжение третьих лиц.

Как следует из искового заявления, достоверность номера телефона была подтверждена истцом, одноразовые пароли для осуществления операций по счету приходили именно на телефон, указанный истцом, в ходе телефонного разговора истец сообщал номера своих банковских карт, а также сведения о поступавших ему на телефон посредством смс-сообщений кодах подтверждения, третьим лицам, представившимся сотрудниками банка. Данные обстоятельства также были подтверждены представителем истца в судебном заседании.

Доводы истца о ненадлежащем исполнении банком обязанностей по приостановлению операций по переводу денежных средств со счетов истца после получения от него сообщения о совершаемых незаконных действиях по его счетам опровергнуты письменными материалами дела.

Так, различиях в датах совершения операций по карте и по картсчету обусловлено спецификой осуществления расчетов по операциям, осуществляемым с использованием платежных карт в рамках соответствующих платежных систем.

Согласно абз. 2 п. 2.9 Положения ЦБ РФ от **.**.**** ###-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В соответствии с п.п. 3.3, 3.4 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, при авторизации какой-либо операции, совершенной с использованием карты, банк блокирует соответствующую сумму на картсчете клиента. Средства блокируются на срок, установленный в соответствии с правилами МПС до проведения списания. Списание суммы операций с картсчета осуществляется при поступлении документов об операции с использованием карты (в том числе электронных документов, выставленных с правилами ПС).

Таким образом, в выписке по картсчету отражаются две записи: дата фактического совершения операции по карте и дата отражения операции по счету.

В данном случае из выписок по картсчетам следует, что **.**.**** – это дата фактического отражения на карточных счетах операций, совершенных **.**.**** и **.**.****.

Из положений ст. 401 ГК РФ, а также аналогичных положений, содержащихся в пункте 4 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что при наличии утверждения потребителя услуг о ненадлежащем их исполнении отсутствие вины, а также факт надлежащего исполнения обязательства, доказывается исполнителем услуги.

Приведенные выше факты свидетельствуют об отсутствии вины ответчика в причинении убытков ФИО1, об отсутствии причинно-следственной связи между действиями ответчика по исполнению спорных операций по счетам истца и возникновением у истца убытков в заявленном иске размере.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, а также не несет ответственность за ошибки клиента, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Суд считает, не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку истцом не представлено доказательств, что действиями ответчика ему причинены физические или нравственные страдания, а нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Оценивая изложенное в совокупности, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 01.06.2020 года.

Судья Гапанцова А.А.

11