Решение № 2-831/2018 2-831/2018~М-896/2018 М-896/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-831/2018

Дело № 2-831/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Торговцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

21 ноября 2018 года

дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании задолженности отсутствующей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <...> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <...> с лимитом задолженности 55 000 руб.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГПК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником; тарифный план; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору.

<...> Банк направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с <...> по <...>. Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582502310588).

<...> Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от <...> и Актом приема-передачи прав требований от <...> к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила: 89 958 руб. 65 коп., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от <...>, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требований, входящих в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <...> по <...> включительно, в размере 89 958 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 898 руб. 76 коп.

Определением Мариинского городского суда от <...> к производству были приняты встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Феникс», АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании задолженности отсутствующей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что за период с 2009 года по 2013 год Банком ей были предоставлены денежные средства в общем размере 58900 руб.

Всего за этот же период в счет погашения задолженности ею было выплачено в общей сложности 185310 руб.

Таким образом, принятые на себя обязательства по погашению задолженности ФИО1 исполнила в полном размере, более того, в счет погашения задолженности ею были внесены денежные средства втрое больше суммы, представленной банком.

Кроме того, п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) является недействительным, поскольку Банк не вправе взимать комиссии и платы за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, соответственно, денежные суммы, списанные ФИО1 в счет погашения комиссий и плат, подлежат возврату, а на незаконно списанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ.

Также Банком истцу по встречному иску своими незаконными действиями причинен моральный вред, который она оценивает в 50000 руб.

ФИО1 просила суд признать недействительным п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), признать отсутствующей просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <...> по <...> включительно в размере 89958, 65 руб. перед ООО «Феникс», взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 сумму понесенных убытков в размере 113163, 17 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 68655, 80 руб., денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 50000 руб.

В судебное заседание представитель истца и ответчика по встречному иску ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 85-87), письменным ходатайством, приложенным к исковому заявлению (л.д. 5), просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на встречный иск.

В судебном заседании ответчик и истец по встречному иску ФИО1 против удовлетворения первоначальных требований возражала, представила письменные возражения, встречные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика и истца по встречному иску ФИО2, действующая на основании устного ходатайства, против удовлетворения первоначальных требований возражала, встречные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 88-90), просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на встречный иск.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ООО «Феникс», АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав ФИО1, ее представителя ФИО2, действующую на основании устного ходатайства, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит заявленные ООО «Феникс» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречный иск ответчика ФИО1 необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст.310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ФИО1 <...> обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, со всеми условиями предоставления, получения и пользования кредитной картой была предварительно ознакомлена и согласна, что следует из анкеты-заявления на оформление кредитной карты (л.д. 45).

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.48-53), заявлением-анкетой (л.д.45), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.8 (л.д. 71) между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) <...> был заключен кредитный договор <...>, согласно которого банк оформил на ФИО1 кредитную карту Тинькофф Платинум с тарифным планом 1.8, лимит задолженности до 2 000 000 руб., базовая процентная ставка 9,9 % годовых, плата за обслуживание – 990 руб., комиссия за выдачу наличных средств – 2,9 % (плюс 290 руб.), минимальный платеж – 5% от задолженности (мин. 500 руб.), штраф за неуплату минимального платежа: первый раз подряд – 190 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 390 руб.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,10 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,15 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб., плата за включение а Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности; штраф за превышение лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 290 руб.).

В Заявлении-анкете ФИО1 указала свои полные анкетные данные: фамилию, имя, отчество, дату рождения, место жительства, место работы, данные о паспорте гражданина РФ: <...>, номер мобильного телефона.

Как следует из содержания Заявления-анкеты ФИО1, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты. ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены Банком в установленном порядке. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, указанные в Заявлении-анкете, а также отказать в заключении Договора заявителю без объяснения причин с соблюдением требований законодательства. Если в Заявлении-анкете указано его согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе. Своей подписью он подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-анкете.

Также ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО со всеми приложениями, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифами, Тарифными планом, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что <...> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и заемщиком ФИО1 был заключен в соответствии со статями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный кредитный договор <...> посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - Заявления-анкеты от <...>, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО1 к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общим условиям выпуска и облуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности в размере 2000 000 руб., а ответчик принял на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а также установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания кредитной карты, CMC информирование, страхование, пользование кредитными средствами сверх установленного лимита задолженности, в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит Банку.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком, до заключения договора кредитной карты, была доведена до заемщика ФИО1 полная и достоверная информация о кредите, Тарифах, об условиях пользования предоставленными кредитными средствами, порядке и сроках погашения кредита, уплате процентов, и применяемых штрафах в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту, сроков возврата кредита и уплаты процентов, с которыми ответчик полностью согласилась и обязалась их исполнять.

После доведения указанной информации, заемщик ФИО1, действуя добровольно и осознанно, в силу положений ст.421 ГК РФ, выразила свое прямое волеизъявление на заключение с ней договора кредитной карты на условиях «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью заемщика ФИО1 в Заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты от <...>.

Доказательств обратного ответчиком ФИО1, вопреки положениям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено и в материалах делах не содержится.

В соответствии с п. 2 ст.1, п. 1 ст.9, п. 5 ст.10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Исходя из добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, предполагается, что до активации кредитной карты ФИО1 могла и должна была ознакомиться со всеми условиями договора и документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. В случае появления у клиента каких-либо затруднений в понимании предоставленной в заявлении-анкете от <...> информации, ФИО1 могла обратиться по номеру телефона банка, либо получить дополнительную информацию на официальном сайте банка, а также обратиться за квалифицированной юридической помощью.

При этом подписание ФИО1 заявления-анкеты от <...> и совершение действий по активации кредитной карты подтверждают факт ее ознакомления и согласия со всеми условиями договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Суд также отмечает, что после заключения кредитного договора ФИО1 не обращалась в банк с заявлением о разъяснении ей порядка исполнения обязательств по кредитному договору, предоставлении документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, ознакомившись с полной и достоверной информация о кредите, ФИО1 была вправе отказаться от заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты, либо, заключив его, воздержаться от использования банковской карты, что ею сделано не было.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; совершения иных операций, перечень которых устанавливается Банком.

Согласно п. 4.7 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Согласно п.5 (п.п.5.1., 5.2., 5.3., 5.4., 5.5., 5.6.) Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной Карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Кредитной карте, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф — плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской, для чего Клиент обязан в течение 12 (двенадцати) месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по Кредитной карте и предъявлять их по требованию Банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в Счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Согласно п.п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности, в пределах которого Клиенту и Держателям Дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Банк предоставляет Клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 7.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями или законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по кредитному договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет.

Согласно п. 11.2 Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

Пользуясь полученной кредитной картой, ФИО1 была обязана вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку, в соответствии с тарифным планом, комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Между тем, в течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушала его условия в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность.

Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком <...> (л.д. 43).

Согласно представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной линии <...> за период с <...> по <...> (л.д. 33-39), сумма задолженности составляет 89 958 руб. 65 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 04.07.2018 отменен судебный приказ <...> от <...> о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности в сумме 89 958 руб. 65 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 449 руб. 38 коп.

<...> ТКС Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от <...> (л.д. 11, л.д. 12-19) и Актом приема-передачи прав требований от <...> к Договору уступки прав (требований) (л.д. 8), согласно которого, вопреки доводам встречного искового заявления, задолженность ФИО1 перед ТКС Банк (ЗАО) в размере 96458,65 руб. была передана ООО «Феникс».

Договор цессии никем не оспорен и недействительным не признан.

Согласно п. 1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст.382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Исходя из приведенных норм, уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Согласно п.п.13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не является основанием для признания сделки недействительной и влечет за собой иные правовые последствия.

На основании п. 3 ст.382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Таким образом, неблагоприятные последствия в связи с отсутствием факта письменного уведомления о состоявшемся переходе прав к другому лицу могут возникнуть только для нового кредитора и связываются лишь с возможностью исполнения должником обязательства первоначальному кредитору.

Как следует из материалов дела, ответчику направлялось уведомление о переуступке прав требований по месту ее жительства (л.д. 32).

Вопреки доводам встречного искового заявления о недействительности п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), согласно которого клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами, Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита, суд не усматривает оснований для признания данного пункта договора недействительным, поскольку действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссию за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях в рамках исполнения кредитного договора.

Комиссия за обслуживание банковской карты являлась платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Данные суммы являлись платой заемщика за оказанные ему банком дополнительные услуги, в соответствии с Тарифами банка.

Взимание банком такой платы за дополнительные услуги не нарушает права заемщика и соответствует положениям ст.851 ГК РФ, ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п. 1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Кредитный договор <...> предоставляет клиенту возможность распоряжаться кредитными денежными средствами без несения дополнительных расходов путем совершения операции по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, а также оплачивать услуги в банкоматах банка (п. 4.1 Общих условий).

В случае, если ответчик имел намерение получить кредитные средства исключительно наличными, то он мог воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доводы ФИО1 о недействительности условий договора на выпуск и обслуживание банковской карты, как ущемляющих права потребителя, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли, в удовлетворении заявленных встречных исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, признании задолженности отсутствующей, и вытекающих из них требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, суд считает необходимым ФИО1 отказать.

Как же было указано выше, в связи с тем, что ФИО1 не выполняла свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом, у нее образовалась задолженность.

Согласно заключительному счету (л.д. 57), по состоянию на <...> сумма задолженности ФИО1 составляет: 96 458 руб. 65 коп., из них: кредитная задолженность – 58 961, 87 руб., проценты – 26 942, 91 руб., иные платы и штрафы – 10 553, 87 руб.

Суд проверил правильность расчета, представленного истцом, и считает, что подвергать его сомнению оснований не имеется, он произведен в соответствии с договором.

Доводы встречного искового заявления о нарушении Банком требований ст.319 ГК РФ при списании денежных средств, суд находит несостоятельными, поскольку списание поступающих денежных средств производилось Банком в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

<...> ответчику был направлен заключительный счет, однако погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

ООО «Феникс» предъявляет ответчику, на дату направления искового заявления в суд, задолженность в размере 89 958 руб. 65 коп. (с учетом пополнения от <...> в размере 6500 руб.).

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом.

Таким образом, поскольку Банк свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перед ответчиком исполнил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом, не исполняет, суд считает, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

При таком положении, с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от <...> за период с <...> по <...> в размере 89 958 руб. 65 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 898 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору <...> от <...> за период с <...> по <...> в общей сумме 89 958 (восемьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 898 (две тысячи восемьсот девяносто восемь) рублей 76 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании задолженности отсутствующей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2018 года.

Судья – С.А. Калашникова