Постановление от 17 февраля 2020 г. по делу № А40-193191/2019

?????

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП -4, проезд Соломенной Сторожки, 12

адрес веб-сайта: http://9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-80203/2019

Дело № А40-193191/19
город Москва
17 февраля 2020 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яниной Е.Н.,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу истца ПАО «Промсвязьбанк» на решение Арбитражного суда города Москвы от 20 ноября 2019 года, принятому судьей Паньковой Н.М. по делу № А40-193191/19, рассмотренному в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ООО «СК ВТБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании 200 000 руб.,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:


ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском, к ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страховой суммы в размере 2000 000 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.11.2019 года (резолютивная часть принята 23.09.2019 г.) по делу № А40-193191/19 в удовлетворении исковых требований было отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить.

В обоснование доводов жалобы ответчик указал на то, что суд не в полном объеме выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, вывода суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда апелляционная жалоба заявителя была принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст.266, 268 АПК РФ.

Как усматривается из материалов дела, 30.08.2013 года между ОАО «Первый Объединенный Банк» (далее — Первобанк») и ФИО1 (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен кредитный договор № <***> (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,5 % годовых со сроком погашения кредита до 30.08.2018 года.

01 июля 2016 года Публичное акционерное общество «Первобанк» (Генеральная лицензия Банка России № 3461 от 19.06.2015, ОГРН <***>, ИНН <***>, местонахождение: 443100, <...>) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (Генеральная лицензия Банка России N° 3251 от 17.12.2014, ОГРН <***>, ИНН <***>, местонахождение: 109052, <...>), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись ГРН 2167700238286.

С 01 июля 2016 года все права и обязанности ПАО «Первобанк» по Кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк» (Далее — Истец, Банк, Страхователь).

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Первобанк» и ФИО1 был заключен Договордобровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезнен № V00163-0000135 от 12.02.2033 г. Согласно которому: Абз. 1. Заемщик добровольно выражает свое желание быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установление 1 или 2 труппы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в договоре. Назначает Выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: - Банк — в размере, фактической задолженности по Кредитному договору № <***> от 06.11.2013 года, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за использование кредитом, комиссии, штрафы, пени. Между ОАО «Первобанк» и Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик, ООО СК «ВТБ Страхование») заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № V00163-0000135 от 12.02.2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему. В соответствии с Договором: Пункт 1.1. По настоящему договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю, обусловленную Договором страховую сумму при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

Пункт 1.2. предусматривает, что Договор заключается на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договора. В случае, если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора.

Пункт 3.1. обз.2 Страховым случаем является свершившееся в течение срока страхования событие, предусмотренное п. 3.2. Договора, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Пункт 2.3. Выгодоприобретателем по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица, имеющим право на получение страховой выплаты, является Страхователь.

Пункт 7.1. Для получения страховой выплаты Страхователем (застрахованным, законным представителем Застрахованного) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки подастся Страховщику Заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой и предоставляются Страховщику ряд документов. Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Договора услуг. Пункт 6.4.4. Страховщик обязуется: При страховом случае произвести страховую выплату в течении 5 (пяти) банковских дней после составления и подписания Страхового акта либо направить мотивированный отказ. Страховой акт составляется Страховщиком в течении 10 (десяти) дней рабочих дней после получения всех документов, необходимых для признания наступившего события страховым случаем. Пункт 6.4.7. Страховщик обязуется: Исполнять другие положения Договора. В соответствии с Договором: Пункт 6.5.1. Страхователь обязан: При заключении Договора сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику; Пункт 6.5.8. — Сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой Уведомления о наступлении страхового случая, в течении 30 (тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

В соответствии с Договором услуг срок страхования составляет с 30.08.2013 по 30.08.2018 года, страховая сумма 200 000 руб.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: - Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, Выпиской из списка застрахованных лиц и Правилами страхования. 22.10.2016 года ФИО1 умерла.

Истец как Выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлениями о выплате страховой суммы от 01.11.2016 г. Выплаты страховой суммы не произошло. Страховщику 03.04.2019 года заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 29828 с требованиями в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца общей суммой 200 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов. Истец: - вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: родственником/наследником о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

18.12.2018 Банк направил ряд письменных запросов, а именно: а) в ГБУЗ «Городская больница им. А.П. Силаева г. Кыштым», из которой поступил ответ от 16.04,2019 года, что запрашиваемая информация по Российское законодательству относится к категории врачебной тайны и разглашению третьим лицам не подлежит. б) в отдел ЗАГС администрации Каштымского городского округа Челябинской области, из которою поступил ответ от 09.01.2019года, о том, что запрашиваемая информация может быть предоставлена в соответствии с Российским законодательством; в) в участковый пункт полиции, из которого ответ не поступил.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, -смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни -наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников умершего Заемщика и Страховщика, уклоняющегося от действенного решения вопроса, связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПАО «Промсвязьбанк» (Выгодоприобретателя).

На дату смерти застрахованного лица задолженность по Кредитному договору и процентам составила сумму 103 773,49 руб., в том числе: - 102 449,48 руб.- основной долг; - 1 324,01 руб. — проценты за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходил из недоказанности факта наступление страхового случая.

Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции, в связи со следующим.

По общему правилу, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

По смыслу законодательства о страховании бремя доказывания факта наступления страхового случая возложено на истца или выгодоприобретателя по договору страхования, тогда как обязанность доказать отсутствие страхового случая лежит на Страховщике.

Ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со Справкой о размере задолженности от 27.06.2019 г.. задолженность по Кредитному договору <***> от 30.08.2013 г. по кредиту и процентам на 22.10.2016 года составила 103 773,49 руб.

12.02.2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО«Первый Объединенный банк» (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №0063-0000135 (далее по тексту - Договор страхования).

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю, обусловленную Договором страховую сумму при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

П. 1.2 Договора страхования предусмотрено, что Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года, являющихся неотъемлемой частью Договора (Приложения №1 к Договору). В случае если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора.

Согласно п. 2.1 Договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

П. 2.2 предусмотрено, что Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, автокредитования, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (далее - Заявление на подключение) и включенные в Бордеро, предоставленные Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №2 к Договору.

Заявление подается Застрахованным по форме, установленной Страхователем (Приложение №6 к Договору), с учетом требований, изложенных в п. 6.5.2 настоящего Договора. П. 2.3 Договора предусмотрено, что Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является: В размере фактической задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы на дату наступления страхового случая является Страхователь с письменного согласия Застрахованного.

Порядок осуществления страховой выплаты предусмотрен разделом 7 Договора страхования, в том числе п. 7.1.1 предусмотрен перечень документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате по риску «смерть».

30.08.2013 года ФИО1, действуя добровольно, выразила свое желание быть Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установлением 1 или 2 группы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных, как исключения в Договоре.

Страховая сумма по страховым рискам: «смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни», и «постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни» - 200 000 руб.

Истец, добросовестно исполнивший условия Соглашения, запросил у компетентных органов оригиналы и/или заверенные копии медицинских документов, которые требовались Страховщику для выплаты страхового возмещения, но не получил ответы на свои запросы.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют. Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, у истца отсутствовала правовая возможность получить оригиналы вышеуказанных документов, касающиеся обстоятельств и причин смерти Застрахованного лица, поскольку сведения, содержащиеся в этих документах, составляют врачебную тайну и в соответствии с положениями действующего законодательства не могут быть предоставлены истцу по его требованию.

При этом суду следовало удовлетворить ходатайство истца (указано в иске, однако суд данное ходатайство отставил без внимание).

Суд апелляции соглашается, с правовой позицией истца, что страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла банку реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получил возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении иска о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 200 000 руб., в связи с чем, на основании пункта 3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ решения суда первой инстанции от 03.07.2019г. подлежит отмене, иск и жалоба подлежат - удовлетворению..

Расходы по госпошлине по иску и апелляционной жалобе, в силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, относятся на ответчика, так как иск и жалоба удовлетворены полностью.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 110, 176, 266-268, п.1 ст.269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,


ПОСТАНОВИЛ:


Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.11.2019 (резолютивная часть 23.09.2019) по делу № А40-193191/19 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" (101000, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЧИСТОПРУДНЫЙ, ДОМ 8, СТРОЕНИЕ 1, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 27.11.2002, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА СМИРНОВСКАЯ, 10, 22, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)страховую сумму в размере 200 000 (двести тысяч) руб., а также 7.000 (семь тысяч) руб. – в счет возмещения расходов по госпошлине.

Взыскать сООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" (101000, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЧИСТОПРУДНЫЙ, ДОМ 8, СТРОЕНИЕ 1, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 27.11.2002, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА СМИРНОВСКАЯ, 10, 22, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>) госпошлину в размере 3 000 (три тысячи) руб. за рассмотрение апелляционной жалобы.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа по основаниям, установленным в ч.4 ст.288 АПК РФ.



Председательствующий судья Е.Н. Янина