Постановление от 29 января 2026 г. 9 ААС (Девятый арбитражный апелляционный суд)

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-65823/2025

Дело № А40-221519/2025
г. Москва
30 января 2026 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от «17» ноября 2025г. по делу № А40-221519/2025, принятое судьёй ФИО1 в порядке упрощенного производства

по иску АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

(ИНН <***>, ОГРН <***>) к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»

(ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании денежных средств

без вызова сторон

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в размере 944 347 руб. 67 коп.

17.11.2025 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу № А40-221519/2025 об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал на несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела.

От ответчика отзыв на апелляционную жалобу не поступил.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Рассмотрев дело без вызова сторон, в порядке статей 123, 266, 268, 270, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы

дела, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда подлежит отмене на основании следующего.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни и предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю иным третьим лицам.

31.12.2019 между истцом и ответчиком заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому Банк (Страхователь) в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает: присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату, путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора.

23.07.2020 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала и ФИО2 подписано Соглашение <***> путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 700 000 руб. под 11.4% годовых на срок до 23.07.2025 (пункт 1-4 Соглашения).

В рамках данного Соглашения 23.07.2020 ФИО2 был присоединен к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) АО СК «РСХБ- Страхование» (далее - Страховщик).

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, получателем страховой «Россельхозбанк».

07.02.2023 ФИО2 умер, что подтверждается Свидетельством о смерти серии IV-AP № 801551.

Согласно приложению 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования № 5 при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая. То есть, сумма остатка но кредиту.

29.01.2024 Банк обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по Соглашению № 1962101/0391 от 23.10.2019, заключенным с ФИО3

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом № 03/00-10/2524 от 13.02.2024 отказал Банку в выплате страховой суммы.

На дату смерти задолженность но кредитному договору <***> от 23.07.2020 по состоянию на 07.02.2023 составляет 944 347 руб. 67 коп.

Истец считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения был не обоснован, и утверждает, что за ответчиком числится задолженность в размере 944 347 руб. 67 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции исходил из следующего.

В силу пункта 1.8 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

23.07.2020 между ФИО2 (ФИО2 Заёмщик, Застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение <***>.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5 на основании заявления от на присоединение к Программе страхования № 5.

Тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование».

23.01.2024 в адрес Страховщика поступило заявление на страховую выплату, в связи со смертью застрахованного лица ФИО2, наступившей 07.02.2023.

По результатам рассмотрения предоставленных документов Страховщик пришёл к выводу, что смерть ФИО2 не является страховым случаем по Договору страхования.

В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), по межведомственному запросу Общества из ЕГР ЗАГС получена информация (Приложение), что смерть ФИО2 наступила от асфиксии механической, в результате самоубийства путем повешения, в доме.

Заявленное событие - смерть в результате самоубийства не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

При этом необходимо особо учитывать, что самоубийство Застрахованного лица не относится ни к смерти в результате заболевания, ни к смерти в результате несчастного случая, поскольку самоубийство не отвечает критериям заболевания и несчастного случая, определенным в Договоре страхования и Программы страхования, в частности не является внешним по отношению к Застрахованному лицу воздействием. Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд первой инстанции указал, что заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на АО СК «РСХБ- Страхование».

Девятый арбитражный апелляционный суд не может согласиться с выводами суда первой инстанции, в силу следующего.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата- денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абзац 3 пункта 3 статьи 10 Закона № 4015-1). Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, в частности, в следующих случаях (п. п. 1, 3 ст. 944, ст. 961, п. п. 1, 3 ст. 963, п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации):

- сообщение страхователем страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

- неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая надлежащим образом;

- наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом если смерть страхователя наступила вследствие самоубийства, но договор страхования жизни действовал уже не менее двух лет, то страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица;

- наступление страхового случая вследствие (если законом и договором не предусмотрено иное):

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; - военных действий, маневров или иных военных мероприятий; - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу пункта 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если

его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования заключен 23.07.2020, смерть наступила 07.02.2023, то есть по истечении двух лет с даты заключения договора. Смерть застрахованного лица через два года после заключения договора страхования является страховым риском и влечет обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Раздел «Исключения» содержит условие о том, что освобождение Страховщика от выплаты страхового возмещения в случае самоубийства застрахованного лица, возможно лишь в одном случае, а именно, если смерть в результате самоубийства наступила в первые два года действия договора страхования.

Таким образом, стороны предусмотрели, что страховым случаем самоубийство не является лишь тогда, когда наступило в первые два года действия договора страхования.

В рассматриваемом случае, смерть наступила по истечение двух лет, в связи с чем, основания для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Учитывая изложенное, решение суда подлежит отмене, а исковые требования – удовлетворению.

Судебные расходы между сторонами распределяются в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 266, 267, 268, 269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 17 ноября 2025 года по делу № А40-221519/2025 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» страховое возмещение в размере 944 347 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 82 217 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья М.Е. Верстова

Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.