Решение № 2-492/2019 2-492/2019(2-7332/2018;)~М-6288/2018 2-7332/2018 М-6288/2018 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-492/2019

Дело № 2-492/2019г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Двухжиловой Т.К.,

при секретаре Митрохиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Резервные финансы и инвестиции» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО Банк «Резервные финансы и инвестиции», окончательно уточнив в порядке ст.39 ГПК РФ исковые требования, обратился в суд с настоящим иском к ФИО1 указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между сторонами был заключен Кредитный договор <данные изъяты> согласно п. 1.1. которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 7 500 000 рублей на приобретение квартиры (общей площадью 59,1 кв.м, по адресу: <адрес>), а Заемщик обязался своевременно возвратить полученную денежную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ г. и уплатить проценты на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% годовых, с учетом Дополнительного соглашения № 1 к Кредитному договору от 14.05.2018 г.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ г. сторонами заключен Договор об ипотеке (залоге недвижимости) <данные изъяты> г., предметом залога по которому является: квартира, общая площадь 59,1 кв.м, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>, которая принадлежит на праве собственности ФИО1, стоимость которой определена Договором об ипотеке в сумме 7192588руб. На дату подачи иска, рыночная стоимость квартиры составляет 5000000руб., в то время как остаток задолженности по Кредитному договору составляет 6 880 521,22 руб., т.е. кредит не полностью обеспечен залогом.

В соответствии с п. 2.5. Договора об ипотеке если в период действия рыночная стоимость Квартиры станет меньше 7 192 588 рублей, Залогодержатель вправе потребовать от Залогодателя (Заемщика), а Залогодатель (Заемщик) обязан в течение одного месяца со дня предъявления требования Залогодержателя заменить Квартиру другим имуществом, стоимостью 7 192 588 руб., либо предоставить дополнительное обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, при этом совокупная рыночная стоимость дополнительного обеспечения и Квартиры должна быть не менее суммы 7 192 588 руб.

В соответствии с п. 5.2.5 Кредитного договора Заемщик обязан по требованию Кредитора не чаще трех раз в течение года предоставлять Кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 рабочих дней с момента получения требования от Кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ г. Банк направил Заемщику Требование (исх. <данные изъяты> г.) о предоставлении заверенных копий трудовой книжки, трудового договора, приказа о назначении на должность, справки о доходах по форме <данные изъяты> год, документов по деятельности организации, где Заемщик в настоящий момент работает, а также о предоставлении дополнительного обеспечения. Однако до настоящего времени документы в Банк не представлены, дополнительное обеспечение также не предоставлено.

В соответствии с п. 6.1. Договора об ипотеке, Истец вправе обратить взыскание на Квартиру для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком Кредитного договора.

В случае неисполнения Залогодателем требований о замене Квартиры или о предоставлении дополнительного обеспечения (п. 6.2 Договора об ипотеке), предусмотренных п. 2.5 Договора об ипотеке, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, выплате процентов и неустоек, возникших из Кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. года общая сумма задолженности по Кредитному договору <данные изъяты> г. составляет - 6873201 рубль 68 копеек, из них:

Общая сумма задолженности по кредиту 6 873 201,68 руб., в том числе

Сумма срочного основного долга по кредиту 6 815 326. 30 руб.

Сумма начисленных процентов по кредиту 57 875. 38 руб.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банка «Резервные финансы и инвестиции» сумму задолженности по Кредитному договору <данные изъяты> г. в размере - 6 873 201 рубль 68 копеек. Обратить взыскание на заложенное по Договору об ипотеке (залоге недвижимости) № <данные изъяты> г. недвижимое имущество: квартиру, общая площадь 59,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> установить начальную продажную стоимость заложенной недвижимости равной залоговой стоимости в соответствии с ч. 2 п. 2.4 Договора об ипотеке в размере 6 473 329 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности исковые требования поддержал в предъявленном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, против иска возражала, указывая, что полностью соблюдает условия договора, предоставляя документы о состоянии своего финансового положения и доходах, не допускала задолженности по оплате кредита.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из параметров кредитного договора, в качестве обеспечения кредитного обязательства ответчика стороны установили залог недвижимого имущества.

На основании ст. ст. 348 - 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 30.10.2013 г. между АО Банком «Резервные финансы и инвестиции» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии п. 1.1. которого, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 7 500 000 руб. на приобретение квартиры (общей площадью 59,1 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученную денежную сумму в срок ДД.ММ.ГГГГ г. и уплатить проценты на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% годовых, с учетом Дополнительного соглашения № 1 к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г.

Истец выполнил свои обязательства по Кредитному договору и согласно п. 2.1. Договора ДД.ММ.ГГГГ г. предоставил Ответчику денежные средства в безналичной форме в сумме 7 500 000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Договор об ипотеке (залоге недвижимости) № <данные изъяты> г., зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области ДД.ММ.ГГГГ г. за per. <данные изъяты> предметом залога по которому является: квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>, которая принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается Свидетельством о праве собственности.

В соответствии Договором об ипотеке рыночная стоимость Квартиры определена в сумме 7192 588 руб.

Как указывает истец, основанием иска, в том числе и обращения взыскания на заложенное имущество послужили следующие обстоятельства: на дату подачи иска, рыночная стоимость квартиры составляет 5000000руб.

В соответствии с п. 2.5. Договора об ипотеке если в период действия рыночная стоимость Квартиры станет меньше 7 192 588 руб., Залогодержатель вправе потребовать от Залогодателя (Заемщика), а Залогодатель (Заемщик) обязан в течение одного месяца со дня предъявления требования Залогодержателя заменить Квартиру другим имуществом, стоимостью 7 192 588 руб., либо предоставить дополнительное обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, при этом совокупная рыночная стоимость дополнительного обеспечения и Квартиры должна быть не менее суммы 7 192 588 руб.

В соответствии с п. 5.2.5 Кредитного договора Заемщик обязан по требованию Кредитора не чаще трех раз в течение года предоставлять Кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 (четырнадцати) рабочих дней с момента получения требования от Кредитора.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ г. Банк направил Заемщику Требование (исх. <данные изъяты> г.) о предоставлении заверенных копий трудовой книжки, трудового договора, приказа о назначении на должность, справки о доходах по форме <данные изъяты> год, документов по деятельности организации, где Заемщик в настоящий момент работает, а также о предоставлении дополнительного обеспечения.

Однако до настоящего времени документы в Банк не представлены, дополнительное обеспечение также не предоставлено.

В соответствии с п. 6.1. Договора об ипотеке, Истец вправе обратить взыскание на Квартиру для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком Кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно ст.348 ГК РФ, Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.19 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10, в пункте 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судам следует иметь в виду, что обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель (часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено судом, не оспаривалось в судебном заседании истцом, ответчиком ФИО1 за весь период действия кредитного договора, 2013г. не допускалось каких-либо нарушений исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства по возврату кредитных средств ни по суммам внесения ежемесячных платежей, ни по периодам их внесения.

Кроме этого, по основаниям п. 5.2.5 Кредитного договора, в соответствии с которым Заемщик обязан по требованию Кредитора не чаще трех раз в течение года предоставлять Кредитору информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 (четырнадцати) рабочих дней с момента получения требования от Кредитора, ответчиком ФИО1 указанные выше сведения предоставлялись (л.д.190-213).

На основание определения суда по делу была проведена судебная оценочная экспертиза.

Экспертной организацией АНО «ЦИЭС» установлено, что стоимость заложенного имущества, квартиры расположенной по адресу: <адрес>, составляет 6 678 005,50руб., тогда как сумма оставшегося тела кредита и процентов по кредиту составляет 6 873 201,68 руб., разница составляет 195196,18руб.

По мнению суда, разница между стоимостью заложенного имущества и оставшейся суммы кредитного долга незначительна.

При этом судом учитывается, что ответчик, являясь физическим лицом, не может влиять на рыночную стоимость недвижимого имущества, если только не будет намерено причинен ущерб.

Кроме этого, суд считает, что наличие в договоре условия о замене Квартиры другим имуществом, либо предоставить дополнительное обеспечение исполнения, если рыночная стоимость квартиры станет меньше 7 192 588 руб., само по себе, в отсутствии каких-либо нарушений со стороны ответчика по исполнению кредитных обязательств и представлению необходимых документов о состоянии своего финансового положения и доходах, не может являться основанием к расторжению договора, взысканию кредитного долга и обращению взыскания на заложенное имущество.

Поскольку иск удовлетворению не подлежит, то и требования о взыскании судебных расходов в силу ст.98 ГПК РФ удовлетворены быть не могут.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска АО Банк «Резервные финансы и инвестиции» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца через Балашихинский городской суд.

Судья Т.К.Двухжилова

Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 02.03.2019г.

Судья Т.К.Двухжилова