Решение № 2-557/2019 2-557/2019~М-474/2019 М-474/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-557/2019

Дело № 2-557/19

УИД 42RS0042-01-2019-000929-98


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 июня 2019 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Слобожаниной А.П.,

при секретаре Ширшовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № ..... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № ..... обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён кредитный договор № ....., по которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 1 480 000 рублей под 15,75 процентов годовых на «Приобретение готового жилья», расположенного по адресу: ....., на срок по ......

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта/объектов недвижимости, оформленного/оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования) заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учётом возможности снижения ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств/обязательства, на дату предоставления заёмщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных/нарушенного обязательств/обязательства (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщик предоставляет залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: ......

Основанием приобретения предмета залога является договор купли-продажи квартиры от ......

Право собственности на квартиру зарегистрировано ..... за ФИО1 за № ......

Ипотека в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована ..... за № ......

Обязательства заёмщика надлежащим образом не исполняются, в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

Задолженность по кредитному договору от ..... № ..... по состоянию на ..... составляет 2 117 726,31 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 431 406,80 рублей, просроченные проценты – 435 816,05 рублей, неустойка за просрочку процентов – 16 222,63 рублей, неустойка за просрочку ссудной задолженности – 2 489,66 рублей, неустойка за неисполнение условия договора – 23 1791,17 рублей.

..... банком ответчику направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в которых содержалось предложение о расторжении кредитного договора.

В тридцатидневный срок от ответчика ответ на данное требование не поступил.

В соответствии с п. 9 Закладной стоимость предмета залога составляет 1665000 рублей.

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № ..... просит расторгнуть кредитный договор № ..... от ....., заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ..... № ..... в размере 2 117 726,31 рублей, в том числе: просроченную ссудную задолженности в размере 1 431 406,80 рублей, просроченные проценты в размере 435 816,05 рублей, неустойку за просрочку процентов в размере 16 222,63 рублей, неустойку за просрочку ссудной задолженности в размере 2 489,66 рублей, неустойку за неисполнение условия договора в размере 231 791,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 788,63 рублей, обратить взыскание за заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 665 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком до ....., исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о его месте и времени, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила. При этом ответчик неоднократно извещалась заказными письмами с уведомлением о рассмотрении гражданского дела по адресу регистрации, которые возвращены за истечением срока хранения. Иного адреса проживания ответчика судом не установлено. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещённого о месте и времени судебного заседания.

Заслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 настоящего Федерального закона; 7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Судом установлено, что ..... между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) был заключён кредитный договор № ....., согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заёмщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях, предусмотренных указанным кредитным договором, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (л.д. 15-17, 27-28).

Сумма кредита составила 1480000 рублей (п. 1 кредитного договора). Срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 кредитного договора). Процентная ставка – 15,75 процентов годовых (п. 4 кредитного договора).

Целью использования заёмщиком кредита является приобретение объекта недвижимости, а именно: квартиры, расположенной по адресу: ..... (п. 11 кредитного договора).

В качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору объект недвижимости, а именно: квартиру, расположенной по адресу: ....., в залог. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 кредитного договора).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления со счёта заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 кредитного договора).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Общих условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиком в платёжные даты в составе аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик/созаёмщик уплачивает/уплачивают кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора).

Заёмщик обязан заключить следующие договоры: 1) договор об открытии счёта для зачисления и погашения кредита – счёта кредитования/счёта (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); 2) договор страхования объекта/объектов недвижимости, оформляемого/оформляемых в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; 3) договор страхования жизни и здоровья заёмщика на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (при оформлении «Защищённого кредита») (п. 9 кредитного договора, п. 4.4.2 Общих условий кредитования).

Заёмщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 11 договора, и предоставить кредитору до ..... документы, подтверждающие право собственности на приобретённый объект недвижимости: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, и предоставить (обеспечить предоставление) страховой полис/договор страхования на предмет залога и трёхстороннее соглашение, заключённое между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением (при оформлении «Защищённого кредита») (п. 20 кредитного договора, п. 4.4.2 Общих условий кредитования).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта/объектов недвижимости, оформленного/оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования) заёмщик/созаёмщик уплачивает/уплачивают кредитору неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учётом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств/обязательства, по дату предоставления заёмщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных/нарушенного обязательств/обязательства (включительно) (п. 12 кредитного договора).

По договору купли-продажи от ..... ФИО1 приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: ....., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ..... (л.д. 38).

Государственная регистрация права собственности на квартиру, расположенную по адресу: ....., произведена ..... Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации за № ..... (л.д. 29-30).

Права залогодержателя по кредитному договору № ..... от ....., обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю ОАО «Сбербанк России» (л.д. 31-37).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за № ..... (л.д. 29-30).

..... ПАО «Сбербанк России» исполнило свои обязательства по кредитному договору № ..... от ....., перечислив сумму кредита на текущий счёт ФИО1, указанный ей в Заявлении заёмщика на зачисление кредита от ....., что подтверждается распорядительной надписью (л.д. 11).

В свою очередь ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору № ..... от ....., в связи с чем ПАО «Сбербанк России» в её адрес было направлено требование (претензия) от ..... о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок до ....., однако в настоящее время задолженность перед истцом ответчиком не погашена (л.д. 39-40, 43-44).

Согласно расчёту ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ..... размер задолженности ответчика по кредитному договору № ..... от ..... составляет 2 117 726,31 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 1 431 406,80 рублей, просроченные проценты – 435 816,05 рублей, неустойка за просрочку процентов – 16 222,63 рублей, неустойка за просрочку ссудной задолженности – 2 489,66 рублей, неустойка за неисполнение условия договора – 231 791,17 рублей.

Представленный истцом расчёт задолженности соответствует действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчёт в основу решения.

Сумма неисполненного ФИО1 обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев.

С учётом размера задолженности ФИО1 перед истцом и периода просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № ..... от ......

Таким образом, поскольку в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, исковые требования о расторжении кредитного договора № ..... от ....., взыскании с неё задолженности по кредитному договору № ..... от ..... в размере 2 117 726,31 рублей, обращении взыскание за заложенное имущество являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Начальную продажную цену заложенного имущества суд определяет на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в п. 9 Закладной, согласно которому залоговая стоимость предмета залога, а именно: квартиры, расположенной по адресу: ....., исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента составляет 1 665 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной им государственной пошлины в размере 24 788,63 рублей по платёжному поручению № ..... от ..... и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № ..... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..... от ....., заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ..... от ..... в размере 2 117 726,31 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 1 431 406,80 рублей, просроченные проценты – 435 816,05 рублей, неустойка за просрочку процентов – 16 222,63 рублей, неустойка за просрочку ссудной задолженности – 2 489,66 рублей, неустойка за неисполнение условия договора – 231 791,17 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 788,63 рублей, а всего 2 142 514 (два миллиона сто сорок две тысячи пятьсот четырнадцать) рублей 94 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., кадастровый номер ....., принадлежащую на праве собственности ФИО1 (запись о государственной регистрации права в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № № ..... от .....), определив способ продажи квартиры путём реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 665 000 (один миллион шестьсот шестьдесят пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24.06.2019.

Судья: А.П. Слобожанина