Решение № 2-143/2019 2-143/2019(2-2061/2018;)~М-1976/2018 2-2061/2018 М-1976/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-143/2019

Дело №2-143/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи - Ильиной Н.Н.

при секретаре- Анчуковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

22 января 2019 года

дело по иску: Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

Истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что между ответчиком и Связным Банком (АО) был заключен договор специального карточного счета (СКС) № от 18 апреля 2012 года, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счета: российский рубль и выпущена банковская карта №,№. В соответствии с заявлением от 18 января 2014 года ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000(DUAL CARD (Дуаль карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1103» линия с лимитом задолженности и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 20 000 рублей, расчетный период – 30 дней, минимальный платеж – 3 000 рублей, дата платежа – 15 числа каждого месяца, льготный период - до 60 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 39% годовых.

Указанный договор является по своей правовой природе смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг и кредитного договора.

В соответствии с условиями договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетному обслуживанию клиента, предоставлял услуги СМС-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено 9 просрочек, продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 705 дней.

На момент составления настоящего искового заявления задолженность ответчика по вышеуказанному договору составляет 85 365 рублей 82 копейки, в том числе: сумма процентов – 10 802 рубля 42 копейки; сумма просроченных платежей по основному долгу – 69 590 рублей 75 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 972 рубля 65 копеек.

16 сентября 2016 года в судебный участок № 1 г.Киселевска Кемеровской области направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 18 апреля 2012 года в пользу Связной Банк (АО) в размере 85 365 рублей 82 копеек и государственной пошлины 1 393 рубля 62 копейки. 24 сентября 2018 года судебный приказ № был отменен, в связи с чем взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства.

Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года № у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 января 2016 года по делу № банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Связной Банк (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от 11 декабря 2017 года, по условиям которого Связной Банк передал, а ООО «Т-Капитал» приняло право требования в полном объеме по кредитному договору с ответчиком.

ООО «Т-Капитал» передало требования по кредитному договору с ответчиком ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 года, в связи с чем на текущий момент кредитором ответчика является истец.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 85 365 рублей 82 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 760 рублей 97 копеек и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Третьи лица Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание представители не направлены, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представлено, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Перечень банковских операций содержится в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

На основании ст.383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.10, 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 18 апреля 2012 года между Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком заявления о выдаче кредитной карты, открытии специального карточного счета и анкеты клиента, заключен кредитный договор (договор специального карточного счета) №, по условиям которого банк выпустил и выдал заемщику кредитную карту с установленным тарифом «С-лайн 3000 v1103» с лимитом кредитования 20 000 рублей, расчетный период – 30 дней, минимальный платеж – 3 000 рублей, дата платежа – 15 числа каждого месяца, льготный период - до 60 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 39% годовых (л.д.11, 12 оборот).

Согласно заявлению для оформления банковской карты, ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, с Общими условиями обслуживания физических лиц и Тарифами по выпуску и обслуживанию.

В соответствии с п.5.9 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Размер процентной ставки устанавливается тарифами, действующими на дату заключения договора СКС. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п.5.11, 5.13, 5.15).

Пунктом 5.22 Общих условий, предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку.

18 апреля 2012 года ответчику ФИО1 была выдана банковская карта, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.12).

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа Тарифов «С-Лайн», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, установлены следующие комиссии: за выпуск дополнительной карты – 600 рублей, за ежегодное обслуживание основной карты – 600 рублей; за выдачу собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций – 75 рублей за операцию; за выдачу наличных денежных средств за счет средств выданного кредита через банкоматы или ПВН других кредитных организаций – 2,9% + 390 рублей; лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в месяц – 350 000 рублей, в день – 100 000 рублей; внутрибанковские переводы с СКС на другие счета (в том числе на собственный счет клиента) за счет средств выданного кредита – 2,9% + 290 рублей; межбанковские переводы с СКС на счета открытые на имя клиента в других кредитных организациях, через интернет-банк, СМС-банк за счет средств выданного кредита – 2,9% + 290 рублей; открытые на третье лицо в других кредитных организациях, через интернет-банк, СМС-банк за счет собственных средств – 0,5% (мин. 75 рублей, макс. 3000 рублей), за счет выданного кредита – 2,9% + 290 рублей; отправление денежных средств с СКС в отделениях, банкоматах и иных каналах обслуживания стороннего банка для зачисления на другой счет или на карту стороннего банка за счет собственных средств – 1% (мин. 100 рублей, макс. 3000 рублей); отправление денежных средств с СКС в каналах обслуживания банка, сторонних банков для зачисления на другой счет или на карту стороннего банка за счет средств выданного кредита – 2,9% от суммы перевода + 290 рублей; лимит на перевод денежных средств с СКС в месяц – 350 000 рублей, в день – 75 000 рублей; комиссия за необоснованно опротестованные операции со стороны клиента – 1 500 рублей; получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций – 10 рублей за одну операцию; ежемесячные комиссии за использование услуги СМС-информирование начиная со второго месяца – 50 рублей; начисление процентов на остаток собственных денежных средств клиента на СКС при среднемесячном остатке менее 10 0000 рублей – 10% годовых, при среднемесячном остатке от 100 000 рублей 01 копейки и более – 5% годовых. Процентная ставка годовых за пользование кредитом – 36%, 39%, 42%, 45%; лимит кредитования – индивидуальный; льготный период – до 50 дней; минимальный платеж, погашаемый в платежный период – 3 000 рублей; платежный период – индивидуальный; неустойка начисляемая по договору потребительского кредита с лимитом кредитования на просроченную сумму основного долга дополнительно к процентной ставке, а также на просроченные проценты – 20% годовых. По договору СКС за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней предусмотрена неустойка – 800/1500/2500 рублей; неустойка за возникновение несанкционированного перерасхода средств – 20% годовых (л.д.14).

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами. Однако ответчик ФИО1 свои обязанности по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом.

В октябре 2016 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 24 сентября 2018 года судебный приказ был отменен (л.д.17).

Согласно представленного расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 22 октября 2018 года составляет 85 365 рублей 82 копейки, в том числе: сумма процентов – 10 802 рубля 42 копейки; сумма просроченных платежей по основному долгу – 69 590 рублей 75 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 972 рубля 65 копеек (л.д.6-9).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.2.4.7.1, 2.4.7.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) банк вправе передать и раскрыть информацию о клиенте с соблюдением конфиденциальности, в том числе третьим лицам, которым банк передает право требования по договору.

Как следует из заявления на получение кредита, ФИО1 была ознакомлена с Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, что подтверждается ее личной подписью на данном заявлении (л.д.12 оборот).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22 января 2016 года Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом) (л.д.15), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по результатам торгов уступил ООО «Т-Капитал» права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору № от 18 апреля 2012 года на основании договора прав требования (цессии) № от 11 декабря 2017 года с суммой передаваемых прав (требований) в общем размере 86 759 рублей 44 копейки (л.д.18, 21).

12 декабря 2017 года между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым цессионарию переданы права требования, в том числе по кредитному договору № от 18 апреля 2012 года, заключенному с ФИО1 с суммой передаваемых прав требования в общем размере 86 759 рублей 44 копеек (л.д.19,20).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 18 апреля 2012 года, так как общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка передавать свои права по настоящему кредитному договору третьему лицу, и данное условие кредитного договора не оспорено.

При этом, кредитный договор не содержит условий о запрете уступки требования задолженности заемщика иному лицу, не имеющему банковской лицензии, и по смыслу договора, банк вправе переуступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему такую лицензию, так и не имеющему ее. В данном случае, исходя из существа обязательства, личность кредитора существенного значения для должника не имеет, поскольку требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Несоразмерности между подлежащей взысканию суммой неустойки и последствиями нарушения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает, в связи с чем, оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о нарушении ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, вследствие чего у нее образовалась задолженность перед банком, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным расходам относит государственную пошлину.

Истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 2 760 рублей 97 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 9 сентября 2016 года и № от 14 ноября 2018 года (л.д.4,5).

Учитывая то обстоятельство, что суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения иска, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» денежные средства в сумме 85 365 (Восемьдесят пять тысяч триста шестьдесят пять) рублей 82 копейки, в том числе: сумма процентов – 10 802 рубля 42 копейки; сумма просроченных платежей по основному долгу – 69 590 рублей 75 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 972 рубля 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 760 (Две тысячи семьсот шестьдесят) рублей 97 копеек.

Перечислить взыскание денежные средства по следующим реквизитам:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Назначение платежа – ФИО1; кредитный договор №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 25 января 2019 года.

Судья: Н.Н. Ильина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.