Решение № 2-21/2019 2-21/2019(2-471/2018;)~М-459/2018 2-471/2018 М-459/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-21/2019

Дело № 2-21/2019 (2-471/2018)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 10 января 2019 года

Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Доценко Н.А.

при секретаре Лютиковой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сбербанк Страхование жизни», с учетом уточненных исковых требований, о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что между ним ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора он был подключен к программам страхования, которые были включены в общую сумму кредита, направлены страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В услугах страхования он не нуждался. По программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты>. Так как по программе страхования с него была снята денежная сумма в размере <данные изъяты> за весь срок страхования, а необходимость в страховании отпала, то он имеет право на возврат денежной суммы пропорционально. Кредитные обязательства принятые им по указанному выше договору исполнены в полном объеме. Так как сумма страховой премии составила <данные изъяты> на весь срок страхования, срок страхования составил 60 месяцев, следовательно сумма страхования в месяц составляет <данные изъяты><данные изъяты> Страховщик имеет право на страховую премию в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> Следовательно, он имеет право на возврат страховой премии в размере <данные изъяты>. Просит расторгнуть заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования, страховой полис, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, сумму за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представители ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений на иск не представили, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>.

В рамках кредитного договора ФИО1 было предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 было подписано и подано в банк соответствующее заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1 ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними и с тем, что участие является добровольным, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1

Согласно тексту заявления на страхование, ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, за весь срок страхования.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец ФИО1 в установленные условиями сроки не воспользовалась правом отказа от услуги страхования.

Согласно п.3.1.2 Условий страхования сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В связи с чем, застрахованное лицо не может расторгнуть договор, стороной по которому оно не является.

Прекратить участие в коллективной программе страхования возможно было в установленные Условиями сроки, чем истец ФИО1 не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (в данном случае Банка).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, в данном случае, не является страхователем (выгодоприобретателем), согласно претензии, обратилась в банк по истечении 14 дневного срока после заключения кредитного договора.

Доказательств тому, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги, истец суду не представил.

У ФИО1 была возможность заключить кредитный договор в другом банке, осуществляющем кредитование заемщиков на неотложные нужды, на любых других условиях или отказаться от подключения к программе страхования.

Таким образом, основания к прекращению (расторжению) договора страхования поименованы в договоре, который заемщик ФИО1 подписал добровольно, согласившись с его условиями, таких оснований истцом не приведено. Данные, необходимые для расчета цены услуги оказываемой клиенту, количество месяцев и страховая сумма, указаны в заявлении анкете, которую истец подал в банк. В заявлении истец выразил согласие на оплату за подключение к программе страхования, то есть стоимость услуги была доведена до потребителя. Сами условия договора, не оспорены истцом.

В суде истец не доказал то, что его подключение к данной услуге являлось вынужденным, поскольку отказ ФИО1 от указанной услуги не являлся основанием для отказа ему в предоставлении кредита.

Указанные установленные обстоятельства подтверждают, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не обуславливало получение кредита, и являлось добровольным волеизъявлением истца.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования, расторжении страхового полиса, взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <данные изъяты> не имеется. Поэтому и не подлежат удовлетворению требования о взыскания штрафа, морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.