Решение № 2-150/2019 2-150/2019(2-5118/2018;)~М-5195/2018 2-5118/2018 М-5195/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-150/2019

Дело № 2-150/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Горбач С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«23» января 2019г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что **.**.**** между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор ### на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

В целях заключения договора ответчик направил в банк анкету-заявление на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать правила и тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ему текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 500000 руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты заемщика, изложенной в заявлении, правилах и тарифах, тем самым заключил договор.

Акцептовав оферту заемщика о заключении договора, во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту.

Таким образом, в соответствии со ст. 161, ч. 2 ст. 432, ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Ответчик совершил расходные операции по счету, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором.

В соответствии с правилами погашение задолженности осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.

По состоянию на дату подачи настоящего заявления в суд, ответчик не исполняет принятые на себя в соответствии с договором обязательства по погашению задолженности.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 3.15 Правил, банк потребовал возврата задолженности, данное требование от **.**.****г. не было выполнено ответчиком в установленные сроки.

По состоянию на **.**.****г. задолженность ответчика по договору перед банком составляет 585926 руб. 94 коп., без учета штрафов, в том числе: 32040 руб. 73 коп. - размер задолженности по процентам, 498457 руб. 39 коп. - размер задолженности по просроченному основному долгу, 55428 руб. 82 коп. - размер задолженности по просроченным процентам.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору ### от **.**.****г. в размере 585926 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9059 руб. 27 коп.

В судебном заседании представитель ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд также не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом **.**.****г., что подтверждается уведомлением о вручении заказной корреспонденции.

В силу положений ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Конституционный Суд РФ в своем Определении от 30 сентября 2004г. № 316-О отметил, что указанные правила вытекают из закрепленных Гражданским кодексом Российской Федерации основных начал гражданского законодательства, предусматривающих, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях на основе автономии воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ), по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ). При этом в определении подчеркивается, что сама природа прав, возникающих из гражданских правоотношений, обуславливает диспозитивное начало гражданско-правового регулирования.

Помимо уже названных принципов, в тесной взаимосвязи с принципом диспозитивности законодателем озвучены отмеченные Конституционным Судом РФ также принцип соразмерности, баланса прав, адекватности, пропорциональности, соразмерности прав и обязанностей и принцип духовно-эстетического характера, отраженный в ст. 6 ГК РФ. При этом добросовестность и разумность всех остальных лиц при осуществлении гражданских прав предполагается (ст. 10 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению.

Как следует из обстоятельств, установленных судом, **.**.****г. ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на получение международной банковской кары ОАО «Промсвязьбанк» ###, присоединившись к действующей редакции «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц».

В этот же день ФИО1 был ознакомлен со сборником значений полной стоимости кредита по карте, рассчитанным в соответствии с тарифами, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении. Также ответчик подтвердил, что ему известен перечень предусмотренных тарифами платежей по договору, составляющих полную стоимость кредита и перечень платежей, не включаемых в полную стоимость кредита.

Согласно абзацу третьему п. 1.2 Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц факт заключения договора подтверждается отметкой банка, проставляемой на заявлении и включающей сведения о номере счета.

Датой заключения договора является дата проставления банком на заявлении клиента отметки, указанной в п. 1.2 настоящих правил (п. 1.3. Правил выдачи).

В соответствии с п. 1.4 Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц банк с целью ознакомления Держателей с условиями настоящих Правил и Тарифами доводит информацию о правилах (в том числе изменения и дополнения в правила) и тарифы любым из способов, установленных Правилами, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией держателей, в том числе:

? размещение информации на корпоративном Интернет-сайте Банка (www.psbank.ru);

? размещение информации на стендах в филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов;

? рассылки информационных сообщений по электронной почте;

? иными способами, позволяющими держателю получить информацию и установить, что она исходит от банка.

Из представленных суду документов усматривается, что банком на имя ФИО1 **.**.****г. был открыт счет ### и выпущена карта Mastercard Gold.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что **.**.****г. между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор ### путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Условиям кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

**.**.****г. ФИО1 получена банковская карта Mastercard Gold и пин-конверт, о чем свидетельствует его подпись в подтверждении.

По заявлению ФИО1 от **.**.****г. международная банковская карта ОАО «Промсвязьбанк» была переоформлена и **.**.****г. получена ответчиком.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца первого п. 1.15 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно выписке по счету ###, открытому на имя ФИО1 **.**.**** ответчик приступил к расходованию предоставленных денежных средств.

В соответствии с п. 2.1 Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц кредит предоставляется банком клиенту на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита овердрафта для проведения любых операций по счету, проведение которых не ограничено правилами и настоящими условиями кредитования, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций. Размер процентной ставки по кредиту, размер штрафов и иные стоимостные величины, а также продолжительность льготного периода кредитования устанавливаются банком в тарифах.

В соответствии с п. 2.14 Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк начисляет проценты в порядке, размере и сроки, установленные тарифами.

В случае возникновения несанкционированной задолженности по счету, то есть превышения расходов держателя над суммой платежного лимита, банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ считается предоставившим клиенту кредит на сумму несанкционированной задолженности. При этом клиент обязан возвратить сумму несанкционированной задолженности в течение 30 календарных дней со дня ее возникновения и уплатить проценты в соответствии с тарифами (п. 4.1 Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц).

Тарифами ОАО «Промсвязьбанк» предусмотрено кредитование счета (овердрафт) 23,9 % годовых в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму до 79999 руб. или предоставления дополнительных документов, определенных банком и 21,9% в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 80000 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих условиях кредитования (п. 3.4 Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц).

Одним из существенных условий договора, заключенного сторонами, является право банка потребовать полного досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в порядке, установленном п. 8.3 настоящих условий кредитования, в случаях, указанных в п. 4.3.8 настоящих условий кредитования, а также при возникновении просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей, а также в случае, если держателем не была погашена несанкционированная задолженность по счету в течение 30 календарных дней с даты ее возникновения (п. 4.3.10 Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц).

**.**.****г. банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности.

Однако, до настоящего времени требование банка ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было.

По состоянию на **.**.****г. задолженность ФИО1 по договору ### от **.**.****г. составляет 585926 руб. 94 коп., в том числе: 498457 руб. 39 коп. - размер задолженности по просроченному основному долгу, 32040 руб. 73 коп. - размер задолженности по процентам, 55428 руб. 82 коп. - размер задолженности по просроченным процентам.

Согласно ст. 68 п. 1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.2008г.)

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы объяснениями представителя истца, изложенными в иске и письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ### от **.**.****г.

**.**.****г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно, была зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность по договору ### от **.**.****г. в размере 585926 руб. 94 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9059 руб. 27 коп., которые подтверждаются платежным поручением ### от **.**.****г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по договору ### от **.**.****г. по состоянию на **.**.****г. в размере 585926 руб. 94 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9059 руб. 27 коп., а всего 594986 руб. 21 коп. (пятьсот девяносто четыре тысячи девятьсот восемьдесят шесть рублей 21 копейка).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья И.А. Казакова

В мотивированной форме решение составлено «25» января 2019г.