Решение № 2-150/2019 2-150/2019(2-1543/2018;)~М-1620/2018 2-1543/2018 М-1620/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-150/2019

Дело № 2 - 150/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафрова Р.И.,

при секретаре Коробовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

16 января 2019 года

гражданское дело по иску Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования, мотивировало тем, что <дата> между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435,438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 57 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользования денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 67 308,46 рублей, а именно: просроченный основной долг – 54 276,79 руб., начисленные проценты – 5 263,92 руб., штрафы и неустойки – 7767,75 руб.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако <дата> судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просил взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от <дата> просроченный основной долг – 54 276,79 руб., начисленные проценты – 5 263,92 руб., штрафы и неустойки – 7767,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 219,25 руб.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от <дата> в обеспечение настоящего иска наложен арест имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику в пределах суммы заявленных исковых требований – 67 308,46 рублей (л.д. 41).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 3). Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга, не признала проценты, штрафы и неустойки. Кредит она не выплачивала, поскольку проживает одна, на иждивении у нее сын, который обучается на очном отделении.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 804 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.11.2013г. ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением об открытии счета кредитной карты, в которой просила Банк открыть текущий кредитный счет и заключить с ней Соглашение о потребительском кредите на условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредита; заключить с ней Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ей счет кредитной карты в рублях Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»; выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д.23-24).

<дата> ответчиком подписано Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования, что означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования, из которого следует, что ответчику в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» были установлены следующие условия кредитования: сумма кредита 200 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16,99% годовых и открыт текущий кредитный счет № (л.д. 22).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами добровольно заключено соглашение о кредитовании кредитной карты на предложенных Банком истцу условиях. Все существенные условия соглашения были согласованы сторонами в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, тарифах ответчика, общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, об ознакомлении и согласии с которыми указала ответчик в названном выше Предложении.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту путем перечисления суммы кредитования на счет ответчика.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа; внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Согласно п. 4.2. Общих условий кредитования размер Минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга по кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования /Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 рублей (если Кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; при непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода (если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму Минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п.3.8. Общих условий.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования (л.д. 13-21).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, ответчик свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

В связи с нарушением ответчиком условий Соглашения о кредитовании о своевременном возврате денежных средств, у последнего перед АО «Альфа-Банк» образовалась задолженность.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнила надлежащим образом и согласно представленным истцом расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № от <дата> составляет 67 308,46 рублей, а именно: просроченный основной долг – 54 276,79 руб., начисленные проценты – 5 263,92 руб., штрафы и неустойки – 7767,75 руб. (л.д. 10-13).

Данный расчет задолженности был проверен судом, математически верный, соответствует закону и условиям кредитного договора, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленных к взысканию сумм штрафных санкций, суд приходит к выводу о необходимости их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Банком на сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от <дата> начислены штрафы и неустойки – 7767,75 руб.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимая во внимание процентную ставку договорной неустойки, которая значительно превышает размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также размер штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, период ее начисления, длительность просрочки неисполнения обязательств ответчиком, последствия нарушения обязательства для ответчика, материальное положение ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что подлежащие уплате размеры штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, их размер подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить размер начисленных штрафа и неустоек на сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от <дата> до 1000 рублей.

В части взыскания с ответчика суммы штрафа и неустойки в размере 6767,75 рублей, суд отказывает.

Таким образом, сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от <дата> составляет 66 308,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 54 276,79 руб., начисленные проценты – 5263,92 руб., штрафы и неустойки – 1000 руб.

Указанные суммы суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк».

Поскольку уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом исходя из цены иска, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в размере 2219,25 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, проживающей без регистрации в <адрес>, работающей в <...>, аппаратчиком, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», находящегося по адресу: <адрес>, ИНН <***>, КПП 770801001, зарегистрированного за ОГРН <***>, дата регистрации 26.07.2002 года, задолженность по соглашению о кредитовании №М0НVRR20S13112100762 от 11.12.2013 г. в сумме 66308,46 руб., в том числе:

-просроченный основной долг 54 276,79 руб.,

-начисленные проценты – 5263,92 руб.,

- штрафы и неустойки – 1000 руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2219,25 рублей.

В части взыскания штрафов и неустойки в сумме 6767,75 рублей истцу отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 21.01.2019 года.

Председательствующий: