Решение № 2-144/2019 2-144/2019(2-1811/2018;)~М-1962/2018 2-1811/2018 М-1962/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-144/2019

К делу № 2-144/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Белая Калитва

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Матвеевой Н.Д.

при секретаре Калининой М.П.

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец открытое акционерное общество Банк «Западный» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 14 мая 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО2 был заключен Кредитный договор <***> с физическим лицом (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 180000 руб. Кредит предоставлен 14 мая 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита – 14 мая 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 57,90 % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика.

За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочногопогашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 05 октября 2018 г. задолженность ответчика перед Банком составила 4358030 руб. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность – 172293,79 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 287863,82 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1001035,73 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2896836,66 руб.

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, <адрес>, ОГРН №, ИНН №) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору <***> с физическим лицом от 14 мая 2013 г. в размере 4358030 руб., в том числе сумма основного долга – 172293,79 руб., сумма начисленных процентов – 287863,82 руб., сумма пени – 3897872,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29990,15 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности исковые требования признала частично в сумме основного долга 172293,79руб., пояснив, что с требованиями, изложенными в исковом заявлении не согласна, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А-40-74809/14 от 09 октября 2014 года Открытое акционерное общество Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, <адрес>, ОГРН №, ИНН №, признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

С октября 2014 года по 27.09.2018 года истец не предпринимал никаких мер, направленных на погашение истцом задолженности по кредиту, не сообщал сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, о новых реквизитах для приема платежей. С учетом того, что истец не предоставил реквизиты для перечисления суммы, ответчик не мог исполнить перед истцом свое денежное обязательство в период с октября 2014 года по октябрь 2018 года, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки и просроченной задолженности по процентам за указанный период, просили в этой части в иске отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 14 мая 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО3 был заключен Кредитный договор <***> от 14 мая 2013 г. в сумме 180000 руб. Кредит предоставлен 14 мая 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита – 14 мая 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 57,90% годовых. (л.д. 7, л.д. 8-11 – график платежей).

Свои обязательства по договору Банк выполнил, зачислив кредитные денежные средства на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-59).

Согласно Кредитному договору ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение № 1 к договору).

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполняла по апрель 2014года, когда у неё перестали принимать деньги и ей стало известно о процедуре банкротства банка.

Распоряжение временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» №13-ВА от 24.04.2014г. об организации работы по приему денежных средств от заёмщиков в счет погашения задолженности по кредитам(л.д.115) ответчику не направлялось.

Решением Арбитражного суда г.Москвы 09.10.2014 года №А40-74809/14 ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), в отношении данного общества открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.66-68). Определением Арбитражного суда г. Москвы от 10.04.2018 г., конкурсное производство в отношении ОАО Банк «Западный» продлено на шесть месяцев до 07.10.2018 (л.д. 69-70).

28.09.2018г. ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направил заемщику ФИО2 претензию с требованием о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору <***> от 14 мая 2013 г., которая по расчетам составила на 18.09.2018г. 4279803,20 руб., в том числе сумма основного долга – 172293,79 руб., сумма начисленных процентов – 287863,82 руб., задолженность по пени за проценты-2847899,81руб., задолженность по пени за кредит-971745,78руб.(л.д.34).

По состоянию на 05.10.2018г. истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору <***> с физическим лицом от 14 мая 2013 г. в размере 4358030 руб., в том числе сумма основного долга – 172293,79 руб., сумма начисленных процентов – 287863,82 руб., сумма пени – 3897872,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29990,15 руб.

В силу ст.39,173ГПК РФ суд, принимая частичное признание иска ответчиком ФИО2 в размере основного долга 172293,79руб., полагает иск в этой части подлежащим удовлетворению.

В остальной части суд находит требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его надлежащим образом, несет ответственности при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, если оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу пункта 6 части 1 статьи 50.21 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, в том числе вправе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленной настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 50.31 указанного закона, конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации — основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества, имеющихся у кредитной организации иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ООО «Банк Западный» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий в силу п. 1 ст. 406 ГК РФ, обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Судом установлено, что конкурсный управляющий с момента прекращения ФИО2 исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не предпринимал активных действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который ФИО2 должна была произвести платеж.

С учетом того, что истец не предоставил реквизиты для перечисления суммы, ответчик не мог исполнить перед истцом свое денежное обязательство в период с мая 2014 года по октябрь 2018 года, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки и просроченной задолженности по процентам за указанный период.

В пункте 47 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства» указано, что должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства и т.п. (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 ГК РФ).

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", "размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина (месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В настоящее время в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

Предусмотренные пунктом 1 статьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, исходя из компенсационной природы неустойки, с учетом изложенных правовых позиций Конституционного суда РФ, учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также доказательств виновного поведения ответчика в отношении истца, в силу требований части 1 статьи 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений статьи 333 ГК РФ, принимая во внимание размер долга, размер процентов за пользование кредитом, соотношение сумм неустойки с суммами основного долга и процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательств по вине истца, соотношение процентной ставки штрафной санкции (пени) с размерами ставки рефинансирования, поведение истца в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», предшествующее подаче иска- не принимавшего мер ко взысканию долга с 2014года по декабрь 2018года, способствуя росту неустойки и пени, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд полагает, что имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени, а также просроченной задолженности по процентам.

Требования истца в части взыскания уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 29990,15руб. подлежат удовлетворению частично по правилам ст.98 ГПК РФ в сумме 4645,88 руб., исходя из размера исковых требований, удовлетворенных судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, ст.333.19НК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору <***> с физическим лицом от 14 мая 2013г. в размере 172293,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4645,88 руб. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2019 года.

Судья подпись Н.Д. Матвеева