Решение № 2-1042/2019 2-49/2020 2-49/2020(2-1042/2019;)~М-1048/2019 М-1048/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-1042/2019

Дело № 2-49/2020


Решение

Именем Российской Федерации

17 января 2020 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре судебного заседания Рахматуллиной А.Г.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк», третьему лицу Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», третьему лицу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> сроком исполнения 60 месяцев.

Выдача денежных средств обусловлена заключением им договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем в тот же день ФИО1 был вынужден заключить данный договор с предложенной Банком страховой компанией – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», комиссия за услугу страхования составила <данные изъяты>., и включена в стоимость кредита, списана со счета заемщика, то есть, оплачена им за счет кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и просил возвратить оплаченную им страховую премию в размере <данные изъяты>. Однако ответчик его требование в добровольном порядке не удовлетворил.

Ссылаясь на изложенное, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк»: сумму страховой премии в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в пользу ФИО1 в размере 25 % от присужденной суммы, штраф в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в размере 25 % от присужденной суммы.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, истец ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на заседание суда не явились, просили о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддержали в полном объеме, судом определено о рассмотрении дела в отсутствии истца.

На судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», а также представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие представителя РОО ЗПП РБ, истца ФИО1, представителей ответчика и третьего лица.

Суд, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями, договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (п. 1.1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец получил кредит в размере <данные изъяты>

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по коллективному договору страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Русфинанс Банк» включило ФИО1 в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Страховая премия предусмотрена в размере <данные изъяты>., страховая сумма – <данные изъяты>., срок страхования - 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца ФИО1 для оплаты страховой премии Банком списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика ООО «Русфинанс Банк» и третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от услуги страхования, просил возвратить ему оплаченную сумму за страхование.

Данное заявление истца о возврате денежных средств ООО «Русфинанс Банк» получено, однако в добровольном порядке не удовлетворено.

Таким образом, истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения четырнадцати рабочих дней со дня его заключения. В данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, следовательно, истец имел право на возврат платы за страхование в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правилами личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

При заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к Договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих несение банком реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, при указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>. являются обоснованными и подлежат взысканию с ООО «Русфинанс Банк».

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя изпринципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение страховой компанией обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию в размере <данные изъяты> которая должна быть взыскана с ООО «Русфинанс Банк».

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, то с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Размер штрафа определен исходя из следующего расчета: <данные изъяты> (страховая премия) + <данные изъяты>. (компенсация морального вреда) = <данные изъяты> х <данные изъяты> = <данные изъяты>

Из указанной суммы штрафа подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 <данные изъяты>. <данные изъяты>. х <данные изъяты> %), в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан <данные изъяты>. (<данные изъяты>. х <данные изъяты>).

Оснований для снижения суммы штрафа судом не установлено.

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>., суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворенияотдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Ст. 31 Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, пени, предусмотренной статьей 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального района <адрес> РБ пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>., от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Илишевский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева