Решение № 2-19/2020 2-19/2020(2-599/2019;)~М-592/2019 2-599/2019 М-592/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-19/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 27 февраля 2020 года

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанными требованиями, в обосновании которых указал, что между ФИО2 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" № ФИО1, действующего на основании Устава АО «Россельхозбанк», Положения об Операционном офисе Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк", было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 550000 рублей под 14,5% годовых сроком на 36 месяцев.

В пункте 9 соглашения Обязанность заемщика заключить иные договоры: Договор коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно условий кредитования.

Как видно из выписки по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ банком удержано из суммы кредита: 30855 рублей за присоединение к программе коллективного договора страхования жизни и здоровья; 9500 рублей оплата страхового продукта «Защита ваших близких».

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита погашена полностью досрочно. Истец перестал быть заемщиком, на основании чего и надобность в страховании жизни и здоровья прекратилась. Считает, что после прекращения правоотношений между Банком и истцом при закрытии договора кредитования должна была прекратить свое действие и данная страховка (пункт 1 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, говорит о возможности отказа от страхового договора при прекращении необходимости в нем). Сумма возврата может быть ниже самой страховки (за срок, в который страховка не используется фактически, то есть, за разницу между установленной датой погашения займа и датой, когда он был погашен по факту).

По условиям договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление о расторжении договора страхования и возврата неиспользованной части суммы от страхования, а также по полису страхования «защита ваших близких».

ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен ответ банка о том, что расторгнуть договор страхование можно, но деньги возвращены не будут.

Как следует из выданной банком справки, и выписки по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Поэтому истец считает, что банк обязан вернуть ему часть страховой премии в сумме по договору страхования в размере 30266 рублей.

Считает, что договор подключения к программе коллективного страхования и страховой полис «Защита ваших близких» от ДД.ММ.ГГГГ подлежат расторжению, а ответчик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере.

На основании вышеизложенного, просит суд: расторгнуть страховой полис «Защита ваших близких» от ДД.ММ.ГГГГ и договор подключения к коллективному страхованию КД № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истцом и АО «Россельхозбанк»; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу часть страховой премии в размере 30266 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15133 рубля.

В последствии истцом изменены требования, просил привлечь в качестве соответчика Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование»; взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» стоимость страхового продукта «Защита ваших близких» (полис) в сумме 9500 рублей, штраф в сумме 50% 4750 рублей, моральный вред в сумме 1000 рублей; признать недействительным договор возмездного оказания услуг в виде подключения к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" № в части взимания банком комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца часть страховой премии в размере 30855 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15427 рублей.

В обоснование измененных требований указано, что о приобретении страхового продукта «Защита ваших близких» истец узнал из выписки по лицевому счету, запрошенному у ответчика перед обращением в суд. Изначально, при оформлении кредита истец уточнял у управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" № почему удержанная сумма выше суммы за подключение к коллективному договору. Ему пояснили, что сумма 30855 рублей – это плата за услуги банка, а 9500 рублей – это страховая премия.

Заявления на приобретение страхового продукта «Защита ваших близких» истец не писал, документов по приобретению полиса не получал. Банком нарушены права ФИО2, как потребителя – в кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Россельхозбанк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" №, включены условия, ущемляющие установленные законом его права потребителя, а именно: в п. 15 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ сказано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 30855 рублей.

При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №). В этом Заявлении истец подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно условиям, п. 3 Заявления ФИО2 обязан уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением условий Договора страхования, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 30855 рублей за весь срок страхования в соответствии с утвержденными тарифами.

Вышеуказанная плата, по мнению истца, является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец ФИО2, его представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствии, на требованиях настаивали в полном объеме.

Представители ответчиков АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии с Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" №, предоставлен кредит на сумму 550000 рублей под 14,5% годовых сроком на 36 месяцев (копия на л.д. 5-8).

В пункт 9 соглашения включена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно Договор коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно условий кредитования.

Согласно выписке по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) банком удержано из суммы кредита: 30855 рублей за присоединение к программе коллективного договора страхования жизни и здоровья, 9500 рублей оплата страхового продукта «Защита ваших близких».

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» дан ответ, что при оформлении кредита до сведения истца были доведены условия присоединения к программе, ознакомившись с которыми он подписал заявление на присоединение к программе, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Из текста заявления известно, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (копия на л.д.9).

В материалах дела имеется справка, согласно которой Банк подтверждает, что задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО2, была погашена заемщиком полностью и Банк по указанному кредитному договору претензий не имеет (копия на л.д.10).

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеуказанными номами права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в указанной части, так как страховая сумма по договору страхования, заключенного с истцом тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

На основании изложенного, суд полагает, что требования о признании недействительным договора возмездного оказания услуг в виде подключения к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" № в части взимания банком комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования подлежат удовлетворению и взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу истца части страховой премии в размере 30855 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащий возврату, не оспоренный ответчиком, признает его арифметически верным.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 3 000 рублей, которую считает разумной и справедливой.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку страховая премия подлежит взысканию в размере 30 855 рублей, из которых 50% составляет сумма – 15 427 рублей, подлежащая взысканию с ответчика в виде штрафа.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» стоимости страхового продукта «Защита ваших близких» (полиса) в сумме 9500 рублей, штрафа в сумме 50% 4750 рублей, морального вреда в сумме 1000 рублей, поскольку утверждения истца о том, что заявления на приобретение страхового продукта «Защита ваших близких» истец не писал, документов по приобретению полиса не получал, опровергаются представленным стороной ответчика заявлением на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить.

Признать недействительным договор возмездного оказания услуг в виде подключения к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Операционного офиса Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" № в части взимания банком комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца часть страховой премии в размере 30855 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15427 рублей.

В удовлетворения требований истца о взыскании с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» стоимости страхового продукта «Защита ваших близких» (полиса) в сумме 9500 рублей, штрафа в сумме 50% 4750 рублей, морального вреда в сумме 1000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский облсуд с подачей жалобы через Николаевский районный суд.

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.А. Горбунова