Решение № 2-559/2018 2-559/2018~М-484/2018 М-484/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-559/2018

№

город Фролово 04 июля 2018 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Сотниковой Е.В.

при секретаре Кочетовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 июля 2018 года в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БизнесАктив» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Коллекторское агентство «БизнесАктив» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО БАНК «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчику предоставлен кредит на сумму 424 490 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 18% годовых. Банк исполнил со своей стороны договорные обязательства путем открытия счета №. В нарушение условий кредитного договора ответчик не принял мер по погашению задолженности и уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по погашению задолженности, процентов, оплате штрафов и комиссий. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере 572 275 рублей 21 копейки, из которых: 396 694 рубля 60 копеек - сумма основного долга, 91 129 рублей 56 копеек - проценты за пользование кредитом, 68 741 рубль 65 копеек - сумма комиссии, 4 900 рублей - штраф, 10 809 рублей 40 копеек - проценты на просроченный долг. Согласно договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» перешло право требования задолженности с должника в полном объеме от ПАО БАНК «ТРАСТ». Просили взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 572 275 рублей 21 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в доход бюджета в размере 8 923 рублей.

Представитель ООО Коллекторское агентство «БизнесАктив» в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещен судом заказной корреспонденцией по месту жительства, что подтверждается почтовыми отправлениями. Почтовый конверт возвращен с отметкой о причине возврата «истек срок хранения».

В соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ суд принял надлежащие меры для извещения ответчика о судебном разбирательстве и обеспечения его явки в судебное заседание.

В силу положений ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с пунктами 20.17, 21.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом ФГУП «Почта России» от 17 мая 2012 года №114-п, при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции не явился за получением судебного извещения по приглашению органа почтовой связи, то в силу положений ст.117 ГПК РФ суд признает их извещенными надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Согласно положений ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Ст.35 ГПК РФ обязывает лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст.10 ГПК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом, обязанность по извещению ответчика была выполнена судом надлежащим образом, а неполучение им судебных извещений произошло по причинам, зависящим от него самого.

Учитывая изложенное, суд признает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной и находит возможным, рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на неотложные нужды №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 424 490 рублей 00 копеек на 60 месяцев под 18% годовых, с уплатой заемщиком ежемесячного платежа в размере 14 981 рубля 71 копейки, и последнего платежа – 14 822 рубля 37 копеек /л.д.№/.

Данный договор являлся смешанным, содержащим в себе условия кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты/карт, договора организации страхования клиента, изложенных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), Условиях страхования по Пакетам страховых услуг (далее - Условия Страхования), Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей», Тарифах обслуживания СКС, Графике платежей, положения которых являются неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена полная информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся у него по условиям подключения к программе страхования.

Кроме того, своей подписью на заявлении, ответчик подтверждает факт получения на руки одного экземпляра заявления, графика платежей, тарифов, тарифов по карте, условий по обслуживанию счета, памятки застрахованного лица, в которых содержатся условия программы страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программы страхования держателей карт.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется.

Согласно п.1.3 Условий, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, акцептом оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ответчику Счета и СКС.

В соответствии с п.п. 2.1 Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Как следует из п.2.15 заявления о предоставлении кредита, ФИО1 Банком открыт счет №.

П.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), установлено, что с момента выполнения Кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования Кредитом и начисляются со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (п.3.1.1 Условий).

Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей (п.8.2 Условий), и оплачивать услуги, оказываемые кредитором в соответствии с Тарифами и Тарифами по карте (п.8.13 Условий).

Согласно п.9.17 Условий, при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, кредитор имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Из ст.809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Из выписки по счету ответчика № следует, что ответчик пользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита, и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по заключенному с истцом договору, что привело к образованию задолженности, которая составила 572 275 рублей 21 копейка, из которых: 396 694 рубля 60 копеек 0 сумма основного долга; 91 129 рублей 56 копеек; 68 741 рубль 65 копеек – комиссия; 4 900 рублей – штраф; 10 809 рублей 40 копеек – проценты на просроченный долг /л.д.№//.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что он является арифметически правильным и соответствует условиям договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

До настоящего времени ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, у истца возникло право требования в принудительном порядке.

Рассматривая заявленные требования, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 68 741 рубля 65 копеек.

Однако, данные требования истца суд находит не подлежащими удовлетворению в данной части по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание текущего кредитного счета не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий Гражданским кодексом Российской Федерации, Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» или другими нормативными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, предоставление ФИО1 услуги по кредитованию истец обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по расчетному обслуживанию (ежемесячная комиссия которого составила 0,99%), что повлекло для заемщика дополнительные финансовые обременения.

Данные условия являются нарушением п.2 ст.16 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей», которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других товаров (работ, услуг). Данные положения направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты.

Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло бы быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставляет. Таким образом, включение в кредитный договор вышеуказанной комиссии, т.е. взимание платы за предоставление услуг, нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), а также заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими права по Кредитному договору, договору кредитной карты. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» уступил истцу ООО «Коллекторское агентство «БинесАктив»» право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО1, что объективно подтверждается договором об уступке прав требования № с приложением к договору /л.д.№/.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

После передачи прав требования, погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 не производилось, что подтверждается материалами дела и не оспорено стороной ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, и взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 503 533 рублей 56 копеек, из которых: 396 694 рубля 60 копеек сумма основного долга; 91 129 рублей 56 копеек –проценты за пользование кредитом; 4 900 рублей – штраф; 10 809 рублей 40 копеек – проценты на просроченный долг.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ истцу была отсрочена уплата государственной пошлины до вынесения решения суда по делу /л.д.№/.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены частично суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, которые составят в соответствии с п.1. ч.1 ст.333.19 НК РФ, 8 235 рублей 33 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БизнесАктив» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БизнесАктив» /ИНН <***>/ просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 503 533 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 235 рублей 33 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд Волгоградской области.

Судья: подпись Е.В. Сотникова

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 09 июля 2018 года.