Решение № 2-1570/2019 2-1570/2019~М-705/2019 М-705/2019 от 16 апреля 2019 г. по делу № 2-1570/2019

Гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» апреля 2019 года, Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зубова А.Г.,

при секретаре Баньщиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, и просил суд:

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» задолженность по Договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; проценты за пользование Кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; пеня за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В обоснование своих исковых требований истец ссылался на то, что Акционерное общество «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала (далее - Банк) заключило ДД.ММ.ГГГГ с Заемщиком ФИО1 Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) и Соглашения № (далее - Соглашение). Размер кредита составил <данные изъяты> рублей. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 17,5 % годовых. Цель кредита - нецелевой. Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Договор (совместно - Правила и Соглашение) вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора (совместно - Правила и Соглашение) и предоставлены заемные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Заемщику был открыт ссудный счет № для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет №, открытый в <адрес> РФ АО «<данные изъяты>», ФИО1 было перечислено <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по Договору (совместно -Правила и Соглашение) в установленный срок, расторжении Кредитного договора, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок Заемщик в добровольном порядке Кредит не возвратил, проценты не уплатил, при этом основной долг и проценты не возвращаются более 60 (шестьдесят дней), что послужило причиной для обращения в суд.

Представитель истца Акционерного общества «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения в которых указывает на то, что находится в тяжелом материальном положении, вынуждена оплачивать еще несколько кредитов. При этом от исполнения своих обязательств перед банком не отказывается, указывает, что не может исполнить обязательства по причине слишком высоких процентов и отсутствии фиксации долга. Просила в удовлетворении иска отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между АО «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения №. Размер кредита составил <данные изъяты> рублей. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 17,5 % годовых. Цель кредита - нецелевой. Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Договор (совместно - Правила и Соглашение) вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 2.2. Раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях Договора (совместно - Правила и Соглашение) Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора (совместно - Правила и Соглашение) и предоставлены заемные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Заемщику был открыт ссудный счет № для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет №, открытый в <адрес> РФ АО «<данные изъяты>», ФИО1 было перечислено <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии с пунктом 4.2.1. Правил погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование Кредитом согласно пункту 4.1. Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно пункту 4.2.2. Правил, проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа (Заемщиком в пункте 6.3. Раздела 1 Соглашения датой Платежа определено 20-е число каждого месяца), определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие Процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Последний Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование Кредитом на основании пункта 6.1. Статьи 6 Правил и в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ Банк начислил неустойку (из расчета 20% годовых по дату окончания начисления процентов и 0,1% за каждый день в дальнейшем-п.12.1.1, 12.1.2 Соглашения) на сумму просроченных платежей.

Согласно пункту 6.1. Статьи 6 Правил Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору (совместно - Правила и Соглашение), в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору.

Пеня начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы.

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени определяется Соглашением в пункте 12.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммах и сроки, предусмотренные Договором.

Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по Договору (совместно -Правила и Соглашение) в установленный срок, расторжении Кредитного договора, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок Заемщик в добровольном порядке Кредит не возвратил, проценты не уплатил, при этом основной долг и проценты не возвращаются более 60 (шестьдесят дней), что послужило причиной для обращения в суд.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, у Заемщика ФИО1 сложилась перед Банком задолженность в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; проценты за пользование Кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; пеня за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, а контр расчет ответчиком не представлен.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования при заключении Договора и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные в условиях Договора, однако принятые на себя обязательства не исполняет: не осуществляет погашение кредита и начисленных процентов, истец правомерно обратился в суд с настоящим материальным требованием к ответчику ФИО1, которая является заемщиком, несет ответственность в случае неисполнения своих обязательств по Договору.

Истец указывает на несоразмерно высокий размер процентов и неустоек.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в Постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69). При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что снижение уровня дохода объективно не позволило ответчику своевременно производить выплаты по кредиту, при этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, суд приходит к выводу о снижении пеня за несвоевременный возврат основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, до <данные изъяты> рублей, а пени за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, до <данные изъяты> рублей.

Снижая размер неустойки, суд учитывает и то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Представитель ответчика просит также снизить плановые проценты по кредиту.

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера согласованных сторонами процентов за пользование кредитом не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «<данные изъяты>» в лице <адрес> регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» задолженность по Договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; проценты за пользование Кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; пеня за несвоевременный возврат основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; пеня за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а всего взыскать <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейку.

Во взыскании неустоек и расходов на оплату госпошлины в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись