Решение № 2-577/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-239/2018

Дело № 2-577/2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пенза «05» июля2018 г.

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Снежкиной О.И.,

при секретаре Желновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением, из которого усматривается, что (Дата). между ОАО «Сбербанк России», ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью настоящего кредитного договора, банк обязуется предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях. В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме 2 383 000 руб. под 16,25 % годовых, на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...> (кадастровый номер № Вышеуказанная квартира была приобретена в общую долевую собственность заемщиков – ФИО1 и ФИО2 На основании п.6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п.3.1.1. Общих условий кредитования. Согласно п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/ первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Платежные даты и суммы погашения указываются в графике платежей, который выдается заемщику одновременно с заключением кредитного договора. В соответствии с п.10 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: <...> (кадастровый номер №). Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, банк вправе требовать с заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п.10 Закладной от 31.07.2015г. залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2 200 330, 8 руб. Заемщики более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 9 месяцев не осуществляют погашение задолженности по кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в феврале 2017г. и до настоящего времени задолженность не погасили. В настоящее время заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 27.09.2017г. размер задолженности составляет 2 093 526, 85 коп.

Уточнив исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор № от (Дата)., взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 долг по кредиту в размере 2 093 526, 85 руб., государственную пошлину в размере 24 667, 63 руб. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <...> (кадастровый номер №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 200 330, 8 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Заявлением от 04.07.2018г. представитель ФИО4 просила рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно имеется задолженность по кредиту, в настоящее время она с мужем планируют погасить большую часть задолженности. Просила в иске отказать.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п.1 ст.334.1 ГК РФ).

В соответствии ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В подтверждение исковых требований истцом предоставлен кредитный договор № от (Дата)., в котором указано, что «кредитор» - открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя специализированного по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса Северо-Восточного отделения 8645 ОАО Сбербанка России ФИО5 и «созаемщики» - ФИО1 и ФИО2 заключили договор, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить кредит на «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» в сумме 2 383 000 руб. под 16,25% годовых на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора; график платежей от 21.08.2015г.

Как следует из расчета, представленного банком, задолженность ФИО1 и ФИО2 по договору № от (Дата) по состоянию на 27.09.2017 г. составила 2 093 526 руб. 85 коп., в том числе: задолженность по неустойке – 5650,97 руб., проценты за кредит – 181 326, 04 руб., ссудная задолженность – 1 906 549, 84 руб.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО1 и ФИО2 своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства, и погашена задолженность по вышеуказанному кредитному договору, суду не представлено.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным.

Доказательств отсутствия задолженности перед банком в заявленном размере на момент вынесения решения, так же как и собственного расчета задолженности по кредитным обязательствам заемщиков, ответчиками суду представлено не было.

Учитывая, что ответчики допускали просрочки платежей в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, то в соответствии с п. 3.3. Договора банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты процентов, расчет неустойки полностью соответствует условиям кредитного договора, а именно п. 3.3 Договора и требования закона не нарушает.

Как установлено судом и следует из материалов дела банк предоставил ФИО2 и ФИО1 кредит в сумме 2 383 000 руб. под 16,25 % годовых, на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления. Кредит был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...> (кадастровый номер №).

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого объекта недвижимости, собственниками предмета залога являются ФИО2 и ФИО1

Предметом залога является квартира, состоящая из одной жилой комнаты, общей площадью <...> кв.м., расположенная по адресу: <...>.

Ответчиками нарушены условия кредитного договора и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, вследствие чего, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из п. 10 закладной от 31.07.2015 г. залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами и составляет 2 200 330,8 рублей.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, начальная продажная цена имущества является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, оценив доказательства, считает, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из стоимости, указанной в п. 10 закладной от (Дата) г., согласно которой залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами и составляет 2 200 330,8 рублей.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества соответствующей залоговой стоимости имущества, указанной в договоре о залоге, не представили.

Таким образом, обращение взыскания должно быть произведено путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены, равной залоговой.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч.3 ст. 453 ГК РФ, в случае расторжения договора в судебном порядке, обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Исковые требования Банка о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора и досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства, суд признает обоснованными ввиду допущенной ответчиками просрочки платежей по кредитным обязательствам и образовании задолженности, что является достаточными основаниями для расторжения кредитного договора и взыскании также неустойки за просрочку исполнения обязательства.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина, в подтверждение чего в материалах дела имеется платежные поручения № от (Дата) на сумму 18 667 руб. 63 коп. и № от (Дата) на сумму 6 000 руб. 00 коп., в связи с чем суд взыскивает с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» госпошлину в сумме 24 667 руб. 63 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (Дата), заключенный между ФИО1, ФИО2 и Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк.

Взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 долг по кредиту № от (Дата). в размере 2 093 526 (два миллиона девяносто три тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 85 копеек, государственную пошлину в размере 24 667 (двадцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 63 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <...> (кадастровый номер №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 200 330 (два миллиона двести тысяч триста тридцать) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:

В окончательной форме решение принято 10 июля 2018 года.

Председательствующий: