Решение № 2-26/2019 2-26/2019~М-13/2019 М-13/2019 от 27 марта 2019 г. по делу № 2-26/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Ухолово Рязанской области ДД.ММ.ГГГГ

Ухоловский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Назаровой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Нистратовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Ухоловского районного суда Рязанской области гражданское дело

поиску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности *** руб., который устанавливается кредитором в одностороннем порядке и в любой момент может быть измен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями условий является момент активации кредитной карты.

Истец указывает, что до заключения договора кредитной карты проинформировал ответчика о полной стоимости кредита, которая не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по кредитной карте не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Как утверждает истец, он надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию. При этом ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ договор был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, задолженность по которому в установленный договором кредитной карты срок не погашена.

Задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 114 763,93 руб., из которых 78 785,49 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 31 848,44 руб. - просроченные проценты, 4 130,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 114 763,93 руб., из которых: 78 785,49 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 31 848,44 руб. - просроченные проценты, 4 130 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3 495,28 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в суд своего представителя не направил, однако в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, против вынесения по делу заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных истца, ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями пп. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере до *** руб. Данный договор был заключен путем подписания ответчиком ФИО1 заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ознакомления его с условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), тарифами банка по плану 7.41, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания заявление-анкета - письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих общих условий и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно заявлению-анкете для договора кредитной карты акцептом является совершение банком следующих действий - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Данное заявление было акцептовано банком. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита составляет ***% годовых, сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом.

Пунктом 8 тарифного плана ТП 7.41 предусмотрен минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.

В соответствии с пп. 5.1-5.3, 5.7, 5.9 общих условий выпуска и обслуживания карт УКБО банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-справке. Банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания карт УКБО на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии с п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания карт УКБО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Подпунктами 9.1-9.3 пункта 9 тарифного плана ТП 7.41 предусмотрено, что штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Как усматривается из выписки по договору № клиента ФИО1, последний допустил систематическое неисполнение своих обязательств по договору кредитной карты, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №, справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 114 763,93 руб., в том числе: 78 785,49 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 31 848,44 руб. - просроченные проценты, 4 130 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет истцом выполнен с детализацией по конкретному периоду задолженности, арифметически верен, соответствует условиям договора и требованиям закона.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на стадии подготовки дела к судебному разбирательству на сторону ответчика была возложена обязанность доказать факт частичного или полного исполнения обязательств по заключенному договору. Таких доказательств, равно как и доказательств, опровергающих правильность расчета истца, ответчик суду не представил. Условия заключенного договора ответчиком не оспорены.

В соответствии с пп. 5.12, 9.1 общих условий выпуска и обслуживания карт УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определятся датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из имеющегося в материалах дела заключительного счета (л.д. 33), направленного в адрес ФИО1 (почтовый идентификатор №), он был сформирован ДД.ММ.ГГГГ, в нем содержалось уведомление ответчика об истребовании всей суммы задолженности (необходимости ее оплаты в течение 30 дней) и расторжении договора.

Определением мирового судьи судебного участка № 46 судебного района Ухоловского районного суда Рязанской области судебный приказ № по гражданскому делу по заявлению АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты банка № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 763,93 руб., из них: основной долг по кредитному договору в размере 78 785,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 31 848,44 руб., штрафные проценты и комиссии в размере 4 130 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 1 747,64 руб. в связи с поступившими от должника возражениями отменен, производство по делу прекращено, однако ответчик до настоящего момента задолженность по договору не погасил.

Таким образом, ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, выразившиеся в ненадлежащем исполнении обязанности по возврату заемных средств, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты, состоящей из просроченной задолженности по основному обязательству и процентам, подлежат удовлетворению.

При решении вопроса о размере неустойки суд учитывает период нарушения ответчиком срока возврата денежных средств, соотношение размера взыскиваемого основного долга и процентов с размером неустойки (штрафа) и полагает, что неустойка в заявленном истцом размере является соразмерной последствиям нарушенного обязательства, ее снижение приведет к нарушению баланса интересов сторон, в связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ не усматривает. При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика штрафных процентов подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При предъявлении иска в суд истец понес расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 495,28 руб. Данные расходы суд признает необходимыми по делу и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 114 763 (сто четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 93 копейки, из которых 78 785 (семьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 31 848 (тридцать одна тысяча восемьсот сорок восемь) рублей 44 копейки - просроченные проценты, 4 130 (четыре тысячи сто тридцать) рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3 495 (три тысячи четыреста девяносто пять) рублей 28 копеек, итого 118 259 (сто восемнадцать тысяч двести пятьдесят девять) рублей 21 копейка.

Ответчик вправе подать в Ухоловский районный суд Рязанской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Ухоловский районный суд Рязанской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.М. Назарова