Решение № 2-1434/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-1434/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 г. г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Батальщикова О.В.

при секретаре Терентьевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Райффайзен Лайф», 3 лицо АО «Райффайзенбанк» филиал Южный о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Советский районныйсудг. Ростова-на-Дону сискомООО «СК «Райффайзен Лайф», 3 лицо АО «Райффайзенбанк» филиал Южный о защите прав потребителей. В обосновании заявленных требований указала, что 26.04.2013 г. она обратилась с заявлением в ЗАО "Райффайзенбанк" на кредит № №, согласно которого просила банк заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях, сумма кредита 300000 руб. на 60 месяцев под 18,90% годовых. Одновременно с данным заявлением ею также 26.04.2013г. было оформлено заявление на включение в программу страхования в ЗАО "Райффайзенбанк", согласно которого, она согласилась участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования, которая является программой добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО "Райффайзенбанк", участие в которой для заемщика является добровольным и необязательным. Страхование в рамках Программы страхования осуществлялось страховой компанией ООО СК "Райффайзен Лайф", она приняла условия страхования и согласилась с тем, что Банк, как страхователь, назначает Выгодоприобретателем себя - ЗАО "Райффайзенбанк". Согласно графику платежей № № сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла 7765,67 руб., плюс плата за участие в Программе страхования в размере 870 руб. ежемесячно.

24.05.2013 г. она была уведомлена банком о том, что ЗАО "Райффайзенбанк" принял решение о предоставлении ей потребительского кредита на вышеуказанных условиях, зачисление кредита было произведено на ее текущий счет №, дата зачисления кредита 06.05.2013г., сумма ежемесячного платежа 7765,67 руб., плата за участие в программе страхования 870 руб. ежемесячно. 08.05.2013г. денежные средства в размере 300000 руб. были ею получены, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

24.05.2013 г. ею внесена сумма 8636 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 21/1 от 24.05.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 4814,16 руб.; проценты - 2951,51 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., - 25.06.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 25/1 от 25.06.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3027,33 руб.; проценты - 4738,34 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., - 25.07.2013г. внесена сумма 8636 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 47 от 25.07.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3227,21 руб.; проценты - 4538,46 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., -23.08.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 67 от 23.08.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3127,73 руб.; проценты - 4637,94 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., -25.09.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 64 от 25.09.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3177,94 руб.; проценты - 4587,73 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб.

В октябре 2013 г. произошло страховое событие, она получила ЗЧМТ с ушибом головного мозга, диагноз, согласно выписке из истории болезни № посттравматическая энцефалопатия 2 ст, выраженный гипертензионный синдром, с частыми вазо-вегетативными кризами, выраженный вестибулоатактический синдром, последствием полученной травмы явилось установление ей 2 группы инвалидности впервые в январе 2015 г., что подтверждается протоколом врачебной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ с заключением о направлении на МСЭ и справкой серия МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ.

01.11.2013 г. она обратилась в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредитных обязательств, указывала на полученную ею травму как на событие затрудняющее выполнение обязательств по кредитному договору, приложила всю имеющуюся у нее медицинскую документацию, а также 01.11.2013 г. внесла сумму в размере 9506 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 14 от 01.11.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа по кредиту (основной долг - 3375,29 руб.; проценты на 25.10.2013 г. - 4390,38 руб.; проценты за период с 26.10.2013 г. по 01.11.2013 г. - 870,33 руб.), а также плату за участие в программе страхования 870 руб. 25.12.2013 г. внесена сумма 2000 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 35 от 25.12.2013 г.), которая включала в себя плату за участие в программе страхования 870 руб. и частичную оплату процентов в размере 1130 руб.

В последствии, ею неоднократно направились заявления как ответчику так и 3-му лицу с приложением медицинских документов, в том числе справки об инвалидности, с просьбой страховую компанию произвести страховую выплату банку.

Согласно п. 2.2.4. Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО СК "Райффайзен Лайф" (утвержденных приказом № 01-03/09 от 31.03.2009 г., с изменениями, утвержденными приказом № 06-01/10 от 14.01.2010 г., приказом № 06-08/11 от 01.09.2011 г. и приказом № 06-02/13 от 01.04.2013 г.), одним из страховых случаев является установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности. В связи с наступлением страхового случая, возникла обязанность страховой компании произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю-банку. В соответствии с п.3.4 Правил, при наступлении страхового случая "Инвалидность застрахованного лица" страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы. Согласно п. 2.3.8. Правил, при наступлении страхового случая по программе «Кредитное страхование жизни» Выгодоприобретателю предоставляется страховая выплата в размере страховой суммы, при этом страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Кредитное страхование жизни - это страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью Застрахованных лиц (заемщиков). При каждом очередном погашении кредита Застрахованным лицом страховая сумма уменьшается пропорционально задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Договором страхования, предусматривающим наступление события "инвалидность застрахованного лица" может быть предусмотрен период ожидания продолжительностью 365 дней, начинающийся с даты определения группы инвалидности или установления факта нетрудоспособности. Страховая выплата в этом случае осуществляется после истечения периода ожидания при условии подтверждения группы инвалидности или нетрудоспособности застрахованного лица на дату окончания периода (п.3.9 Правил). Впервые инвалидность 2 группы истице установлена в 22.01.2015 г., вследствие события, произошедшего в октябре 2013 г., что подтверждается сведениями мед. карты. Повторное установление 2 группы инвалидности ФИО2 подтверждается справкой серии МСЭ-2015 №1524141 от 27.01.2016 г.

09.03.2016 г. ею повторно было направлено заявление ответчику с просьбой произвести страховую выплату в пользу банка, в связи с наступлением страхового случая, и истечения период ожидания продолжительностью 365 дней, приложены все документы. Однако, согласно ответа на ее заявление от 23.06.2016 г. № 5751, ей отказано в выплате, вследствие того, что действие договора было досрочно прекращено в отношении нее с ноября 2013 г. Доводы страховой компании о том, что на момент наступления страхового события договор страхования между Саргсян J1.K. и ООО СК «Райффайзен Лайф» был расторгнут являются необоснованными. В соответствии с п. 12.1.3 Правил, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере, при этом Страховщик обязан уведомить Страхователя о таком нарушении и своем намерении досрочно прекратить договор страхования с указанием даты его прекращения и оснований, также если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания вправе зачесть неуплаченный страховой взнос в счет предстоящей страховой выплаты или страхового возмещения, п.4 ст. 954 ГК РФ. Никаких уведомлений о досрочном прекращении договора мне не направлялось, к ответу страховой компании данные сведения также не приложены и ссылка на их наличие отсутствует. Полагаю, что злоупотребляя правом, страховая компания расторгла договор в одностороннем порядке, не уведомив, согласно требованиям законодательства ФИО1, с целью избежать выполнения обязательств, предусмотренных договором страхования. Она не была уведомлена о прекращении действия договора страхования до момента наступления страхового события, считаю, что договор страхования является действующим на дату установления мне инвалидности, соответственно все условия его также являются действующими, однако до настоящего времени Страхования компания, в нарушение условий договора страхования не выплатила выгодоприобретателю - Банку денежную сумму.

На основании ее заявления от 26.04.2013 года ей ЗАО «Райффайзенбанк» был предоставлен кредит на сумму 30000 рублей под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев. Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита 06.05.2013 г. года на текущий счет заемщика № открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк». Страховщиком по заключенному договору страхования выступило ООО « СК Райффайзен Лайф », страхователем и выгодоприобретателем - ЗАО «Райффайзенбанк». Страхование осуществлено в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заключенного 30.09.2009 года между банком и ООО «СК «Райффайзен Лайф».

В октябре 2013 г. произошло страховое событие, она получила ЗЧМТ с ушибом головного мозга, диагноз, согласно выписке из истории болезни № 739 посттравматическая энцефалопатия 2 ст, выраженный гипертензионный синдром, с частыми вазо-вегетативными кризами, выраженный вестибулоатактический синдром, последствием полученной травмы явилось установление ей 2 группы инвалидности.

В соответствии с п. 2 договора № 02ЮД/09 добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов от 30.09.2009 года страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора. Страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора; инвалидность 1 или 2 группы.

Доводы ООО «СК Райффайзен Лайф» относительно прекращения действия договора страхования в отношении ФИО2 на момент наступления страхового случая, ввиду не внесения им очередных страховых взносов с ноября 2013 г., что прямо предусмотрено условиями заключенного с ФИО1 договора страхования, не могут быть приняты во внимание, т.к. согласно п. 6 данного договора от 30.09.2009 года договор действует в отношении застрахованного лица в течение периода действия кредитного договора застрахованного лица со страхователем при условии своевременной оплаты страховых взносов в установленные договором сроки. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос в сроки, указанные в п. 4.4 и п. 4.5 договора, наступает льготный период для уплаты очередного страхового взноса, во время которого действие настоящего договора в отношении застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 календарных дней, считая с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередного страхового взноса в соответствии с п. 4.4 и п. 4.5 договора. Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны страховщика, уплатить страховые взносы для сохранения действия настоящего договора в отношении застрахованного лица в силе. Если задолженность по уплате страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего договора в отношении соответствующего застрахованного лица прекращается автоматически. Согласно п. 4.5 договора страховые взносы уплачиваются страхователем не позднее 25 числа каждого месяца.

Принимая во внимание указанные условия договора страхования, а также то, 01.11.2013 г. ФИО2 внесла сумму в размере 9506 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 14 от 01.11.2013г.), 25.12.2013 г. внесена сумма 2000 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 35 от 25.12.2013 г.), льготный период исчисляется с 26.12.2013 г. по 25.01.2014 г., то есть на момент наступления страхового события, а именно получения ею травмы, действие договора страхования не было прекращено. Более того, условие об автоматическом прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица в случае неоплаты очередного страхового взноса, предусмотрено Полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом № 06-08/15 от 14.05.2015 г. (п. 8.6.). Договор страхования с Саргсян J1.K. был заключен в мае 2013 года, и действовали правила страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом № 01-03/09 от 31.03.2009 г., с изменениями, утвержденными приказом № 06-01/10 от 14.01.2010 г., приказом № 06-08/11 от 01.09.2011 г. и приказом № 06-02/13 от 01.04.2013 г. На сегодняшний день данные правила не отменены и являются действующими. Следовательно, на заключенный в мае 2013 года договор страхования с ФИО2 не могут распространяться новые полисные условия, утвержденные приказом № 06-08/15 от 14.05.2015 г.

Согласно п.п.3.1 Памятки по договору коллективного страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая по риску инвалидность выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Согласно п. 2.3.8. Правил, при наступлении страхового случая Выгодоприобретателю предоставляется страховая выплата в размере страховой суммы, при этом страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Датой наступления страхового случая является дата установления группы инвалидности, которая подтверждается документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, бюро медико-социальной экспертизы, судом и другими). Однако, согласно изменений, внесенных в Правила, приказом № 06-04/13 от 14.06.2013 г., страховые события также признаются страховыми случаями, если они наступили после истечения срока действия Договора страхования, однако несчастный случай или болезнь, вследствие которого такие события наступили, произошли в период срока действия такого Договора страхования. Срок исчисляется с даты наступления несчастного случая или болезни (п. 3.4. Правил с изменениями от 14.06.2013 г.).

Согласно имеющимся у нее квитанциям, она выплатила банку сумму в размере 54686 руб., из которых: по кредиту выплачено 48596 руб. (основной долг - 20749,66 руб.; проценты - 27846,34 руб.); 6090 руб. - плата за страховку. Итого, остаток суммы основного долга составляет 279250,34 рублей (300000-20749,66 = 279250,34). Согласно Правил добровольного страхования, страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором.

Согласно п.3.4. Правил, размер страховой выплаты по риску Инвалидность I или II группы определяется как единовременная выплата в размере 100% от страховой суммы. Таким образом, страховая выплата Выгодоприобретателю составляет 279 250,34 рублей.

Пунктом 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание пени за ненадлежащее исполнение требований потребителей из расчета 3% в день от цены услуги. Учитывая условия договора страхования и правил добровольного страхования, о том, что срок исчисляется с даты наступления несчастного случая или болезни, и с учетом того, что о наступлении страхового события банк был уведомлен 01.11.2013 г., согласно требований кредитного договора, то проценты за просрочку исполнения ответчиком обязательства надлежит рассчитывать именно с 02.11.2013 г.

Кроме того, учитывая то, что до настоящего времени, страховая компания не произвела ей выплату страхового возмещения, в предусмотренной договором сумме, то полагает, что в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, с них надлежит взыскать проценты за неправомерное пользование денежными средствами.

В связи с тем, что банк, надлежащим образом уведомленный о наступлении страхового случая, не предпринял никаких действий в целях получения страховой выплаты, а также в связи с незаконным отказом ответчика произвести страховую выплату выцгодоприобретателю - Банку, она вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

На основании изложенного и учетом уточненных исковых требований просила суд взыскать с ООО "СК "Райффайзен Лайф" страховую выплату в размере 253310,66 руб. в пользу выгодоприобретателя АО "Райффайзенбанк" по договору страхования, заключенного в рамках кредитного договора № PL 22627578130426 между ней и ЗАО "Райффайзенбанк", пени за ненадлежащее исполнение требований потребителей в размере 118572,30 руб., проценты за неправомерное пользование денежными средствами, в сумме 38284,51 руб, взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., а также штраф, предусмотренный ФЗ "О защите прав потребителей.

Истец ФИО1 и ее представитель, привлеченный к участию в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО3, а так же адвокат Ширшова К.А. в судебном заседании уточненные требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее ответчиком представлены возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

3 лицо АО «Райффайзенбанк» филиал Южный в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся представителей ответчика и 3 лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований либо возражений.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» перечислены отдельные виды договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права. Пленумом Верховного Суда РФ определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного) и с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 ГК РФ).

В силу статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГУ РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применением таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

П. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание пени за ненадлежащее исполнение требований потребителей из расчета 3% в день от цены услуги.

Судом установлено, что 26.04.2013 г. ФИО1 обратилась с заявлением в ЗАО «Райффайзенбанк» за получением кредита №, согласно которого просила банк заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях, сумма кредита 300000 руб. на 60 месяцев под 18,90% годовых. Одновременно с данным заявлением ею также 26.04.2013г. было оформлено заявление на включение в программу страхования в ЗАО «Райффайзенбанк», согласно которого, ФИО1 согласилась участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по программе страхования, которая является программой добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО "Райффайзенбанк", участие в которой для заемщика является добровольным и необязательным. Страхование в рамках Программы страхования осуществлялось страховой компанией ООО СК "Райффайзен Лайф", она приняла условия страхования и согласилась с тем, что Банк, как страхователь, назначает Выгодоприобретателем себя - ЗАО "Райффайзенбанк". Согласно графику платежей № № сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла 7765,67 руб., плюс плата за участие в Программе страхования в размере 870 руб. ежемесячно.

24.05.2013 г. ФИО1 была уведомлена банком о том, что ЗАО "Райффайзенбанк" принял решение о предоставлении ей потребительского кредита на вышеуказанных условиях, зачисление кредита было произведено на ее текущий счет №, дата зачисления кредита 06.05.2013г., сумма ежемесячного платежа 7765,67 руб., плата за участие в программе страхования 870 руб. ежемесячно. 08.05.2013г. денежные средства в размере 300000 руб. были ею получены, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

24.05.2013 г. ФИО1 внесена сумма 8636 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 21/1 от 24.05.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 4814,16 руб.; проценты - 2951,51 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., - 25.06.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 25/1 от 25.06.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3027,33 руб.; проценты - 4738,34 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., - 25.07.2013г. внесена сумма 8636 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 47 от 25.07.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3227,21 руб.; проценты - 4538,46 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., -23.08.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 67 от 23.08.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3127,73 руб.; проценты - 4637,94 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб., - 25.09.2013г. внесена сумма 8636 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 64 от 25.09.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа 7765,67 руб. по кредиту (основной долг - 3177,94 руб.; проценты - 4587,73 руб.), плату за участие в программе страхования 870 руб.

В октябре 2013 г. произошло страховое событие, ФИО1 получила ЗЧМТ с ушибом головного мозга, диагноз, согласно выписке из истории болезни № 739 посттравматическая энцефалопатия 2 ст, выраженный гипертензионный синдром, с частыми вазо-вегетативными кризами, выраженный вестибулоатактический синдром, последствием полученной травмы явилось установление ей 2 группы инвалидности впервые в январе 2015 г., что подтверждается протоколом врачебной комиссии № 303 от 25.12.2014 г. с заключением о направлении на МСЭ и справкой серия МСЭ-2014 № 2356118 от 22.01.2015 г.

01.11.2013 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредитных обязательств, указывала на полученную ею травму как на событие затрудняющее выполнение обязательств по кредитному договору, приложила всю имеющуюся у нее медицинскую документацию, а также 01.11.2013 г. внесла сумму в размере 9506 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 14 от 01.11.2013г.), которая включала в себя сумму ежемесячного платежа по кредиту (основной долг - 3375,29 руб.; проценты на 25.10.2013 г. - 4390,38 руб.; проценты за период с 26.10.2013 г. по 01.11.2013 г. - 870,33 руб.), а также плату за участие в программе страхования 870 руб.

25.12.2013 г. внесена сумма 2000 руб. в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 35 от 25.12.2013 г.), которая включала в себя плату за участие в программе страхования 870 руб. и частичную оплату процентов в размере 1130 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами настоящего гражданского дела, что опровергает доводы ответчика о том, что ФИО1 оплата страховой премии не производилась.

В последствии, ФИО1 неоднократно направились заявления как ответчику так и 3-му лицу с приложением медицинских документов, в том числе справки об инвалидности, с просьбой страховую компанию произвести страховую выплату банку.

Согласно п. 2.2.4. Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО СК "Райффайзен Лайф" (утвержденных приказом № 01-03/09 от 31.03.2009 г., с изменениями, утвержденными приказом № 06-01/10 от 14.01.2010 г., приказом № 06-08/11 от 01.09.2011 г. и приказом № 06-02/13 от 01.04.2013 г.), одним из страховых случаев является установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности. В связи с наступлением страхового случая, возникла обязанность страховой компании произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю-банку. В соответствии с п.3.4 Правил, при наступлении страхового случая "Инвалидность застрахованного лица" страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы. Согласно п. 2.3.8. Правил, при наступлении страхового случая по программе «Кредитное страхование жизни» Выгодоприобретателю предоставляется страховая выплата в размере страховой суммы, при этом страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Кредитное страхование жизни - это страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью Застрахованных лиц (заемщиков). При каждом очередном погашении кредита Застрахованным лицом страховая сумма уменьшается пропорционально задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Договором страхования, предусматривающим наступление события «инвалидность застрахованного лица» может быть предусмотрен период ожидания продолжительностью 365 дней, начинающийся с даты определения группы инвалидности или установления факта нетрудоспособности. Страховая выплата в этом случае осуществляется после истечения периода ожидания при условии подтверждения группы инвалидности или нетрудоспособности застрахованного лица на дату окончания периода (п.3.9 Правил). Впервые инвалидность 2 группы истице установлена в 22.01.2015 г., вследствие события, произошедшего в октябре 2013 г., что подтверждается сведениями мед. карты. Повторное установление 2 группы инвалидности ФИО2 подтверждается справкой серии МСЭ-2015 №1524141 от 27.01.2016 г.

09.03.2016 г. ФИО1 повторно было направлено заявление ответчику с просьбой произвести страховую выплату в пользу банка, в связи с наступлением страхового случая, и истечения период ожидания продолжительностью 365 дней, приложены все документы. Однако, согласно ответа на ее заявление от 23.06.2016 г. № 5751, ей отказано в выплате, вследствие того, что действие договора было досрочно прекращено в отношении нее с ноября 2013 г. Доводы страховой компании о том, что на момент наступления страхового события договор страхования между Саргсян J1.K. и ООО «СК «Райффайзен Лайф» был расторгнут являются необоснованными. В соответствии с п. 12.1.3 Правил, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере, при этом Страховщик обязан уведомить Страхователя о таком нарушении и своем намерении досрочно прекратить договор страхования с указанием даты его прекращения и оснований, также если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания вправе зачесть неуплаченный страховой взнос в счет предстоящей страховой выплаты или страхового возмещения, п.4 ст. 954 ГК РФ. Никаких уведомлений о досрочном прекращении договора мне не направлялось, к ответу страховой компании данные сведения также не приложены и ссылка на их наличие отсутствует. Полагаю, что злоупотребляя правом, страховая компания расторгла договор в одностороннем порядке, не уведомив, согласно требованиям законодательства ФИО1, с целью избежать выполнения обязательств, предусмотренных договором страхования. Она не была уведомлена о прекращении действия договора страхования до момента наступления страхового события, считаю, что договор страхования является действующим на дату установления мне инвалидности, соответственно все условия его также являются действующими, однако до настоящего времени Страхования компания, в нарушение условий договора страхования не выплатила выгодоприобретателю - Банку денежную сумму.

В соответствии с п. 2 договора № 02ЮД/09 добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов от 30.09.2009 года страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора. Страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора; инвалидность 1 или 2 группы.

Доводы ООО «СК Райффайзен Лайф » относительно прекращения действия договора страхования в отношении ФИО2 на момент наступления страхового случая, ввиду не внесения им очередных страховых взносов с ноября 2013 г., что прямо предусмотрено условиями заключенного с ФИО1 договора страхования, не могут быть приняты во внимание, так как согласно п. 6 данного договора от 30.09.2009 года договор действует в отношении застрахованного лица в течение периода действия кредитного договора застрахованного лица со страхователем при условии своевременной оплаты страховых взносов в установленные договором сроки. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос в сроки, указанные в п. 4.4 и п. 4.5 договора, наступает льготный период для уплаты очередного страхового взноса, во время которого действие настоящего договора в отношении застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 календарных дней, считая с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередного страхового взноса в соответствии с п. 4.4 и п. 4.5 договора. Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны страховщика, уплатить страховые взносы для сохранения действия настоящего договора в отношении застрахованного лица в силе. Если задолженность по уплате страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего договора в отношении соответствующего застрахованного лица прекращается автоматически. Согласно п. 4.5 договора страховые взносы уплачиваются страхователем не позднее 25 числа каждого месяца.

Принимая во внимание указанные условия договора страхования, а также то, 01.11.2013 г. ФИО2 внесла сумму в размере 9506 руб. в Южный филиал ЗАО «Райффайзенбанк» (приходный ордер 14 от 01.11.2013г.), 25.12.2013 г. внесена сумма 2000 рублей в Южный филиал ЗАО "Райффайзенбанк" (приходный ордер 35 от 25.12.2013 г.), льготный период исчисляется с 26 декабря 2013 г. по 25 января 2014 г., то есть на момент наступления страхового события, а именно получения Саргсян J1.K. травмы, действие договора страхования не было прекращено. Более того, условие об автоматическом прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица в случае неоплаты очередного страхового взноса, предусмотрено Полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом № 06-08/15 от 14.05.2015 г. (п. 8.6.). Договор страхования с Саргсян J1.K. был заключен в мае 2013 года, и действовали правила страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом № 01-03/09 от 31.03.2009 г., с изменениями, утвержденными приказом № 06-01/10 от 14.01.2010 г., приказом № 06-08/11 от 01.09.2011 г. и приказом № 06-02/13 от 01.04.2013 г. На сегодняшний день данные правила не отменены и являются действующими. Следовательно, на заключенный в мае 2013 года договор страхования с ФИО2 не могут распространяться новые полисные условия, утвержденные приказом № 06-08/15 от 14.05.2015 г.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Действующее гражданское законодательство предусматривает возможность расторжения договора добровольного страхования в случае неуплаты очередного взноса. Вместе с тем, порядок расторжения договора предусмотрен ст. ст. 450 - 453 ГК РФ.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В соответствии с положениями ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами. Указанные положения должны применяться с учетом положений ст. 422 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ предусматривается только в случаях, предусмотренных законом. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, допускается только, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями ст. 425 ГК РФ определена возможность прекращения обязательства с окончанием срока действия договора, но не возможность прекращения обязательства по истечении срока действия договора.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями ст. 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями ч. 3 ст. 450 и ч. 2 ст. 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным ч. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если договором страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ.

Следовательно, в случае, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

Таким образом, условие договора добровольного группового страхования об автоматическом прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок погасить задолженность по уплате страховых взносов, без уведомления застрахованного лица о прекращении договора страхования, недействительно (ничтожно), поскольку противоречит императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его условий одной из сторон.

Поскольку извещение страховщиком застрахованному лица о намерении расторгнуть договор, как это предусмотрено положениями ст. 452 ГК РФ, требований о расторжении договора страховщик не заявлял, то договор страхования свое действие не прекратил.

Таким образом, сам по себе факт неуплаты страхового взноса в срок, предусмотренный договором, не влечет прекращение действия договора страхования и не может являться основанием, подпадающим под случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд считает, что имеются основания для возложения на страховую компанию ООО «СК «РайффайзенЛайф» обязанности по выплате страхового возмещения в пределах лимита ответственности страховщика.

Согласно п.п.3.1 Памятки по договору коллективного страхования от несчастных случаев при наступлении страхового случая по риску инвалидность выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Согласно п. 2.3.8. Правил, при наступлении страхового случая Выгодоприобретателю предоставляется страховая выплата в размере страховой суммы, при этом страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором. Датой наступления страхового случая является дата установления группы инвалидности, которая подтверждается документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, бюро медико-социальной экспертизы, судом и другими). Однако, согласно изменений, внесенных в Правила, приказом № 06-04/13 от 14.06.2013 г., страховые события также признаются страховыми случаями, если они наступили после истечения срока действия Договора страхования, однако несчастный случай или болезнь, вследствие которого такие события наступили, произошли в период срока действия такого Договора страхования. Срок исчисляется с даты наступления несчастного случая или болезни (п. 3.4. Правил с изменениями от 14.06.2013 г.).

Согласно имеющимся у ФИО1 квитанциям, она выплатила банку сумму в размере 54686 руб., из которых: по кредиту выплачено 48596 руб. (основной долг - 20749,66 руб.; проценты - 27846,34 руб.); 6090 руб. - плата за страховку. Итого, остаток суммы основного долга по состоянию на 22.01.2015 г. составляет 230282,42 руб. Согласно Правил добровольного страхования, страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Застрахованного лица перед кредитором.

Согласно п.3.4. Правил, размер страховой выплаты по риску Инвалидность I или II группы определяется как единовременная выплата в размере 110% от страховой суммы. Таким образом, страховая выплата Выгодоприобретателю составляет 253310,66 руб.

Пунктом 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание пени за ненадлежащее исполнение требований потребителей из расчета 3% в день от цены услуги. Учитывая условия договора страхования и правил добровольного страхования, о том, что срок исчисляется с даты наступления несчастного случая или болезни, и с учетом того, что о наступлении страхового события банк был уведомлен 01.11.2013 г., согласно требований кредитного договора, то проценты за просрочку исполнения ответчиком обязательства надлежит рассчитывать именно с 09.03.2016 г., просрочка составляет 649 дн., а значит сумма пеня 118572,30 руб.

Кроме того, учитывая то, что до настоящего времени, страховая компания не произвела ФИО1 выплату страхового возмещения, в предусмотренной договором сумме, то в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере 38284,51 руб..

Что касается ссылок ответчика на решение Советского районного суда г. Ростова-на-Дону от 04.09.2017 г. по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1, 3 лицо ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, то суд считает, что ссылки на указанное решение не имеют правого значения при рассмотрении настоящего гражданского дела, поскольку предметом спора по вышеуказанному делу являлись исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1, с требования, которые рассматривались судом по настоящему гражданскому делу, при рассмотрении гражданского дела по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1, 3 лицо ООО «СК «Райффайзен Лайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, ФИО1 к ООО «СК «Райффайзен Лайф» не обращалась.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вследствие нарушения прав потребителя, изготовитель (исполнитель, продавец) при наличии его вины обязан компенсировать моральный вред, причиненный потребителю.

Истцом заявлен моральный вред в сумме 100000 руб. В обоснование этого требования указал, что в связи с нарушением его прав он испытывал нравственные страдания.

При таких обстоятельствах Закон содержит прямую норму о компенсации морального вреда, позволяющую при этом компенсировать моральный вред независимо от возмещения имущественного вреда, его размера и понесенных потребителем убытков. Суд, принимая во внимание степень нравственных и физических страданий истца, учитывая фактические обстоятельства причинения морального вреда, индивидуальные особенности потерпевшего, свидетельствующие о тяжести перенесенных им страданий, с учетом обстоятельств дела, представленных доказательств, считает необходимым оценить моральный вред в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в ползу потребителя.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик в добровольном порядке требования истца о выплате страхового возмещения в полном объеме не удовлетворил, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы взысканной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховую выплату в размере 253310,66 руб. в пользу выгодоприобретателя АО «Райффайзенбанк» по договору страхования, заключенного в рамках кредитного договора № PL 22627578130426 между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк»

Взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО1 пени за ненадлежащее исполнение требований потребителей в размере 118572,30 руб., проценты за неправомерное пользование денежными средствами, в сумме 38284,51 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также штраф в сумме 80928,41 руб., всего 242785,22 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Райффайзен Лайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8160,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 04.06.2018 г.

Судья О.В. Батальщиков