Решение № 2-1046/2019 2-1046/2019~М-749/2019 М-749/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-1046/2019

Дело №2-1046/2019


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шигабиевой А.В.,

при секретаре Харловой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о возврате страховой премии по договору группового страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней),

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее по тексту – страховая организация), ООО «Русфинансбанк» (далее по тексту - банк) о возврате страховой премии по договору группового страхования. В обоснование требований указал, что на основании заявления от Дата обезличена является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования на срок 36 месяцев с Дата обезличена. Страховая премия составляет 107817,94 рубля, которая уплачено банком в течение 3-х дней с даты фактического предоставления кредита и включена в стоимость кредита по кредитному договору Номер обезличена-Ф от Дата обезличена. Выгодоприобретателем по доогвору страхования является Банк. Дата обезличена истцом было направлено уведомление об отказе от договора страхования с требованием возврата страховой премии в размере 107817,94 рубля, требование не исполнено, истцом получен отказ.

Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца: убытки, в размере уплаченной суммы на страхование жизни и здоровья заемщика по договору группового страхования в размере 107817,94 рубля; за несоблюдение в недобровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя – 15000 рублей, почтовые расходы – 366,08 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2 требования поддержала. Просила суд возврат страховой суммы, штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы взыскать со страховой организации - ООО «Сосьете Женераль».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

Ответчики – ООО «Сосьете Женераль», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, представили возражения на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В ходе судебного заседания установлено, что на основании заявления от Дата обезличена ФИО1 является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования на срок 36 месяцев с Дата обезличена. Страховая премия составляет 107817,94 рубля, которая уплачено Банком в течение 3-х дней с даты фактического предоставления кредита и включена в стоимость кредита по кредитному договору Номер обезличена-Ф от Дата обезличена. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 7.20 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (новая редакция), изложенных в Приложении 1 к приказу N 639пж от 24 мая 2016 г. (далее - Правила страхования), при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в этом пункте, указав его в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 7.21 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме.

В силу пункта 7.22 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю - физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 7.23 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования.

Как указано в пункте 7.24 Правил страхования, страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу страховой премии по выбору страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования.

В ходе судебного заседания установлено, что на основании заявления от Дата обезличена ФИО1 является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования на срок 36 месяцев с Дата обезличена. Страховая премия составляет 107817,94 рубля, которая уплачено Банком в течение 3-х дней с даты фактического предоставления кредита и включена в стоимость кредита по кредитному договору Номер обезличена-Ф от Дата обезличена. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В ходе судебного заседания установлено, что на основании заявления от Дата обезличена истец ФИО3 является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Дата обезличена истцом в адрес страховой организации было направлено уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования с требованием возврата оплаченной страховой премии в размере 107817,94 рубля, но получил отказ.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу Дата обезличена, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 на основании заявления от Дата обезличена о согласии быть застрахованным ООО «Состьете Женераль Страхование Жизни» является застрахованным по договору группового страхования, заключенным между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк».

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь» а "страхователем" - Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Как было указано выше, истцу отказано в возврате выплаченной страховой организации суммы, с учетом вышеизложенного, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению. С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца необходимо взыскать за вычетом 3 месяцев 21 дня - за 111 дней, в течение которых договор страхования являлся действующим (с Дата обезличена по Дата обезличена, из расчета застрахованных 36 месяцев) 96736,81 рублей (107817,94руб.:1080дн.)х111дней)- 11081,13 рублей – страховая сумма за 111дней).

В соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф, с учетом пояснений представителя страховой организации со снижением с 48868,40 рублей до 20000 рублей (96736,81руб.+1000руб):2).

В материалах дела какие-либо доказательства, подтверждающие получение Банком страховую сумму, поступившую от истца, отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении требований истца к ООО «Русфинанс банк» необходимо отказать.

В соответствии с требованиями ст.ст.98, 100 ГПК РФ в пользу истца со страховой организации подлежит взысканию расходы по оплате представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы на отправление заказных писем страховой организации – 366,08 рублей.

В соответствии со ст.333.19 НК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета МО г.Елабуга подлежит взысканию госпошлина в размере 3402,08 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате страховой премии по договору группового страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) частично удовлетворить.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 уплаченную сумму за страхование жизни и здоровья в размере 96736,81рублей (девяноства шесть тысяч семьсот тридцать шесть рублей 81 коп.), компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей, почтовые расходы – 366,08 рублей (триста шестьдесят шесть рублей 08 коп.).

В остальной части иска ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», отказать.

В иске ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» госпошлину в бюджет МО ...... в размере 3402,08 рублей (три тысячи четыреста два рубля 08 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца после принятия решения в окончательной форме через Елабужский городской суд РТ.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 28.05.2019г.

Судья: