Решение № 2-164/2020 2-164/2020(2-988/2019;)~М-990/2019 2-988/2019 М-990/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-164/2020

дело №2-164/2020

УИД: 03RS0019-01-2019-001398-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» февраля 2020 г.

с. Аскарово Абзелиловского района

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова В.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет),

при секретаре Ахмадеевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свое обращение тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору ФИО1 дал согласие банку на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска трудоспособности, при этом ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Платежи заемщика по страхованию жизни и здоровья включены в полную стоимость кредита, банком также условие об оплате услуг по страхованию здоровья включено в кредитный договор. Полагает, что данные действия банка противоречат действующему законодательству, поскольку при заключении вышеуказанных договоров ему были предоставлены для подписания готовые формы документов, не была предоставлена возможность внести в документы какие-либо изменения, при получении кредита он был введен в заблуждение, заключение договора страхования жизни и здоровья было обусловлено заключением договора потребительского кредита, без учета потребностей и заинтересованности клиента, а также было осуществлено в целях максимизации доходов и снижения расходов сторон. С целью возврата денежных средств он обращался в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, однако страховая компания отказала ему. Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств, в связи с чем, условие кредитного договора об обязанности заемщика иные договоры с кредитором – недействительно.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию по договору в размере 137231,01 руб., в соответствии с Законом о защите прав потребителей штраф в размере 68615,505 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что услуга по страхованию была навязана ФИО1, он в силу своей юридической безграмотности подписал договор. ФИО1 ознакомлен, что в случае расторжения договора страхования процентная ставка по кредиту повысится. Его доверитель извещен о дне, времени и месте проведения судебного заседания, явиться не может в виду занятости на работе.

ФИО2 представил суду отзыв на исковое заявление ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», рассматриваемому Абзелиловским районным судом Республики Башкортостан в 2019 году.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилось, было извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в соответствии с отзывом на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец был согласен с условиями кредитного договора, подписал его, заявлений от истца о расторжении договора страхования в установленный срок не поступало. Просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явилось, было извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3554-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями от 01.01.2018 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. п. 2 Указания Центрального банка РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 12,90 % годовых.

Указанный кредитный договор состоял из подписанного истцом и представителем банка Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 9.1.4 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

При этом, в силу п. 15 отсутствовали услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление, в соответствии с которым он дал свое согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, пот которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях, согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления. При этом, в заявлении указано, что заемщик ознакомлен с правилами страхования и согласен с тем, что страховая сумма на дату заключения договора будет составлять <данные изъяты> руб., страховая премия – 137231,01 руб., срок действия договора страхования равен 60 месяцам с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем до момента погашения кредита является банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком, а заемщик обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно указанного заявления, в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении истца может быть прекращен при условии полного досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате.

Договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО "Русфинанс Банк").

ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере <данные изъяты> была перечислена банком со счета истца на счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по доп. Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра платежей к нему.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес третье лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" направлено заявление об отказе от договора страхования, его расторжении и возврате страховой премии, на что ему направлен письменный ответ от ДД.ММ.ГГГГ с указанием того, что договор страхования является добровольным, при обращении в страховую компанию подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору не было представлено, Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У к рассматриваемому договору не распространяется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в банк с заявлением об отказе от договора страхования, его расторжении и возврате страховой премии, на что ему был направлен письменный ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает страховая компания.

При таких обстоятельствах суд не находит основания к признанию недействительными условий договора страхования и кредитного договора, ввиду непредоставления истцом доказательств наличия обстоятельств, влекущих недействительность указанных договоров.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Заключая договор личного страхования заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику и комиссии банку. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доказательств досрочного полного погашения истцом задолженности по кредитному договору в течении 12 месяца с даты начала действия страхования, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий: В.Н. Осипов