Решение № 2-28/2019 2-28/2019(2-8530/2018;)~М-8086/2018 2-8530/2018 М-8086/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-28/2019

Дело № 2-28/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: Александровой Н.И.,

при секретаре: Тимербулатовой А.Н,

с участием истца -ответчика ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО2,

представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

исковому заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения) к ответчику АО «УРАЛСИБ Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу выгодоприобретателя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» страховое возмещение в размере 74 415,40 руб. в счет погашения задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также просит взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, судебные расходы за представительство в суде 15000 руб., по изготовлению доверенности в размере 1300 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №, по которому ФИО1 выдан кредит на сумму 400 000 руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых. В рамках указанного кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 43023,56 руб., выгодоприобретателем по которой до момента полного исполнения Клиентом своих обязательств по кредитному договору, является банк ПАО «БАНК УРАЛСИБ». В соответствии с условиями Программы коллективного добровольного страхования Страховщик АО «УРАЛСИБ Жизнь» взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, в т.ч.: установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причине в период действия данного Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>, причина инвалидности - общее заболевание, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность <данные изъяты> по общему заболеванию. В связи с получением инвалидности <данные изъяты> в период действия договора страхования, истец ФИО1 обратилась к Страховщику АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая, ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тем мотивам, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности имелось у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, о чем застрахованное лицо не поставило в известность. Таким образом, ответчик АО «УралСиб Жизнь» в нарушение договорных обязательств, по настоящее время не произвел выплату страхового возмещения. Претензия истца также оставлена без удовлетворения.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80387,07 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 73131,97 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 7255,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2611,61 руб., мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 400 000 рублей под 17 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером. Ответчик свои обязательства по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ей уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о погашении образовавшейся задолженности. На день подачи искового заявления Заемщик свои обязательства по Кредитному договору перед Банком не выполнил, ее задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 80387,07 рублей.

Определением Стерлитамакского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 ФИО7 о взыскании кредитной задолженности объединено с гражданским делом по иску ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей в одно производство.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении своих требований, с исковыми требованиями ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не согласилась, просила отказать в их удовлетворении, дала соответствующие показания. Пояснила, что по кредитному договору с ответчиком был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 43023,56 руб., выгодоприобретателем по которой, до момента полного исполнения Клиентом своих обязательств по кредитному договору, является банк ПАО «Банк Уралсиб». В связи с получением инвалидности II группы в период действия договора страхования, она обратилась к Страховщику АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тем мотивам, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности имелось у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, о чем застрахованное лицо не поставило в известность. С требованием о расторжении договора не обращалась, с возражениями ответчика не согласна. В погашение кредита платежи не предоставлялись. О том, что состояла на учете с заболеванием, ответчик знал, т.к. ранее также неоднократно брала кредит в том же банке и погашала своевременно. О том, что перечислена сумма премии узнала лишь сейчас.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержал доводы доверителя в полном объеме, дал соответствующие показания. С возражениями ответчика не согласен. Поскольку требований о расторжении договора сторонами ранее не предъявлялось, о перечислении суммы в размере страховой премии в счет погашения суммы кредита стало известно лишь после получения выписки по счету, считает договор действующим, требования истца обоснованными. В данном случае о прекращении действия договора страхования доводы ответчика считает несостоятельными. При этом, просит учесть, что о заболевании истца ответчик был осведомлен в период заключения кредитного договора и подключения к программе страхования, с возражениями ответчика не согласен, просит иск удовлетворить в полном объеме, взыскав с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору.

Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования банка поддержал по указанным в иске основаниям, подтвердил об отсутствии погашения задолженности по кредитному договору по настоящее время, расчеты задолженности произведены согласно сведений по счету о поступивших платежах. При обращении в страховую компанию, последние представили сообщение о расторжении договора страхования, копия которого также направлена истцу ФИО1.

Представители ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в суд не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Стерлитамакского городского суда РБ - www.sterlitamaksky.bkr.sudrf.ru

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков, извещенных надлежащим образом.

Суд, заслушав истца ФИО1 и ее представителя по доверенности ФИО2, представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО3, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьих лиц и их представителей, ввиду надлежащего извещения, исследовав материалы гражданского дела, считает, что иск ФИО1 подлежит частичному удовлетворению, исковые требоывания ПАО «БАНК УРАЛСИБ» также необходимо удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и ФИО1 заключен кредитный договор №-№ на сумму 400 000 рублей под 17% годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету №. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между страховщиком АО «УРАЛСИБ Жизнь», страхователем - ПАО « БАНК УРАЛСИБ» /ранее ОАО УРАЛСИБ/, застрахованные лица присоединяются к нему на основании своего письменного заявления. В соответствии с условиями договора страховым случаем признаны смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I и II группы в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» в Программе страхования. Основным выгодоприобретателем по указанному договору страхования указан кредитор в сумме фактической задолженности по кредиту (основного долга и процентов по кредиту), в части страховой выплаты, превышающей сумму фактической задолженности перед банком по условиям договора, выплачивается ФИО1, а вслучае смерти - наследникам /л.д.12/.

В соответствии с п.3 и п.4 дополнительного соглашения к договору страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сроки начала и окончания страхования в отношении каждого застрахованного лица по данному дполнительному соглашению указаны в списке застрахованных лиц (приложение №); начальная страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица на день распространения на него действия договора указаны в Списке застрахованных лиц (приложение№) и в соответствии с п.3.4 договора.

Согласно п.3.4.2 договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица, указанного в списке застрахованных, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующего дате наступления страхового случая, и включающая в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период, в течение которого произошел страховой случай. При этом, страховая сумма не может превышать 1500000 рублей. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и равен сроку действия договора о предоставлении кредита, заключенного затсрахованным лицом со страхователем, но не более 7 лет.

Страховая премия по договору в размере 9605,26 руб. перечислена банком страховщику /л.д.100 т.1/, сумма платы за присоединение к договору страхования в размере 43023,56 рублей уплачена ФИО1 единовременно путем списания Банком со счета истца /л.д.127 т.1/. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, подтверждается списком застрахованных лиц №.

Судом установлено и сторонами также не оспорено то обстоятельство, что впервые ФИО1 установлена инвалидность 3 группы по общему заболеванию ДД.ММ.ГГГГ, затем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что предусмотрено п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 названного Закона Российской Федерации). При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить. В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Таким образом, определение страхового случая относится к существенным условиям договора личного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от 27.06.2013 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что при обращении истца с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и ПАО БАНК УРАЛСИБ к ответчику АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения; последний сообщением от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу в предоставлении страхового возмещения со ссылкой на то обстоятельство, что по состоянию на дату заключения спорного договора страхования ФИО1 из представленных документов следует, что инвалидность установлена по поводу <данные изъяты> и пр. заболеваний, явившихся причиной назначения инвалидности, было диагностировано до заключения Договора страхования и согласно п. 10 Условий страхования не является страховым событием. /л.д.125 т1/.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена претензия о выплате страхового возмещения, об оплате задолженности по кредитному договору, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 415,40 руб., ответчиком также оставлена без удовлетворения по тем основаниям, что на дату присоединения к договору страхования застрахованному лицу уже были диагностированы заболевания, которые привели к установлению инвалидности, при этом указало, что страховая премия в размере 43023, 56 руб. возвращена ДД.ММ.ГГГГ. возвращена ФИО1

Согласно сведений по счету истца, указанная сумма в размере 43023,56 руб. поступила на счет истца ДД.ММ.ГГГГ /л.д.131 т.1/.

Согласно условиям п. 3.3 договора страхования исключениями, освобождающими страховщика от выплаты страхового возмещения являются страховые события, наступившие вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы, органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического печоночного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроз печени...., если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти застрахованногое лицо в течение года, предшествовало заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебно-медицинская экспертиз, производство которой поручить Государственному учреждению Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РБ.

Согласно заключению эксперта №-П от ДД.ММ.ГГГГ на основании данных материалов дела, медицинской документации ФИО1 ФИО9 впервые была установлена <данные изъяты> инвалидности, с причиной «общее заболевание» - ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с диагнозом Бюро МСЭ установлена <данные изъяты> инвалидности причина «общее заболевание», бессрочно. До ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 диагностировано заболевание (<данные изъяты>), в последующем приведшее к инвалидности; ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не могла не знать о наличии у нее заболевания - <данные изъяты>; до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно обращалась в поликлинику, получала лечение стационарно, в отделении <данные изъяты> ГБУЗ РКБ им ФИО5 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по поводу имевшего системного заболевания <данные изъяты>

Данное заключение суд считает обоснованным, соответствует обстоятельствам дела, меддокументам истца, отводов экспертам не заявлено, оснований не доверять выводам экспертов не имеется, подтверждаются совокупностью исследованных и представленных доказательств в соответствии со ст. ст. 59, 60 ГПК РФ о соотносимости и допустимости доказательств.

Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В то же время, суд не может согласиться с возражениями ответчика.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных ФИО1, суд пришел к выводу об их обоснованности, а потому о наличии правовых оснований для их частичного удовлетворения.

При этом, суд исходит из того, что при заключении спорного договора страхования /присоединения к договору страхования/ страховщик был осведомлен о том, что истец ФИО1 обращалась за медпомощью, и от заключения спорного договора страхования при указанных обстоятельствах не отказался.

В силу пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Следовательно, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, имеет право более тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя, и несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

При этом, согласно заявления на с присоединение к договору страхования ФИО1 предоставлено право страховщику на обработку персональных данных и передачи их, в том числе специальной категории о состоянии здоровья, сведений, составляющие врачебную тайну, третьим лицам, которые участвуют в проверке качества обоснованности и объема оказанных медицинских услуг, в обследовании и лечении, профилактике и реабилитации, но и получение персональных данных, в том числе, специальной категории о состоянии здоровья, сведений, составляющих врачебную тайну, от медицинских и лечебно-профилактических организаций медицинских, фармацевтических работников /п.п.12,12.3 заявления л.д.12 т.1/.

В соответствии с пунктом 15 заявления истцом также разрешено предоставлять страховщику любому врачу, медицинским учреждениям предоставлять по его запросу всю информацию о состоянии здоровья истца включая копии записей с подлинных медицинских документов.

Как следует из материалов дела, такая проверка страховщиком при заключении с истцом ФИО1 договора страхования не проведена.

Не усматривается из материалов дела и то, что при заключении спорного договора страхования истец сообщила заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по страховому риску.

Поскольку бремя истребования и сбора информации о страховых рисках лежат на страховщике, именно он и должен нести риск последствий заключения договора страхования без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица и выявления обстоятельств, влияющих на степень страховых рисков.

Учитывая наступление 2 группы инвалидности истца ФИО1 в период действия договора страхования /присоединения/, что является страховым событием, предусмотренным спорным договором страхования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Доводы представителя ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» о том, что договор страхования досрочно прекращен, поскольку возвращена страховая премия, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с п.9.3.договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ прекращение действия договора страхования возможно только после подписания Сторонами дополнительного соглашения о прекращении действий договора страхования. Прекращение настоящего договора не влечет прекращение обязательств Страховщика в отношении застрахованных лиц, возникших в период действия договора (п.9.3, 9.4) л.д.62 т.1/.

Между тем, соответствующего предложения ответчиком истцу не направлялось, указанного соглашения, в том числе, на дату наступления страхового события, не было, иных требований также не заявлено.

Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит выводу, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения является незаконным, в связи с чем исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, при этом ссылка ответчика на пункт 3.3 Договора страхования,как на основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не может быть принята во внимание, поскольку основания для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по договору страхования прямо предусмотрены статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом. Непризнание страховщиком данного случая страховым противоречит самой природе страхования жизни и здоровья, поскольку договор личного страхования в данном случае заключен для обеспечения исполнения должником своих обязательств по кредитным договорам. В случае же установления лицу инвалидности, работоспособность и возможность надлежащим образом исполнять кредитные обязательства снижается.

Доказательств наличия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, ответчик в суд не представил.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены, что сторонами не оспаривается.

Согласно расчету, предоставленному ПАО «БАНК УРАЛСИБ», размер задолженности по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 80387,07 руб., из которых: 73131,98 руб. - задолженность по кредиту (основному долгу), 7 255,09 руб. - задолженность по уплате процентов.

Указанный расчет судом проверен и является правильным, в том числе, при отсутствии иных расчетов и доказательств. ФИО1 в судебном заседании факт наличия задолженности в указанном размере не отрицала, контррасчета задолженности не представила.

Между тем, суд учитывает, что страховая сумма является изменяемой и определяется в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 3.4.2 спорного договора страхования страховая сумма является изменяемой и определяется в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на указанную дату размер кредитной задолженности ФИО1 по спорному кредитному договору составлял 110 143,25 руб., из которых: основной долг - 108675,39 руб., проценты - 1467,86 руб., страховое возмещение, подлежащее взысканию с ответчика составит 80387,07 руб., что не превышает вышеуказанного размера страхового возмещения.

При этом, суд принимает во внимание, что неисполнение АО «УРАЛСИБ Жизнь» обязанности по своевременной выплате страхового возмещения повлекло возникновение у ФИО1 вышеуказанных убытков в виде начисленных процентов на просроченный долг по кредитному договору, заключенному с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», руководствуясь положениями статей 15 ГК РФ, учитывая, что у страховой организации АО «УРАЛСИБ Жизнь» имеется обязанность уплатить выгодоприобретателю - ПАО «БАНК УРАЛСИБ» страховое возмещение ввиду наступления страхового случая, необходимо, удовлетворяя частично исковые требования, взыскать с ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу выгодоприобретателя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» страховое возмещение в размере 80387,07 рублей, т.к. условиями договора страхования, заключенным между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «Уралсиб Жизнь», определена страховая сумма в размере задолженности страхователя по кредитному договору с учетом процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, согласно требований ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2611,61 руб.

Иные доводы сторон суд считает несостоятельными.

Поскольку действиями ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований и взыскании с АО УРАЛСИБ Жизнь в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 4 000 руб.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя»).

Учитывая, что требования истца ФИО1 судом удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» штрафа в пользу истца ФИО1 в размере 50% от присужденной суммы, т.е. в размере (80387,07 +4000) х 50% = 42 193,54 руб.

В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы за представительство интересов ФИО1 в суде с учетом характера заявленных требований, фактического объема оказанных представителем услуг, степени сложности рассматриваемого дела, необходимости указанных расходов, исходя из разумности и соразмерности, в сумме 14 000 руб., подлежат взысканию с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 с учетом разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 года.

В остальной части, в том числе и за составление нотариальной доверенности в сумме 1300 руб. исковые требования удовлетворению не подлежат, с учетом положений ст. ст. 96,98,100 ГПК РФ и разъяснений вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 года, учитывая выдачу доверенности не по данному конкретному делу и на длительный период..

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб. за требования неимущественного характера, от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 67, 98, 100, 113, 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Исковое заявление ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу выгодоприобретателя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80387,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2611,61 руб.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО10 компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в размере 42 193,54 руб., расходы на представителя в размере 14 000 руб.

В остальной части исковые требования - оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в доход местного бюджета городского округа города Стерлитамак Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд РБ течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.И.Александрова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а