Решение № 2-313/2017 2-313/2017(2-5442/2016;)~М-4929/2016 2-5442/2016 М-4929/2016 от 18 января 2017 г. по делу № 2-313/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куреновой А.В., при секретаре судебного заседания Рыковой А.А.,

с участием представителя С.Н.В., действующей на основании доверенности № от **/**/****, сроком действия по **/**/****,

в отсутствие ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-313/2017 по иску З.Н.Р. к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор № № от **/**/**** на выпуск кредитной карты. По условиям договора ответчик открыл текущий кредитный счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях в договоре. **/**/**** была направлена претензия ответчику с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Договор является типовым в связи с чем истец был лишен возможности влиять на его содержание. Не согласна с удержанной комиссией в размере ~~~ рублей за период с **/**/**** по **/**/****, считает, что на данную сумму подлежат начислению проценты в размере ~~~ рублей. Указывает на несоразмерность неустойки за период с **/**/**** по **/**/**** за пропуск минимального платежа в размере ~~~ рублей, на которую также просит начислить проценты в размере ~~~ рублей. Не согласна с условием договора о безакцептном списании со счета заемщиков денежных средств. Просит расторгнуть кредитный договор, признать его условия в части: начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств незаконными; взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф.

Истец З.Н.Р. в судебное заседание не явилась. Надлежаще извещена. Согласно просительной части искового заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика С.О.В. исковые требования в судебном заседании не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, просила в иске отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела судом установлено, что **/**/**** З.Н.Р. обратилась в ОАО «МТС - Банк» с заявлением на выпуск банковской карты (неименная) с условиями кредитования счета «МТС деньги» с лимитом кредитования ~~~ рублей, на условиях, указанных в настоящем заявлении, Тарифах на осуществление расчетов по операциям банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифах за предоставление услуг смс-Банк-инфо по картам, эмитированным МТС-Банк, Тарифах за предоставление услуг посредством системы «Интернет-банкинг», Тарифах за предоставление услуг посредством системы «Мобильный банкинг», Тарифах Банка за предоставление услуги «Автоплатеж», расписки в получении банковской карты и Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы – МТС Деньги, которые являются неотъемлемой частью договора.

Оценивая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в офертно-акептной форме кредитного договора № № от **/**/****, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования ~~~ рублей. В свою очередь заемщик обязался соблюдать условия кредитного договора.

З.Н.Р. уведомлена, что процентная ставка по кредиту составляет ~~~% годовых, полная стоимость по кредиту составляет ~~~% годовых при полном сроке погашения кредита в размере ~~~ рублей за **/**/**** месяцев и общей сумме удорожания кредита на ~~~ рублей и ~~~% годовых при полном сроке погашения кредита в размере ~~~ рублей и общей сумме удорожания кредита ~~~ рублей. Заемщиком дано согласие на получение карты.

Согласно Тарифам банка установлены комиссии за услуги банка по обслуживанию карты и совершаемые по ней операции, а именно: по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение первого года обслуживания и в последующем – ~~~ рублей (п. 32.2.1.1,32.2.1.2); комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты – в кассах или банкоматах банка, в пределах остатка денежных средств держателя банковской карты на текущем счете для расчетов с использованием банковской карты без взимания комиссии (п. п. 32.4, 32.4.1, 32.4.1.1); за счет кредита банка – ~~~% от суммы операции + ~~~ рублей (п. 32.4.2.2); комиссия за получение наличных денежных средств без использования карты в кассах Банка – в пределах остатка денежных средств держателя банковской карты ~~~% от суммы операции, на текущем с чете для расчетов с использованием банковской карты за счет кредита банка ~~~% от суммы операции (п. 3.2.5); проценты за пользование кредитом при выполнении условий льготного периода кредитования -%, при невыполнении условий льготного периода кредитования ~~~% (процент при принятии кредитного решения) (п. 32.8); минимальная сумма внесения средств на счет ~~~% от суммы задолженности, но не менее ~~~ рублей (п. 32.9); плата за пропуск минимального платежа с учетом поправки в п. 40 составляет ~~~% от минимальной суммы внесения средств на счет, включая проценты, входящие в состав минимального платежа, которые размещены в предыдущих расчетных периодах, но не менее ~~~ рублей (п. 32.10).

Помимо приведенных комиссий Тарифами банка предусмотрены иные комиссии.

Также разделом 3 Условий получения и использования банковских карт предусмотрено право банка без дополнительного распоряжения держателя карты списывать со счета клиента денежные средства.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Анализируя содержание кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что до подписания Договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечне предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц, условиях списания денежных средств. Фактом, подтверждающим ознакомление со всеми неотъемлемыми частями договора и полное согласие с условиями договора, является факт заключения кредитного договора, что свидетельствует о согласии заемщика о заключении кредитного договора на приведенных условиях.

Доводы о не согласии с процентной ставкой по кредиту не могут быть приняты во внимание, поскольку, как установлено судом, все условия кредитного договора согласованы сторонами.

Доводы истца о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета не могут быть приняты во внимание, поскольку суду не представлено доказательств того, что с истца взималась плата за ведение и открытие ссудного счета. При этом кредитный договор таких условий не содержит.

Доводы истицы о том, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных для банка условиях, судом отклоняются ввиду их необоснованности, поскольку как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между тем истцом каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, к тому же денежные средства по кредитному договору истцом использовались, что еще раз свидетельствует о ее согласии с условиями кредитного договора при его заключении.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, а также о взыскании денежных средств, как производных от этих требований.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", по смыслу положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Доказательств того, что условия кредитного договора содержат право заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора суду также не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенных выводов, суд считает, что требования заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, требование о компенсации морального вреда, штрафа также надлежит оставить без удовлетворения.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает нарушения прав и законных интересов истца как потребителя, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.Н.Р. к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Куренова