Решение № 2-124/2019 2-124/2019(2-1625/2018;)~М-1679/2018 2-1625/2018 М-1679/2018 от 22 февраля 2019 г. по делу № 2-124/2019

Дело № 2-124/2019 (2-1625/2018)

УИД № 42RS0040-01-2018-002421-77


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 22 февраля 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

при секретаре Поддубной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, требования мотивировал тем, что между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор от 21.02.2017 №, сумма кредита 356 952 рубля, процентная ставка - 17,5 % годовых, срок возврата кредита 72 месяца.

Также было подписано заявление на включение ФИО2 в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 89 952 рубля, состоящая из страховой премии в размере 71 961 рубль 60 копеек и комиссия банка в размере 17 990 рублей 40 копеек.

Срок действия договора страхования с 22.02.2017 по 21.02.2023.

С 01.01.2018 ПАО "Банк ВТБ 24" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Банк ВТБ".

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 07.04.2018, следовательно, необходимость в страховании отпала.

Таким образом, у заемщика появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число Участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

ФИО2 обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования и страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Ответчик требование ФИО2 не удовлетворил.

ФИО2 считает отказ незаконным по следующим основаниям.

Согласно со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

Под услугой следует понимать действие, совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Под самостоятельной услугой понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги, исходя из положений ст. 779 ГК РФ, не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором.

В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" и положениями заявления на включение в число участников Программы страхования, заключение договора страхования и все последующие сопутствующие действия являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой банк, как исполнитель услуги, принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования.

При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, ФИО2 стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц.

В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий.

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора.

Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 08.10.2018.

Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в действии договора страхования у ФИО2 отпала.

Страховым риском по заключенному ФИО2 договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховочного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен ФИО2, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности ФИО2 к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 08.10.2018 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, ФИО2 фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 11 месяцев (с 21.02.2017 по 07.04.2018).

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом ФИО2 от предоставления услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату в размере 15 241 рубль 87 копеек, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (17 990 рублей 40 копеек – (17 990 рублей 40 копеек / 72 месяца * 11 месяцев).

Также возврату подлежит часть суммы оплаты страховой премии в размере 60 967 рублей 47 копеек пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (71 961 рубль 60 копеек – (71 961 рубль 60 копеек / 72 месяца * 11 месяцев).

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" услуга по Программе страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, и у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

ФИО2 просит взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 241 рубль 87 копеек; с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы оплаты страховой премии в размере 60 967 рублей 47 копеек; солидарно с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование": компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и оплату нотариальных услуг в размере 2 300 рублей; с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В суд от ПАО "Банк ВТБ" ФИО3, действующего на основании доверенности 30.12.2016 42 АА № 1962505, удостоверенной нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО4 (срок по 15.12.2019) (л.д. 31), поступил отзыв на иск, согласно которому исковые требования являются необоснованными по следующим основаниям.

21.02.2017 между ПАО "Банк ВТБ" и ФИО2 заключен кредитный договор №.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена ФИО2, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014, помимо норм ГК РФ применяются положения Закона РФ "О потребительском кредите (займе)".

Часть 2 ст. 7 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" (Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из Согласия на кредит п. 11, цель использования денежных средств - на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка в соответствии со ст. 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)", содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Согласно ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

21.02.2017 ФИО2 было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта "Финансовый резерв".

Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, ФИО2 подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В соответствии с Условиями страхования, страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования страхователем является банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком.

Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении.

ФИО2 не оспаривает, что банком данная услуга оказана надлежащим образом.

Таким образом основания для возврата "комиссии" вознаграждения банка за подключение к программе страхования отсутствуют.

Размер платы за оказываемую банком услугу, страховая сумма по вышеуказанной программе страхования и страховая премия за весь период страхования указаны в заявлении (п. 3).

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

При составлении анкеты-заявления на кредит ФИО2 был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования по программам "Финансовый резерв".

В п. 16 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования.

При этом в данном пункте имеется две графы "Да" и "Нет" и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

В вышеуказанной анкете ФИО2 проставлена отметка в графе "Да", тем самым он выбрал заключение договора страхования, выступив в качестве застрахованного лица.

ФИО2 имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе.

ФИО2 подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

В связи с этим ПАО "Банк ВТБ" своевременно предоставил ФИО2 необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

На официальном сайте ПАО "Банк ВТБ" заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Таким образом, ПАО "Банк ВТБ" правомерно на основании заявления ФИО2 перечислил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования "Финансовый резерв" из суммы предоставленного кредита в соответствии с условиями заключенного договора.

Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании и договоре подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к Программе страхования.

В п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" указана возможность отказа от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ПАО "Банк ВТБ" навязал ФИО2 заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ ФИО2 от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что ФИО2 заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, также не представлено.

Также 21.02.2017 ФИО2 было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Сумма, оплаченная по продукту "Страхование жизни и здоровья" является страховой премией, т.е. оплатой реальной услуги, оказанной ФИО2

На протяжении периода времени с 21.02.2017 ФИО2 реально был застрахован от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия была перечислена от ВТБ 24 (ПАО) – страхователя, в ООО СК "ВТБ Страхование", являющемуся "страховщиком в указанных правоотношениях.

Поскольку страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств ФИО2 в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Доказательств, свидетельствующих, что ФИО2 не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, им не представлено.

Добровольное присоединение ФИО2 к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких- либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В связи с этим исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно п. 2, п. 3, п. 4 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено следующее и сторонами не оспаривается:

21.02.2017 между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, сумма кредита 356 952 рубля, процентная ставка - 17,5 % годовых, срок действия договора 72 месяца (л.д. 43).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику.

В этот же день, 21.02.2017 ФИО2 выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв" (л.д. 46 об.).

Кроме того, ФИО2 21.02.2017 отдельно подано заявление (л.д. 46 об.) на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" ("Финансовый резерв Лайф+" – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма) в "ВТБ 24" (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление ФИО2 был уведомлен, что Программа страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность получения кредита (п. 1).

Условия страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" являются неотъемлемой частью Программы страхования, с ними ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 21.02.2017.

В соответствии пунктом 3 указанного заявления, плата за включение в числе участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 89 952 рубля, в том числе комиссия банка за подключение в размере 17 990 рублей 40 копеек (л.д. 46 об.).

В заявлении содержится информация о сроке страхования, страховой сумме.

Услуга по страхованию ФИО2 осуществлена Банк ВТБ 24 (ПАО) на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 54-59).

По информации страховой компании ФИО2 застрахован ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия по застрахованному лицу поступила на расчетный счет страховщика ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 60).

В пункте 11 кредитного договора в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указаны: потребительские нужды, оплата страховой премии (л.д. 43).

Анализируя условия заключенного 21.02.2017 кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования.

Так, в анкете-заявлении на получение кредита ФИО2 подтвердил, что выражает добровольно и в своем интересе согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", поставив галочку в соответствующем свободном поле окна "да" (пункт 16 "Согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв") (л.д. 46 об).

При этом ФИО2 имел возможность поставить галочку в свободном поле окна "нет", однако этого не сделал, выразив тем самым свое добровольное волеизъявление на заключение договора именно с условием страхования.

В пункте 16 анкеты-заявления, подписанном ФИО2, также отражено, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

При этом кредитный договор от 21.02.2017 № не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у ФИО2 на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования, либо без осуществления такового.

Факт понуждения ФИО2 к подключению к программе коллективного страхования в ходе судебного разбирательства не установлен.

Согласно ст. 1 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Из изложенного следует, что Банком ВТБ 24 (ПАО) не были допущены нарушения ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей"; доказательства осуществления банком препятствий истцу в заключении кредитного договора без подписания заявления на включение в число участников программы страхования, ФИО1 не предоставлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Подписав заявление, ФИО1 добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на включение в указанную программу. Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства.

Поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя банком не нарушены.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 25.02.2019.

Судья А.А. Тупица