Решение № 2-434/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-434/2017

Дело №2-434/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи – Ильиной Н.Н.,

при секретаре – Анчуковой Н.В.,

представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами стороны в процессе без права передоверия,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

28 марта 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

и по встречному исковому заявлению

ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаключенным договора кредитной карты и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратился в Киселевский городской суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования мотивирует тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО«Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

Согласно условий заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику ФИО1 счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора задолженность ответчика была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО«Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. (т.1 л.д.3-5).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также в дополнительном письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя по доверенности ФИО2 (т.2 л.д. 47).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 исковые требования не признала по следующим основаниям. Организация, именующая себя АО «Тинькофф Банк» зарегистрирована Центральным Банком РФ. Центральный Банк РФ не является регистрирующим органом, не вправе регистрировать юридическое лицо или банк. Центральный Банк может только выдать лицензию на банковскую деятельность и выступать в качестве регулятора и надзорного органа. Договор о выпуске и использовании кредитной карты не может быть обоснованием наличия каких бы то ни было кредитных отношений. Договор о выпуске и использовании кредитной карты - это договор о выпуске и обслуживании, но не договор кредитования или договор займа. В рассматриваемом случае договор на выпуск и использования карты. Карта - это электронное средства платежа, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств». Соответственно, договор о выпуске и использовании карты не может быть договором займа или кредитным договором или заменять его. Также истец ссылается на справку о задолженности и выписку расчета задолженности, тогда как доказательством совершения сделки и доказательством обстоятельств, свидетельствующих о наличии кредитных отношений между истцом и ответчиком данные документы являться не могут. Выписка по лицевому счету необходимые реквизиты для совершения бухгалтерской записи не содержит. Следовательно, расчетным документом на основании, которого совершаются бухгалтерские записи, также не является.

Правилами Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 года №2-П и 19.06.2012 года №383-П, Положения Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003 года №222-П выписка по лицевому счету расчетным документом не является. Использование выписки по счету в виде первичного учетного расчетного (платежного) документа законом РФ также не допускается. При этом текущий лицевой банковский счет клиента (заёмщика) - учетная единица бухгалтерской отчетности банка, регулируемая гл. 45 Гражданского кодекса РФ, применяется в банковском деле с целью фиксации денежных требований одной стороны (клиента) к другой стороне (банку), возникающих из договора банковского счета. Открывается только по договору банковского счета. По условиям, которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм денежных средств, предусмотренных для соответствующей категории банковского счета. Предоставление денежных средств (кредитование) и передача наличных монет и банкнот Банка России (в виде займа), электронными денежными средствами, невозможно и запрещено законом п. 5 ст.7 Федерального закона №161-ФЗ от 27.06.2011 года «О национальной платежной системе». Банк ссылается на договор о выпуске и использовании карты и в обоснование требований предоставляет заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление-анкета не может служить обоснованием исковых требований, если истец указывает период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В просительной части искового заявления банк просит взыскать, в том числе штрафы, проценты и комиссии в размере <данные изъяты> руб., если бы между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор, то истец мог бы обратить взыскание на сумму основного долга, процентов и неустойки, прописанных в договоре. Любые пени, проценты на просрочку и уж тем более комиссии неизвестны гражданину и не оговорены с ответчиком. Соответственно выдвижение сумм сверх оговоренных условий в договоре со стороны истца надуманны и направлены на получение сверхприбыли. Данная часть не может быть удовлетворена вместе с основными требованиями, так как никаких договорных отношений ответчика с истцом заключено не было. Доказательств обратного банком не представлено. Само по себе отражение операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой в одном и том же банке без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитных договоров с данным конкретным заемщиком, не свидетельствует автоматически о заключении таких договоров ответчиком.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. По смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Киселевского городского судебного района К выдано определение об отмене судебного приказа по делу №. Определение об отмене судебного приказа истцу было направлено ДД.ММ.ГГГГ и дата вручения адресату данного определения об отмене судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. С момента вручения определения об отмене судебного приказа до подачи исковых требований в порядке искового производства прошло 6 месяцев и два дня. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исковое заявление было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает штемпель на конверте и было принято в Киселевском городском суде Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. По смыслу п. 3 ст. 23 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с вышеизложенным, просит отказать истцу АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований (т.1 л.д.64-68, т.2 л.д.50-51).

В судебном заседании от ответчика ФИО3 поступило встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда (т.2 л.д.8-10).

Свои требования обосновывает тем, что заявление на получение кредитной банковской карты АО «Тинькофф Банк» выполнено в типографской форме, является типовым формуляром, разработанным банком. Таким образом, она выразила свое желание заключить кредитный договор с банком. Это также подтверждено текстом «анкетой-заявлением» Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем заявлении, а также отказать в заключении договора заявителю без объяснения причин. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ). Согласно предложению о заключении договора, банк должен был предложить заемщику кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом при получении карты.

Соглашение о кредитном лимите, процентной ставке за пользование кредитом, сроке пользования кредитом является достигнутым с банком в дату подписания предложения банка о размере кредитного лимита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке пользования кредитом (далее - Соглашение о лимите)», «Информации о полной стоимости кредита, Соглашения о лимите, процентной ставке за пользование кредитом при получении карты, срок пользования кредитом, соглашение об открытии счета. Данное Соглашение о лимите заемщиком не подписано, отсутствует в деле. Как и отсутствует в деле распоряжение на открытия счета на имя ФИО1, между тем в заявлении-анкете такое предложение исходило от ФИО1, отсутствует документ подтверждающий выдачу денежных средств. Сделка ничтожна, потому что заключена под влиянием заблуждения. В соответствии п.1 ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счёта не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита, и не является обязательным для банковского счёта. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте, может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, банк имеет право (согласно ст. 821 ГК РФ) отказать в установлении кредитного лимита для счёта, но счёт открыть обязан. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из данной нормы следует, что договор кредита является реальной, а не консенсуальной сделкой и считается заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы кредита заемщику. Таким образом, юридически значимым обстоятельством по иску о взыскании суммы долга по договору кредита является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику. При этом под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Обязанность доказывания факта передачи заемщику денег по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК РФ возлагается на кредитора. Следовательно, в настоящем процессе истец АО «Тинькофф Банк» обязан был представить допустимые и относимые доказательства передачи денежных средств заемщику ФИО1 При этом распечатка выписки о движения денежных средств по счету не является первичным документом, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в нее без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы, и исходит она от самого АО «Тинькофф Банк». Между тем, предоставленные истцом АО «Тинькофф Банк» выписка не могут служить допустимыми доказательствами факта получения ответчиком денежных средств, поскольку записи на счетах производятся на основании первичных документов, однако такой первичный документ истцом в материалы дела представлен не был. Таким образом, стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, в деле отсутствуют такие документы.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара, услуг. Если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок. Договор между ФИО1 и банком не может считаться заключенным. ФИО1 подписывая бланк типовой формы заявления-анкеты, не могла влиять на его содержание, единственные поля, где могут ставиться отметки своей рукой - это «подпись заемщика». Стандартные Правила, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифы она не получала, их никто ей не разъяснял. Подписывая заявление, ФИО1 не знала, и не могла быть уверена, что банк примет положительное решение о выпуске кредитной карты на ее имя, поэтому отнеслась к заявлению как к обычной процедуре. О том, что данное заявление впоследствии станет частью кредитного договора, ей никто не объяснил. Она, как слабая сторона в договоре (юридического образования и знаний не имеет) не могла, да и не должна была знать обо всех тонкостях и нюансах, содержащихся в заявлении и иных типовых документах банка. И, напротив, банк как сильная сторона в договоре, изготовитель типовых формуляров и документов, должен был действовать добросовестно, ведь добросовестность участников гражданско-правовых отношений по закону подразумевается. Так закон запрещает намеренно причинять вред другому участнику гражданских правоотношений, действовать в обход закона с противоправной целью, а также злоупотреблять правом доминирующего положения на рынке. Например, бланк заявления-анкеты на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк» выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, хотя вполне мог быть разработан в удобочитаемой форме, и в нескольких листах. С момента совершения оспариваемого договора по настоящее время банк обязательство кредитора по предоставлению денежных средств заемщику не выполнил, договор не заключил. Действия кредитора нарушают гражданские права заемщика, кроме того угрожают нарушению его прав, свобод и законных интересов в будущем. Переговоры с кредитором к желаемому результату не привели, расчетный документ, подтверждающий предоставление кредита, письменное доказательство расчетов между сторонами сделки, по настоящее время кредитором не представлено.

Таким образом, все доступные законом способы защиты стороной заемщика исчерпаны. Заемщик вынужден защищать свои гражданские права в судебном порядке, для цели установления реально существующих прав и обязанностей у сторон оспариваемого договора в ходе гражданского процесса.

Кредитор, грубо ущемляет права и свободы заемщика как потребителя финансовой услуги, такое поведение, вызывает подозрение на отсутствие у стороны кредитора требуемого первичного расчетного (платежного) документа, договора банковского счета. В связи с тем, что анкета-заявление о предоставлении кредитной банковской карты заключалась между банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Неправомерными действиями ответчика по включению в типовую форму анкеты-заявления пунктов, ущемляющих права потребителя услуг, ФИО1 причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что банк ввел её в заблуждение, договора кредитования не заключил, были нарушены её права как потребителя банковских услуг. Оспариваемый договор считается незаключенным на основании ненадлежащего исполнения кредитором договорных обязательств установленных анкетой-заявлением это заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты на условиях указанных в «анкете-заявлении» и Условиях КБО и открытия ей текущего счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Однако банк свои обязательства не выполнил, денежные средства не зачислил, счет не открыл, договор не заключил.

В связи с чем, просит признать незаключенным кредитный договор с АО «Тинькофф Банк», согласно ст. 168 Гражданского процессуального кодекса РФ; отказать в удовлетворении исковых требований по иску АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 денежных средств, в сумме <данные изъяты> руб. кредитной задолженности, по анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», он же ответчик по встречному иску встречные исковые требования ФИО1 не признал, представил суду письменные возражения (т. 2 л.д.23-28, 89).

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования истца АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречный иск ответчика ФИО1 не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) поступила заявление-анкета, в которой ФИО1 уполномочила банк сделать от её имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении с ней универсального договора и сопутствующих договоров на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из заявления-анкеты, универсальный договор кредитной карты заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, путем совершения банком следующих действий для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 была согласна на предоставление её данных соответствующим страховым компаниям, в целях страхования её жизни, здоровья, имущества и иного страхования осуществляемого при содействии банка или в пользу банка. Также ФИО1 указала, что ознакомлена с полной стоимостью кредита, согласна с содействующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (т.1 л.д.27, т.2 л.д.76).

Согласно п. 2.3. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), Условий комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.31-36), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.5., 2.6. Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. Процедура выпуска кредитной карты и вид кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной картой. Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п.3.1., 3.3. Общих условий).

В соответствии с п.п. 6.1. Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатель дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу п. 7.1. Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Пунктом 7.3. Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кроме того, клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п. 4.7. Общих условий).

По условиям тарифного плана ТП № по продукту «<данные изъяты>» по кредитной карте был установлен беспроцентный период до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате <данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% в день. Комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб.; плата за обслуживание кредитной карты <данные изъяты> руб., минимальный платеж по кредитной карте - не более <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты> руб.; плата за включением в программу страховой защиты - <данные изъяты>% от задолженности. Также тарифным планом были предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа и другие платежи (л.д. 29-оборотная сторона).

На основании заявления-анкеты, поданной ФИО1 в банк ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты №, по тарифному плату ТП № и ФИО1 была выдана кредитная карта «Тинькофф Платинум» с лимитом задолженности <данные изъяты> руб.

Пользуясь полученной кредитной картой, ФИО1 была обязана вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 были известны условия, на которых ей был предоставлен кредит, порядок и сроки погашения кредита, а также полная стоимость кредита, о чем свидетельствует её подпись в заявлении-анкете.

Правовое регулирование отношений по договорам о банковской карте определено ст. 850 Гражданского кодекса РФ и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 года № 266-П (далее - Положение).

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

По условиям договора на выпуск и обслуживание банковской карты клиент самостоятельно определяет необходимость в получении кредита и его сумму. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Соответственно, при заключении договора банк не располагает сведениями о том, когда и какой суммой кредита воспользуется клиент, воспользуется он кредитом один или несколько раз, либо не воспользуется предоставленным кредитом, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.

Предметом договора на выпуск и обслуживание банковской карты как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.

Исходя из особенностей регулирования отношений, связанных с использованием банковских карт, ч. 10 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 (в редакции, действовавшей на момент заключения вышеуказанного договора) было предусмотрено, что в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно подп. 2.1 п. 2 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года №2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе : по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

При этом, в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов; неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику; плата за предоставление информации о состоянии задолженности (п. 3 приведенного Указания Банка России).

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, при заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты, ФИО1 была предоставлена информация о годовой ставке и полной стоимости кредита, о чем было указано выше и что ФИО1 не оспаривалось.

Кроме того, суд учитывает и тот факт, что, ознакомившись с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка и Информацией о полной стоимости кредита, ФИО1 была вправе отказаться от заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты, либо, заключив его, воздержаться от использования банковской карты, что ею сделано не было.

Доводы ФИО1 о том, что она не могла внести изменения в условия договора при его заключении, поскольку он являлся типовым, суд также находит необоснованными, поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора на выпуск и обслуживание банковской карты, как и доказательств того, что ФИО1 воспользовалась своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, на изменение условий договора присоединения, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доводы ФИО1 о недействительности условий договора на выпуск и обслуживание банковской карты, как ущемляющих права потребителя, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли, в удовлетворении заявленных встречных исковых требований о признании не заключенным и недействительным договора на выпуск кредитной карты и компенсации морального вреда, суд считает необходимым ФИО1 отказать.

В связи с тем, что ФИО1 не выполняла свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё сложилась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, о чем свидетельствует справка о размере задолженности и расчет задолженности по договору кредитной линии № (т.1 л.д.10, 18-25).

Расчет задолженности был проверен судом и признан обоснованным.

Руководствуясь положениями п. 9.1 Общих условий, банк направил в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет, в котором указал на необходимость оплатить сложившуюся задолженность в течение 30 дней со дня выставления счета, и который до настоящего времени ответчиком ФИО1 не исполнен (т.1 л.д.39).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), наименование которого с ДД.ММ.ГГГГ было изменено на АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., понесенные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).

В связи с вышеизложенным не подлежат удовлетворению встречные исковые требования ФИО1 о признании незаключенным договора с АО «Тинькофф Банк».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 заявила о применении срока исковой давности и утверждала, что датой начала течения срока исковой давности следует считать дату отмены судебного приказа плюс шесть месяцев. Суд не может согласиться с данной позицией по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При определении даты начала течения срока исковой давности надо установить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 (ред. от 07.02.2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в п. 18 речь идет о продлении срока исковой давности, а именно когда не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев и только в этом случае, она удлиняется до шести месяцев.

В данном случае срок исковой давности по неисполненным обязательствам не истек.

Как видно из представленных суду документов, выписка по договору, расчет задолженности, ответчик ФИО1 отказалась от выполнения взятых на себя обязательств по договору с ДД.ММ.ГГГГ (штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж п. 9.2 Тарифного плана), до этой даты договор выполнялся в полном объеме, в соответствии с достигнутыми ранее соглашениями и договоренностями, последнее внесение ответчиком ФИО1 денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности было внесено через Пополнение <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало. С указанных дат до подачи искового заявления банком не был пропущен срок исковой давности установленный действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 11 расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

Таким образом, срок исковой давности истцом АО «Тинькофф Банк» не пропущен, в связи с чем, в удовлетворении требований ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по договору кредитной карты №, в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Отказать во встречном иске ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаключенным договора кредитной карты и компенсации морального вреда.

Отказать в удовлетворении заявления ФИО1 о применении срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 31 марта 2017 года.

Председательствующий - Н.Н.Ильина