Решение № 2-715/2019 2-715/2019~М-512/2019 М-512/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-715/2019

дело № 2-715/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2019 г. г. Красный Сулин

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сапожковой Л.В.

при секретаре Дорошенко Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сокомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 16 июля 2018 г. ИП ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету с уплатой процентов за пользование денежными средствами под 23 % годовых. На основании вышеуказанного предложения, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении об предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО « Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №.

Номер кредитного договора № в заявлении на предоставление овердрафта не указан, присвоен для внутреннего учета кредитного договора в банковских программах Банка. Осуществляя свое право на овердрафт, Индивидуальный предприниматель ФИО1 использовала денежные средства банка, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дня со дня возникновения овердрафта.

В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок взимаются пени в следующем порядке: 0,5 % от суммы, подлежащей к уплате за каждый день просрочки (п. 8.18 Договора). Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга.

Таким образом, по состоянию на 25.03.2019г. задолженность ответчика по кредитному договору вставляет 29644,95 руб. из них:

Просроченные проценты: 367,47руб.

Просроченная ссуда: 19438,8руб.

Проценты на просроченную ссуду: 1065,67руб.

Неустойка по просроченному основному долгу: 8455,88руб.

Неустойка на просроченные проценты: 159,85руб.

Неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу: 157,28руб.

Заключенный между договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер.

Таким образом, утвержденные Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифы ПАО «Совкомбанк» является составными и неотъемлемыми частями кредитного договора в силу прямого указания закона.

Индивидуальный предприниматель ФИО1 направив в ПАО «Совкомбанк» заявление от 12.07.2018г. с просьбой выдать овердрафт соответствии Договором комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк», обратился к банку с предложением о заключении договора о кредитовании. Письменное предложение ответчика заключить договор было банком принято в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Банк, принял оферту, зачислил на расчетный счет сумму кредитных денежных средств. Существенные условия кредитования (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), определены в совокупности документов: заявление на овердрафт, Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк и тарифы ПАО «Совкомбанк», с которыми Индивидуальный предприниматель ФИО1 ознакомлен, согласен и обязался соблюдать.

Таким образом, кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен путем принятия (акцепта) предложения(оферты) клиента.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по договору не выполнил, задолженность не погасил и не предпринимает мер к погашению.

С 29 марта 2019г. ФИО1 утратила статус индивидуального предпринимателя.

На основании изложенного, истец просит: расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк" задолженность по кредитному договору№ по состоянию на 25.03.2019г. в размере 26 644руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом в размере 23% годовых, начиная с 26 марта 2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7089руб. 35коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания, судебное извещение получено.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 года N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

"Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Из анализа положений ст. ст. 845, 850 ГК РФ следует, что стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров.

В судебном заседании установлено, что 12 июля 2018г. ИП ФИО1 обратилась ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении овердрафт по ставке 23% годовых по расчетному счету № открытому в ПАО «Совкомбанк», подтвердив свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и обязалась выполнять условия данного Договора. С Договором и тарифами была ознакомлена, что подтвердила своей личной подписью под заявлением (л.д.135).

На основании вышеуказанного предложения, 16.07.2018г. Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении об предоставлении овердрафта, Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», Тарифах ПАО « Совкомбанк» и тем самым заключил соглашение по предоставлению овердрафта №.Согласно разделу 8 «Овердрафт по счету клиента» Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ) (п.8.1). Под овердрафтом понимается кредитование клиента банком путем предоставления клиенту права осуществления платежей по счету клиента в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или отсутствия на счете денежных средств, необходимых для таких платежей (п.8.2). В случае если по итогам операционного дня возник недостаток денежных средств для проведения платежей по счету клиента, банк производит кредитование счета на недостающую сумму в пределах свободного лимита овердрафта, отражая задолженность клиента на открытом ему ссудном счете. В указанном случае считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую недостающую сумму со дня возникновения овердрафта по его счету (п.8.12.) Клиент обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты, начисленные за пользование овердрафтом, не позднее чем через 30 календарных дней со дня возникновения овердрафта (п.8.16) При прекращении овердрафта по любым основаниям, клиент обязан погасить всю имеющуюся задолженность по овердрафту и уплатить комиссионное вознаграждение банку до даты окончания срока действия овердрафта (п.8.17)(л.д.87-125) В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Предоставление кредита ПАО «Совкомбанк» ФИО1 подтверждается выпиской по счету № открытому на имя ответчика ИП ФИО1, за период с 16.07.2018г. по 25.03.2019г. (л.д.75-77).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором от 16 июля 2018г.

Ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 34-39), согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 25.03.2019г. составляет 29644,95 руб. из них: просроченные проценты: 367,47руб.; просроченная ссуда: 19438,8руб.; проценты на просроченную ссуду: 1065,67руб.; неустойка по просроченному основному долгу: 8455,88руб.;неустойка на просроченные проценты: 159,85руб.; неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу: 157,28руб.

Суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора путем подачи истцу заявления на овердрафт 12.07.2018г и его условия, факт не исполнения ФИО1 обязательств по данному кредитному договору, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований. Доказательств подтверждающих, что ФИО1 кредитный договор от 16.07.2018г. не заключался, заключался на иных условиях, а так же что задолженность по данному кредитному договору отсутствует, либо имеется, но в ином размере суду не представлено.

Согласно п.8.26.3 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать досрочного возврата клиентом предоставленного овердрафта и уплаты причитающихся процентов в том числе и в случае наличия обстоятельств существенно увеличивающих риск невозврата овердрафта и/или уплаты процентов.

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик ФИО1 неоднократно не исполняла обязательства по погашению задолженности по овердрафту, в том числе и по основному долгу и процентам. Действия ответчика привели к увеличению риска невозврата овердрафта и неуплаты процентов.

Поэтому требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору от 16.07.2018г. в размере 29644,95 руб., являются обоснованными, подтверждаются представленными суду доказательствами, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.8.18 Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» в случае непогашения клиентом задолженности по овердрафту в предусмотренные настоящим договором сроки, банк вправе начислить клиенту неустойку в размере 0,5% от суммы подлежащей уплате за каждый день просрочки (л.д.97).

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов, неустойки по просрочке основного долга и неустойке по просроченным процентам, которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора от 16.07.2018 года по состоянию на 25.03.2019г.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 доказательств исполнения ею обязательств перед банком по кредитному договору от 16.07.2018г. не представил, суд считает данную сумму задолженности по кредитному договору № обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Истцом суду представлены доказательства уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности и требовании о погашении образовавшейся задолженности, а также уведомления о досрочном расторжении договора.

Так, в соответствии с представленными материалами 06.02.2019г. ПАО «Совкомбанк» ответчику ИП ФИО1 было направлено предсудебное уведомление, в котором ответчик извещалась о наличии просроченной задолженности. Истцом было заявлено о досрочном истребовании всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами. Требования банка ответчику предлагалось исполнить в полном объеме. Кроме этого банк предлагал ФИО1 досрочно расторгнуть договор и просил явиться для подписания соглашения о расторжении договора. (л.д.74).

Данное уведомление было направлено банком ФИО1 по почте (л.д.54).

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что истцом суду представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, к которым суд относит длительное не исполнение ФИО1 её обязательств по кредитному договору, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договор № от 16.07.2018г. по предоставлению овердрафта по расчетному счету подлежат удовлетворению.

Взыскание процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых, начиная с 26 марта 2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, согласуется с приведенными положениями гражданского законодательства, регулирующими кредитные правоотношения, нормами ст. 453 ГК РФ, условиями кредитного договора и разъяснениями, изложенными в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 26.03.2019г. по день вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня вступления решения суда в законную силу, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

С 29 марта 2019г. ФИО1 утратила статус индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из ЕГРИП (л.д. 126-129).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96настоящего Кодекса.

Согласно, платёжному поручению № от 29.04.2019г. при подаче искового заявления в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 7089 руб. 35коп. (л.д.133).

Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7089 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.07.2018г. по предоставлению овердрафта по расчетному счету, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору№ по состоянию на 25.03.2019г. в размере 26 644руб. 95 коп.

Взыскать ФИО2 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом начисляемые на сумму основного долга 19438 руб. 80 коп. в размере 23% годовых, начиная с 26 марта 2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7089руб. 35коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Сапожкова

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июня 2019г.