Постановление от 26 января 2018 г. по делу № А46-14145/2017

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

644024, г. Омск, ул. 10 лет Октября, д.42, канцелярия (3812)37-26-06, факс:37-26-22, www.8aas.arbitr.ru, info@8aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Дело № А46-14145/2017
26 января 2018 года
город Омск


Резолютивная часть постановления объявлена 23 января 2018 года

Постановление изготовлено в полном объеме 26 января 2018 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Лотова А.Н.

судей Золотовой Л.А., Шиндлер Н.А.

при ведении протокола судебного заседания: секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-15389/2017) публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Арбитражного суда Омской области от 11.10.2017 по делу № А46-14145/2017 (судья Яркова С.В.), принятое по заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительным предписания в части,

при участии в судебном заседании представителей:

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области – ФИО2, предъявлено удостоверение, по доверенности от 14.11.2017 сроком действия 1 год;

от публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - представитель не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом;

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – заявитель, Общество, ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Арбитражный суд Омской области с заявлением о признании недействительными пунктов 3, 4 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области (далее по тексту –Управление, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Омской области) от 14.06.2017 № 755-вп об устранении выявленных нарушений обязательных требований.

Решением Арбитражного суда Омской области от 11.10.2017 по делу № А46-14145/2017 Обществу отказано в удовлетворении заявленных требований ввиду законности оспариваемого предписания.

Мотивируя решение, суд первой инстанции указал, что возложение Банком на потребителя обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, в условиях отсутствия возможности выбора условий страхования, противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1).

Также суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условие, согласно которому заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение и компенсировать его расходы на оплату страховых взносов страховщику, прямо свидетельствует о том, что именно на заемщика возлагается обязанность (под видом компенсации Банку его расходов) по уплате сумм страховой премии, что не соответствует пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой обязанность по уплате страховой премии возлагается на страхователя (в данном случае, это Банк), а не на потребителя.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой в Восьмой арбитражный апелляционный суд, в которой просит решение Арбитражного суда Омской области от 11.10.2017 по делу № А46-14145/2017 отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных им требования.

В обоснование апелляционной жалобы Банк указал, что действующее законодательство не содержит запрет на оказание услуг по присоединению к программам страхования со стороны кредитных организаций; условие об оплате суммы за оказание услуги за присоединение к программе страхования не ущемляет права потребителя и не нарушает требований законодательства.

Как указывает податель жалобы, оказание услуги по присоединению клиента к программе страхования осуществлено Банком в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите».

Представитель Управления в судебном заседании поддержала доводы отзыва на апелляционную жалобу, решение суда первой инстанции просила оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Общество, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлено.

В порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассмотрел апелляционную жалобу в отсутствие заявителя, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, апелляционную жалобу, отзыв, заслушав представителя Управления, установил следующие обстоятельства.

16.05.2017 на основании обращения потребителя № П-1866-2017.услуги от 10.05.2017, Управлением Роспотребнадзора по Омской области проведена внеплановая документарная проверка в отношении ПАО КБ «Восточный», по итогам которой 14.06.2017 составлен акт проверки № 755/вп.

В ходе проверки установлено, что Банком допущены, в том числе, следующие нарушения:

в нарушение статьей 13, 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 927, пункта 1 статьи 934, пункта 1 статьи 954, статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 (по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 № V00127-0000085, заключённому между Банком и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование») в пункты 5 и 6 включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

- потребитель согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию о потребителе, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику) в размере 22 464 руб., в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 624 руб., за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 204 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 852 руб.;

- потребителю известно, что действие Договора страхования в отношении его может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, ему также известно, что в

соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится;

в нарушение статьей 13, 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 927, пункта 1 статьи 934, пункта 1 статьи 954, статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от 16.03.2017 (по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016 № 20162209, заключённому между Банком и закрытым акционерным обществом «МАКС») включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

- потребитель обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной Платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 132 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 326,70 руб.;

- потребителю известно, что действие Договора страхования в отношении его может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее часть при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

14.06.2017 Управлением Роспотребнадзора по Омской области внесено предписание №755/вп, согласно которому Банку предписано:

1. Привести пункт 15 Индивидуальных условий по договору кредитования от 16.03.2017 № 17/8549/00000/400110 - РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0.:ПЛЮС в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации - в срок до 14.12.2017;

2. Привести пункт 15 Индивидуальных условий по Договору кредитования от 16.03.2017 № 17/8549/00000/400110 для кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBAC от 16.03.2017 в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации – в срок до 14.12.2017;

3. Привести в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации пункты 5 и 6 Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 - в срок до 14.12.2017 г.;

4. Привести в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации пункты Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от 16.03.2017 (по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016 № 20162209, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС»), касающиеся оплаты Банку за услуги по присоединению заемщика к Программе страхования, а также не возврата заемщику страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя - в срок до 14.12.2017.

08.08.2017 пункты 1, 2 предписания № 755/вп от 14.06.2017 были сняты с контроля, в связи с тем, что в Управление Роспотребнадзора по Омской области поступили документы от ПАО КБ «Восточный», свидетельствующие о прекращении кредитного договора с потребителем, в связи с полным досрочным гашением задолженности.

Полагая, что предписание Управления от 14.06.2017 № 755/вп в части пунктов 3, 4 нарушает его права и законные интересы, Банк обратился в Арбитражный суд Омской области с заявлением о признании незаконными предписания в указанной части.

Решением Арбитражного суда Омской области от 11.10.2017 по делу № А46-14145/2017 Обществу отказано в удовлетворении заявленных требований.

Означенное решение обжалуется Банком в суд апелляционной инстанции.

Суд апелляционной инстанции, проверив в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции, находит его подлежащим отмене, исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Анализ частей 2 и 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что для признания оспариваемого ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц незаконными суд должен установить наличие двух условий в совокупности:

- оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту;

- оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Обязательным условием выдачи предписания, является установленный в ходе проверки факт нарушения со стороны проверяемого лица. При этом выданное предписание об устранении нарушений законодательства должно быть законным и обоснованным, четким и понятным для исполнения.

В данном случае Управление пришло к выводу о том, что Банк в нарушение требований Закона о защите прав потребителей, взимал с потребителя (заемщика) плату за услуги Банка по присоединению заемщика к Программе страхования жизни, в связи с чем, Банку выдано оспариваемое предписание.

Исследовав в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации материалы дела, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что предписание Управления в части пунктов 3, 4 является незаконным. Указанный вывод основан на следующем.

Как следует из материалов дела, между Банком и ФИО3 (заемщик) был заключен договор кредитования от 16.03.2017 (л.д. 62-68).

Также заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от 16.03.2017 (далее - Программа страхования от 16.03.2017) (по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016 № 20162209, заключённому между Банком и закрытым акционерным обществом «МАКС») (л.д. 69, 70) и Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заёмщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 (далее - Программе страхования сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017) (по Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 № V00127-0000085, заключённому между Банком и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование») (л.д. 71).

В заявлении на присоединение к Программе страхования от 16.03.2017 заемщик обязался производить оплату Банку услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 132 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования размер платы за страхование составит 326,70 руб.

В заявлении на присоединение к Программе страхования сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 заемщик дал согласие на оплату оказанных ему услуг по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщику, необходимую для распространения на заемщика страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его Страховщику) в размере 22 464 руб., в том числе, расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 624 руб. за 36 месяцев (пункт 6 заявления).

Также подписав указанные заявления заемщик подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно по его желанию. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Закон № 2300-1 регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортёрами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Согласно пункту 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1).

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из пункта 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, требования о страховании заёмщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, не основано на законе. Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, заявитель обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора.

Таким образом, закон обязывает кредитора предложить заёмщику возможность выбора страховщика (кредитор при предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заёмщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

Учитывая изложенное, в рассматриваемом случае для установления правомерности предъявления Банком к оплате заемщику платы за услуги по присоединению к указанным программам страхования следует установить соблюдение Банком условия о возможности заключения потребителем кредитного договора с Банком без подключения к программе страхования, а также страхования в другой страховой компании по выбору заемщика.

Судом апелляционной инстанции установлено, что в данном случае заемщиком было дано согласие на оказание Банком ему дополнительных услуг (Согласие на дополнительные услуги, л.д. 87).

В данном Согласии на дополнительные услуги указано, что согласие или отказ заемщика от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Также указано, что заключение договоров страхования осуществлено по желанию и выбору заемщика.

Кроме того, из содержания Согласия на дополнительные услуги следует, заемщик имел возможность выбрать один из предложенных вариантов:

- выразить свое согласие на страхование по программе страхования, предложенной Банком;

- выразить согласие на страхование в страховой компании по его выбору, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

- отказаться от страхования.

Напротив каждого варианта предусмотрена возможность проставления соответствующей отметки и подписи клиента. Заемщиком поставлена подпись напротив первого варианта.

Из подписанных заемщиком заявлений на присоединение к Программе страхования сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 и Программе страхования от 16.03.2017 следует, что заемщик уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Судом апелляционной инстанции установлено, что заключенный Банком с потребителем кредитный договор от 16.03.2017 не содержит условия о необходимости страхования кредитного обязательства. Текст указанного кредитного договора также не содержит условий обязательного подключения заемщика к программе страхования (л.д. 62-68).

В общих условиях потребительского кредита, заключенного с потребителем, обязательное условие о понуждении потребителя внести плату по программе страхования отсутствует.

Таким образом, в данном случае Банком заключение кредитного договора с заемщиком не поставлено в зависимость от заключения заемщиком договора страхования, кроме того заемщику была предоставлено возможность выбора страховой компании.

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела видно, что Банк услуги страхования самостоятельно не оказывает, а выступает лишь в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией.

Подключение к программе страхования в данном случае выступает самостоятельной финансовой услугой, оказываемой банком, что не противоречит принципу свободы договора, установленному статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На возможность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах».

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Подключение Банком заемщика к программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанный вывод содержится в постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 28.09.2016 по делу № А70-12133/2015.

В данном случае волеизъявление потребителя на подключение к программе страхования выражено в отдельных заявлениях, подписанных заемщиком.

Как указывалось выше, заемщик в рассматриваемом случае дал согласие на оплату за подключение к программе страхования, что следует из заявлений на присоединение к программе страхования.

Управлением не оспаривается, что Банком были заключены договоры страхования со страховыми компаниями СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС» и Банк перечислял страховые премии страховщикам.

Как следует из заявлений на присоединение к программе страхования, к оплате заявлены только услуги Банка за присоединение к программе страхования напрямую связанные с обеспечением присоединения заемщика в данной программе и в размере, необходимом для оплаты именно данных услуг и компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов.

Таким образом, учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о соответствии заявлений на присоединение к Программе страхования сроком на 3 года без пролонгации от 16.03.2017 и Программе страхования от 16.03.2017 в части условий об оплате Банку услуг по присоединению заемщика к программе страхования требованиям действующего законодательства, и, соответственно, о незаконности пунктов 3, 4 оспариваемого предписания Управления.

При таких обстоятельствах, апелляционная жалоба Банка подлежит удовлетворению, решение суда первой инстанции – отмене, требования заявителя подлежат удовлетворению.

Поскольку апелляционная жалоба и требования Банка подлежат удовлетворению, с Управления в пользу Банка, согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию 4 500 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины за рассмотрение заявления и апелляционной жалобы.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 269, пунктами 1, 4 части 1 статьи 270, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Решение Арбитражного суда Омской области от 11.10.2017 по делу № А46-14145/2017 отменить, принять по делу новый судебный акт.

Требования, заявленные публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», удовлетворить.

Признать недействительными пункты 3, 4 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области от 14.06.2017 № 755/вп об устранении выявленных нарушений обязательных требований.

Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 4 500 руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины за рассмотрение заявления и апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Арбитражный суд Западно-Cибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.

Председательствующий

А.Н. Лотов

Судьи

Л.А. Золотова

Н.А. Шиндлер