Решение № 2-736/2019 2-736/2019~М-461/2019 М-461/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-736/2019

№ 2-736/2019

24RS0012-01-2019-000532-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:

председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

при секретаре – Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» взыскании страхового возмещения (о защите прав потребителя),

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Искра» (далее КРОО ОЗПП «ИСКРА») действуя в интересах ФИО2 обратилась в суд с требованиями к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») взыскании страхового возмещения (о защите прав потребителя), мотивируя тем, что между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен в афертно-акцептной форме потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму кредита <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты>, сроком <данные изъяты> ежемесячный платеж <данные изъяты>, на потребительские нужды, выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете. Также ФИО2 с ПАО СК «Росгосстрах» заключен потребительский договор страхования со страховыми рисками: смерть, инвалидность 1 или 2 группы и другие риски. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в страховую организацию с заявлением об отказе от страхования, о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>. Однако, в установленный 14-ти дневный срок после получения заявления ответчик денежные средства не вернул. Считает данные действия ответчика незаконными. Просит взыскать с ответчика <данные изъяты> убытков, вызванных не возвратом уплаченных денежных средств по Договору страхования. Поскольку ответчик не исполнил денежное обязательство, то считает он должен нести ответственность за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем просит взыскать с ответчика проценты предусмотренные правилами ст. 395 ГК РФ за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Также считает, что с ответчика должна быть взыскана неустойка в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Кроме того, действиями ответчика ФИО2 причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>, просит взыскать с ответчика. В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» 50% штрафа просит взыскать в пользу КРОО ОЗПП «ИСКРА». Для защиты нарушенных прав истцом понесены расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, подлежащие взысканию с ответчика.

Истец ФИО2, представитель КРОО ОЗПП «ИСКРА» надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени судебного разбирательства в суд не явились, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства в суд своего представителя не направил, с ходатайством об отложении не обращался, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, в связи с чем суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на иск, из которого следует, что в удовлетворении исковых требований просит отказать. В случае, если суд признает требования обоснованными, то просит снизить размер компенсации морального вреда. требования о взыскании неустойки считают необоснованными по причине того, что возврат страховой премии не является тем недостатком работы(услуги) за нарушение сроков исполнения которой может быть взыскана неустойка. Просит снизить размер неустойки и штрафа. Также считает, необоснованными требования о взыскании расходов за оформление доверенности, так как полномочия носят общий характер и не относятся к конкретному делу.

Третье лицо Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства в суд своего представителя не направил, с ходатайством об отложении не обращался, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, в связи с чем суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва следует, что просит оставить исковое заявление ФИО2 без удовлетворения по основаниям, изложенным в нем.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из представленных материалов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой <данные изъяты> с 1 по 12 месяц, с 13 месяца <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>.

В день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование №, в котором просила заключить с ней договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, и добровольного медицинского страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №, в соответствии с условиями которого, страховая премия установлена в размере <данные изъяты>, состоящая из премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере <данные изъяты>), премии по добровольному медицинскому страхованию в размере <данные изъяты> по риску 2.2., премии по страхованию от несчастных случаев в размере <данные изъяты>

На основании заявления ФИО2 денежные средства в размере <данные изъяты> были переведены ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» в ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №, при этом заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ, направлено почтовой корреспонденцией в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № следует, что заявление получено страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО СК «Росгосстрах» возвратило ФИО1 в связи с расторжением договора №№-ДО-МПЦ-19- денежную сумму в размере 4304 рубля.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчик не выполнил обязанность по расторжению договора страхования на основании ее заявления, суд находит не состоятельными.

Разрешая требования ФИО2, суд исходит из следующего.

Пунктами 1, 2 ст. 405.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 4 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласился с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования, заключенного с ФИО2, страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории РФ. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь» действует в пределах территории страхования, указанной в договоре, за исключением территории РФ.

В главе 12 Правил страхования «Объект страхования» предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

Согласно п. 31.1 Правил страхования, страховым случаем по риску «Медицинская и экстренная помощь» является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевая, травмы, отравления.

Пунктом 7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования прекращается, в частности, по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (п. 7.2 Правил).

Учитывая, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим три разных вида страхования, по которым ФИО2 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО2 ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО2 с ПАО СК «Росгосстрах», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, к правоотношениям сторон подлежал применению п. 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Следовательно, Указанием Центрального Банка РФ не предусмотрен возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, применительно к рассматриваемой страховой ситуации, кроме того, данный вид страховой премии при расторжении договора не возвращается страхователю в силу прямого указания в условиях договора.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» в интересах ФИО2 ФИО4 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» взыскании страхового возмещения (о защите прав потребителя), не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Искра» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» взыскании страхового возмещения (о защите прав потребителя), - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дивногорский городской суд Красноярского края.

Судья

СОГЛАСОВАНО: судья _____________________________________Вишнякова С.А.