Решение № 2-151/2020 2-151/2020~М-1/2020 М-1/2020 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-151/2020

Дело № 2-151/2020

УИД: 24RS0059-01-2020-000024-50

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Рощупкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору № от 09.02.2017 в размере 66 388,65 руб., в том числе: 30 000 руб. – задолженность по основному долгу, 36 388,65 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы в сумме уплаченной госпошлины в размере 2 191,66 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что 09.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 30 000 рублей, сроком на 31,48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По условиям договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиков в установленной договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. По состоянию на 24.10.2019 задолженность по договору составляет 66 388,65 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которых, 30 000 руб. – задолженность по основному долгу, 36 388,65 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.03.2017 по 24.10.2019.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» извещенный судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 09 февраля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, во исполнение которого, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования 30 000 рублей, со сроков возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Карта ответчиком была активирована 09.02.2017, ответчик использовал карту, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, подписанным ответчиком, ФИО1 согласился с тем, что размер минимального обязательного платежа – 2 107 руб., и погашение кредита и уплата процентов будет осуществляться путем внесения МОП на текущий банковский счет.

Подписав договор кредитования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляю неотъемлемую часть договора.

Одновременно, ФИО1 выразил согласие на дополнительные услуги: на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», с платой за присоединение в размере 0,60% от суммы лимита кредитования; на получение информации об исполнении им кредитных обязательств а отделении банка, с платой в размере 450 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Подписав заявление на присоединение к Программе страхования, ФИО1 обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 6 480 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 180 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2 007 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги)

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, оснований для расторжения договора не имеется.

Определением мирового судьи судебного участка № 133 в Шушенском районе ФИО2 от 14 августа 2019 года, отменен судебный приказ № 2-420/2019 от 04.04.2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по вышеуказанному договору за период с 24.10.2017 по 14.03.2019 в сумме 57 843 руб. 48 коп.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, ФИО1 допускал ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитования, что привело к образованию просроченной задолженности.

Истцом представлен расчет сумм задолженности по кредиту по состоянию на 24.10.2019 в размере 66 388 руб. 65 коп., из них: задолженность по основному долгу – 30 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 36 388 руб. 65 коп.

Из условий договора кредитования следует, что сторонами согласована процентная ставка по кредиту, за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку за проведение наличных операций – 59%. Между тем на момент заключения договора, для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 тыс. руб. до 100 тыс. рублей действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 28,887%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 38,516% (28,887 + 1/3 от 28,887).

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 59% годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку в размере 59%, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов за пользование кредитными средствами - за проведение наличных операций исходя из процентной ставки 38,516% годовых, что не будет превышать одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами за период с 10.02.2017 по 24.09.2019

Период начисления процентов

Сумма остатка основного долга по графику гашения

Формула расчета начисления процентов

Начислено процентов

10.02.2017

25.12.2017

450

(450 х 29%: 365) х 319

114,05

10.02.2017

31.12.2017

29 550

(29 550 х 38,516%: 365) х 325

10 134,19

26.12.2017

31.12.2017

444,03

(444,03 х 29%: 365) х 6

2,12

26.12.2017

31.12.2017

5,97

(5,97 х 38,516%: 365) х 6

0,04

01.01.2018

24.01.2018

5,97

(5,97 х 38,516%: 365) х 24

0,15

01.01.2018

24.01.2018

444,03

(444,03 х 29%: 365) х 24

8,47

01.01.2018

24.01.2018

29 550

(29 550 х 38,516%: 365) х 24

748,37

25.01.2018

26.02.2018

421,83

(421,83 х 29%: 365) х 33

11,06

25.01.2018

26.02.2018

28 956,96

(28 956,96 х 38,516%: 365) х 33

1 008,36

25.01.2018

26.02.2018

621,21

(621,21 х 38,516%: 365) х 33

21,63

27.02.2018

26.03.2018

400,74

(400,74 х 29%: 365) х 28

8,91

27.02.2018

26.03.2018

1 252,16

(1 252,16 х 38,516%: 365) х 28

37,0

27.02.2018

26.03.2018

28 347,1

(28 347,1 х 38,516%: 365) х 28

837,56

27.03.2018

24.04.2018

2 050,2

(2 050,2 х 38,516%: 365) х 29

62,74

27.03.2018

24.04.2018

380,7

(380,7 х 29%: 365) х 29

8,77

27.03.2018

24.04.2018

27 569,1

(27 569,1 х 38,516%: 365) х 29

843,66

25.04.2018

24.05.2018

361,66

(361,66 х 29 %: 365) х 30

8,62

25.04.2018

24.05.2018

26 893,64

(26 893,64 х 38,516%: 365) х 30

851,37

25.04.2018

24.05.2018

2 744,7

(2 744,7 х 38,516%: 365) х 30

86,89

25.05.2018

25.06.2018

3 522,32

(3 522,32 х 38,516%: 365) х 32

118,94

25.05.2018

25.06.2018

26 134,1

(26 134,1 х 38,516%: 365) х 32

882,48

25.05.2018

25.06.2018

343,58

(343,58 х 29%: 365) х 32

8,74

26.06.2018

24.07.2018

4 292,66

(4 292,66 х 38,516%: 365) х 29

131,36

26.06.2018

24.07.2018

326,4

(326,4 х 29%: 365) х 29

7,52

26.06.2018

24.07.2018

25 380,94

(25 380,94 х 38,516%: 365) х 29

776,70

25.07.2018

24.08.2018

24 548,54

(24 548,54 х 38,516%: 365) х 31

803,04

25.07.2018

24.08.2018

5 141,38

(5 141,38 х 38,516%: 365) х 31

168,19

25.07.2018

24.08.2018

310,08

(310,08 х 29%: 365) х 31

7,64

25.08.2018

24.09.2018

294,58

(294,58 х 29%: 365) х 31

7,25

25.08.2018

24.09.2018

5 990,25

(5 990,25 х 38,516%: 365) х 31

195,95

25.08.2018

24.09.2018

23 715,17

(23 715,17 х 38,516%: 365) х 31

775,78

25.09.2018

24.10.2018

22 838,91

(22 838,91 х 38,516%: 365) х 30

723,01

25.09.2018

24.10.2018

6 881,24

(6 881,24 х 38,516%: 365) х 30

217,84

25.09.2018

24.10.2018

279,85

(279,85 х 29%: 365) х 30

6,67

25.10.2018

26.11.2018

7 852,61

(7 852,61 х 38,516%: 365) х 33

273,45

25.10.2018

26.11.2018

265,86

(265,86 х 29%: 365) х 33

6,97

25.10.2018

26.11.2018

21 881,53

(21 881,53 х 38,516%: 365) х 33

761,97

27.11.2018

24.12.2018

8 833,22

(8 833,22 х 38,516%: 365) х 28

260,99

27.11.2018

24.12.2018

252,57

(252,57 х 29%: 365) х 28

5,62

27.11.2018

24.12.2018

20 914,21

(20 914,21 х 38,516%: 365) х 28

617,94

25.12.2018

31.12.2018

238,26

(238,26 х 29%: 365) х 7

1,33

25.12.2018

31.12.2018

9 893,24

(9 893,24 х 38,516%: 365) х 7

73,08

25.12.2018

31.12.2018

19 868,5

(19 868,5 х 38,516%: 365) х 7

146,76

01.01.2019

24.01.2019

9 893,24

(9 893,24 х 38,516%: 365) х 24

250,55

01.01.2019

24.01.2019

238,26

(238,26 х 29%: 365) х 24

4,54

01.01.2019

24.01.2019

19 868,5

(19 868,5 х 38,516%: 365) х 24

503,18

25.01.2019

25.02.2019

18 875,07

(18 875,07 х 38,516%: 365) х 32

637,36

25.01.2019

25.02.2019

10 973,24

(10 973,24 х 38,516%: 365) х 32

370,54

25.01.2019

25.02.2019

151,69

(151,69 х 29%: 365) х 32

3,86

26.02.2019

25.03.2019

12 105,56

(12 105,56 х 38,516%: 365) х 28

357,68

26.02.2019

25.03.2019

17 894,44

(17 894,44 х 38,516%: 365) х 28

528,72

26.03.2019

24.04.2019

13 375,36

(13 375,36 х 38,516%: 365) х 30

423,42

26.03.2019

24.04.2019

16 624,64

(16 624,64 х 38,516%: 365) х 30

526,28

25.04.2019

24.05.2019

14 616,47

(14 616,47 х 38,516%: 365) х 30

462,71

25.04.2019

24.05.2019

15 383,53

(15 383,53 х 38,516%: 365) х 30

487

25.05.2019

24.06.2019

15 947,38

(15 947,38 х 38,516%: 365) х 31

521,67

25.05.2019

24.06.2019

14 052,62

(14 052,62 х 38,516%: 365) х 31

459,69

25.06.2019

24.07.2019

17 317,94

(17 317,94 х 38,516%: 365) х 30

548,23

25.06.2019

24.07.2019

12 682,06

(12 682,06 х 38,516%: 365) х 30

401,48

25.07.2019

26.08.2019

18 776,72

(18 776,72 х 38,516%: 365) х 33

653,86

25.07.2019

26.08.2019

11 223,28

(11 223,28 х 38,516%: 365) х 33

390,82

27.08.2019

24.09.2019

20 285,95

(20 285,95 х 38,516%: 365) х 29

620,79

27.08.2019

24.09.2019

9 714,05

(9 714,05 х 38,516%: 365) х 29

297,27

Итого

30 222,83

из которых заемщиком уплачено процентов на общую сумму 9 789 руб. 50 коп.

Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих заемщика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности в размере, определенном судом, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 30 000 руб., проценты за пользование займом в размере 20 433 руб. 33 коп. (30 222,83 – 9 789,50).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 191,66 руб., подтверждаются платежным документом.

С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены в общем размере 50 433 руб. 33 коп., сумма оплаченной истцом государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 664 руб. 78 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 09.02.2017 в размере 50 433 руб. 33 коп., из которых 30 000 руб. задолженность по основному долгу, 20 433 руб. 33 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы в сумме уплаченной госпошлины в размере 1 664 руб. 78 коп., а всего 52 098 руб. 11 коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шушенский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение суда в окончательной форме принято 10 февраля 2020 года.

Заочное решение не вступило в законную силу