Решение № 2-151/2020 2-151/2020~М-124/2020 М-124/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-151/2020

Дело № 2-151/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Краснокаменск 16 сентября 2020 г.

Курагинский районный суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Романовой А.В.,

при секретаре Фистиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 10.06.2014 г. заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 105 758,00 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить, полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что заемщик согласен со всеми приложениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 07.04.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 174 411,73 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 91 952,62 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 82 459, 11 руб. Просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 10.06.2014 в размере 174 411,73 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 91 952,62 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 82 459, 11 руб., а также уплаченную гос. пошлину в размере 4 688,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности не явилась, будучи надлежащим образом, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представила в суд письменные возражения на заявление о применении срока исковой давности, из которых следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику о взысканий задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал ответчику кредит в размере 105 758,00 рублей на следующих условиях: срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 29,5 % в год. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. Ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполнял ненадлежащим образом. В соответствии со ст.ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. При этом истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено, вопреки доводам и возражению, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу. Согласно п.2 ст. 200 ГКРФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. С. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору составляет 36 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора окончился 10.06.2017 года. Таким образом, Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 10.06.2017 года. Просила отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, направил своего представителя, представил в суд письменное ходатайство о применении срока исковой давности из которого следует, что сумма задолженности по кредитному обязательству складывается из просроченных платежей по кредитному договору за период с момента окончания последнего рабочего дня процентного периода (по графику указанному в договоре) В соответствии с договором дата начала платежного периода это- 10 число каждого месяца. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. По представленному расчету представленного стороной истца следует, что последнее поступление платежа было 12.01.2015 года по основному платежу и по погашению процентов. Более платежей не поступало. Следовательно, следующий период наступления платежа должен был 10.02.2015 года. В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок давности. Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по оплате кредитных обязательств подано истцом 25.05.2020 г. Расчет задолженности ответчика, представленный истцом, охватывает период с 10.02.2014 года по 01.01.2018 года. Таким образом, по задолженности срок исковой давности истек 01.01.2018 года. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по оплате кредитных обязательств с применением срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании года просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском установленного срока.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.06.2014 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого банк предоставил кредит в размере 105 758 руб. под 29,5 % годовых, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 12.06.2017 года, дата выдачи кредита -10.06.2014, размер ежемесячного взноса – 4 464 руб., а ФИО1 обязался возвратить банку, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается заявлением ФИО1, имеющимся в материалах дела.

При заключении договора заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, подтвердил это своей подписью на заявлении.

Заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 105 758 руб., о чем свидетельствует выписка по счету.

При этом факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата погашения задолженности (основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом), указана в графике погашения кредита.

Из п. 4.9.1 Общих условий потребительского кредита ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что если нарушены сроки внесения двух или более Ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного Ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертом очередям, относящихся к последующему просроченному Ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному Ежемесячному взносу.

Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования банк уведомляет клиента посредством SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента. Дополнительно информацию об изменении лимита кредитования клиент может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. На подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, заемщик выразил свое согласие в заявлении клиента о заключении договора кредитования №.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом. Из движения средств по счету, отраженному в расчете задолженности по кредитному договору № по состоянию на 07.04.2020, а так же из выписки по счету усматривается, что заемщик неоднократно не исполнял обязательства по договору, в результате чего, задолженность составляет: 174 411,73 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 91 952,62 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 82 459, 11 руб.

При проверке расчета задолженности по договору судом не установлены противоречия с условиями договора и арифметические ошибки.

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения кредитной задолженности не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В кредитном договоре ФИО1 обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту по частям по 4 464 руб. ежемесячно, осуществляя их в соответствии с графиком погашения, начиная с 10.07.2014 года до 12.06.2017 года.

Поскольку обязательство подлежало исполнению по частям, то течение трехлетнего срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начиналось по окончании срока его исполнения.

О нарушении своего права на получение ежемесячного платежа по кредиту банку стало известно 10.02.2015 г. когда на счете заемщика не оказалось денежных средств в размере, достаточном для погашения очередного платежа по кредиту.

Исковое заявление направлено Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в суд через учреждение почтовой связи 13.05.2020 года. К этому времени истек срок исковой давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей со сроком исполнения по 13.05.2017 года включительно.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в пределах срока исковой давности истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 17.02.2017 (подано на личном приеме). 20.03.2017 года мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани судебный приказ от 17.02.2017 г. был отменен, в связи с подачей ответчиком ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, что в силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прерывало течение срока исковой давности на 1 месяц 3 дня.

С учетом требований ст.ст. 192, 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ, истек 10.04.2017 года (13.05.2017 года -1 месяц 3 дня).

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в виде основного долга по требованиям с 11.04.2017 года, а именно основной долг 12 718 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом в размере 641 руб. 67 коп.

В остальной части сумма задолженности не подлежит удовлетворению в связи с применением срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 688 руб. 23 коп., что подтверждается платежным поручением № 048639 от 14.04.2020 г. и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 534, 41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 10 июня 2014 года в размере 13360 руб. 31 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга 12 718 руб. 64 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 641 руб. 67 коп., а так же взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 534 руб. 41 коп., а всего взыскать 13 894 руб. 72 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд.

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 17.09.2020

Судья Романова А.В.