Решение № 2-18/2019 2-18/2019~М-4/2019 М-4/2019 от 22 января 2019 г. по делу № 2-18/2019

Дело № 2-18/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2019 года г. Зуевка

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего Ляминой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее – АО «ВУЗ-банк», истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Свои требования истец мотивировал тем, что 24.09.2015 между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № (далее - ДПК) сроком на 120 месяцев. В соответствии с ДПК банк открыл ответчику счет в рублях, а также осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, а также предоставил ответчику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи кредита в размере 288700,00 руб. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 24-го числа, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых и сумму основного долга (п. 4 раздела индивидуальных условий ДПК, приложение № 1 к индивидуальным условиям договора). Впоследствии между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» был заключен договор уступки прав требования, согласие на уступку заемщик подтвердил своей подписью в п. 13 раздела 3 индивидуальных условий ДПК. В нарушение условий договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 29.11.2018 за должником числится задолженность в размере 291574,35 руб., в том числе: 261346,46 руб. – сумм основного долга, 30227,89 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 25.09.2018 по 29.11.2018. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» указанную сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 24.09.2015, а также уплаченную госпошлину в размере 6115,74 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известила, об отложении дела слушанием не просила.

Представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, мнение по иску не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в законную силу с 01.06.2018, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Согласно статье 819 ГК РФ (в ред. от 29.06.2015, действующей на момент заключения договора потребительского кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу статьи 809 ГК РФ (в ред. от 29.06.2015), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Исходя из части 2 статьи 811 ГК РФ (в ред. от 29.06.2015), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании 24.09.2015 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением, в котором просит предоставить ей потребительский кредит в размере 288700,00 руб. сроком на 120 месяцев. Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями договора потребительского кредита, выразила согласие на заключение с Банком договора обслуживания счета с использованием банковских карт.

В индивидуальных условиях договора № от 24.09.2015, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 указаны: сумма кредита 288700,00 руб. (п. 1), срок возврата кредита – через 120 месяцев с даты вступления в силу ДПК (п. 2), процентная ставка, начисляемая по последний день срока возврата кредита включительно – 10% годовых (п. 4), полная стоимость кредита – 10,000% годовых.

Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК, являющемуся приложением №1 к индивидуальным условиям ДПК: ежемесячными аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа) не позднее 24-го числа каждого месяца, состоящими из суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом (п. 6).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий ДПК: пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита - 20% годовых от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В пункте 14 своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями ДПК, с Графиком платежей.

Кроме того, в пункте 13 своей подписью заемщик выразила согласие с правом Банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

Подписав индивидуальные условия ДПК 24.09.2015, ФИО1 подтвердила, что получила их для ознакомления, ознакомлена с ними и согласна.

В соответствии с п.2.3 Договора обслуживания счета с использованием банковских карт № СК03073179, заключенного между сторонами 24.09.2015, при наличии действующего кредитного соглашения все поступившие на счет денежные средства, за исключением кредита, становятся недоступными для их расходования с использованием карт после их зачисления на счет и в сроки, установленные кредитным соглашением, направляются в счет погашения задолженности по кредиту. Клиент обязан не допускать возникновения на счете перерасхода средств, своевременно размещать на счете необходимые средства для погашения кредита, процентов, комиссий и/или штрафных санкций в соответствии с Тарифами банка (п.3.3), при возникновении просроченной задолженности незамедлительно размещать на счете необходимые для погашения задолженности денежные средства (п.3.4).

По условиям данного договора для осуществления операций с денежными средствами на счете Банк эмитирует (выпускает) и передает Клиенту банковскую карту (п. 1.2).

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой и Тарифами банка на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Получение банковской карты ФИО1 подтверждается распиской от 24.09.2015.

Согласно выписке по счету за период с 24.09.2015 по 26.11.2018 ФИО1 24.09.2015 выдан кредит на сумму 288700,00 руб. путем зачисления на открытый на ее имя счет. Исходя из представленных банком документов, после получения кредита заемщиком с первого месяца пользования кредитом нарушались условия ДПК, за период с 28.12.2015 по 11.04.2017 произведено несколько платежей в счет уплаты основного долга на общую сумму 27353,54 руб.

В ходе судебного разбирательства установлено, что предложение на заключение кредита ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст. 433, 435, 438 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Банк свои обязательства в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнил.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

16.09.2016 между ПАО КБ «УБРиР» (цедент) и АО «ВУЗ-банк» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № 19, согласно которому цедент передал цессионарию права требования кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований), в том числе, согласно выписке из реестра кредитных договоров (приложение № 3 к договору уступки прав), - по кредитному договору № от 24.09.2015, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 Объем права требования по состоянию на 16.09.2016 по договору с ФИО1 составлял по основному долгу 272517,25 руб., по начисленным процентам за пользование кредитом 1712,54 руб.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые осуществляли к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на полученные проценты.

На момент рассмотрения спора в суде договор уступки прав (требований) № 19 от 16.09.2016, равно как и договор потребительского кредита № от 24.09.2015, ответчиком не оспаривались, договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны, обратного суду не представлено. Сведения о погашении задолженности заемщиком в большем размере отсутствуют.

Вынесенный мировым судьей судебного участка № 12 Зуевского судебного района Кировской области 01.02.2018 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженности по кредитному договору № был отменен 16.02.2018 в связи с поступлением от должника возражений относительно суммы задолженности, рассчитанной банком.

В связи установленными обстоятельствами у истца появились основания для обращения за взысканием задолженности по договору потребительского кредита № от 24.09.2015 в суд.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.11.2018 задолженность ФИО1 перед банком по договору составляет 291574,35 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 261346,46 руб. (сумма кредита 288700,00 руб. – сумма выплаченного основного долга 27353,54 руб.), проценты за пользование кредитом – 30227,89 руб. Из расчета следует, что проценты начислялись за весь период с 25.09.2015 по 29.11.2018 по ставке 10% годовых. Требование о взыскании неустойки с ответчика банком не заявлено.

Расчет задолженности основного долга, процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности им не представлен, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности.

Проанализировав представленные доказательства, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд находит требования истца АО «ВУЗ-банк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 24.09.2015 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска (платежные поручения № 25360 от 20.12.2017, № 10797 от 09.04.2018, № 28955 от 04.12.2018) в пользу истца в размере 6115,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 24.09.2015 в размере 291574 (двести девяносто одна тысяча пятьсот семьдесят четыре) рубля 35 копеек, в том числе: 261346 рублей 46 копеек – сумма основного долга, 30227 рублей 89 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 25.09.2015 по 29.11.2018, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6115 (шесть тысяч сто пятнадцать) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его провозглашения, путем принесения апелляционной жалобы через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья М.В. Лямина