Решение № 2-375/2017 2-375/2017(2-4535/2016;)~М-4598/2016 2-4535/2016 М-4598/2016 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-375/2017

КОПИЯ

Дело № 2-375/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л. Н.

при секретаре Синдеевой И. П.,

с участием ответчиков З, О,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

24 апреля 2017 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к З, О о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к З, О о взыскании задолженности по кредитном договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее-кредитор/банк) и З (далее - Заемщик/ответчик/должник), заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в размере 2400000,00 рублей сроком на 242 календарных месяца, считая с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика) со взиманием за пользование Кредитом 11,95 % годовых, на условиях установленных Договором, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 2.1. - 2.3. Кредитного договора, п. 4.1. Кредитного договора).

Кредит был предоставлен Ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, в течение 3 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных Разделом 3 Кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора, датой предоставления Кредита является дата перечисления Кредитором денежных средств на ссудный счет.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 02 числа и не позднее 18 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.3.9.1. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 26342,45 рублей.

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования, а именно приобретения:

· Жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из 4 (Четырех) жилых комнат, имеющего общую площадь 275,6 кв.м., жилую площадь 88,5 кв.м.;

· Земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилую застройку.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора Жилой дом и земельный участок приобретаются за цену 4 800 000,00 рублей.

Государственная регистрация договора купли-продажи жилого дома и земельного участка с использованием кредитных средств 08.12.2010г. произведена 14.12.2010г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

Записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 14.12.2010г. за № и за №.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> были предоставлены денежные средства в размере 2400000.00 рублей РФ, что подтверждается Мемориальным ордером № от «08» декабря 2010г.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является:

· Залог (ипотека) Предмета ипотеки;

· Солидарное поручительство О.

· Согласно п. 2.5. Кредитного договора права Кредитора по Кредитному договору подлежат удостоверению Закладной.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой: - Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 4 (Четырех) жилых комнат, имеющий общую площадь 275,6 (Двести семьдесят пять целых шесть десятых) кв.м.; - Земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилую застройку, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Закладная).

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения Кредита и процентов, Банк на основании п. 5.4.1. Кредитного договора потребовал от Заемщика, досрочно возвратить Кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГг.

Однако задолженность до настоящего времени Ответчиком не погашена. Какого- либо ответа от Ответчика в адрес Банка не поступало.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 568 134,27 рублей, в том числе:

- задолженность по плановым процентам - 295607,14 рублей;

-задолженность по пени - 52 190,43 рублей;

-задолженность по пени по просроченному долгу - 9652.41 рублей;

- остаток ссудной задолженности - 2 210 684,29 рублей.

Кроме того, ввиду неисполнения Ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей. Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ. ст. 3. п. 1 и 2 ст. 50. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество - а именно:

- Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 4 (Четырех) жилых комнат, имеющий общую площадь 275,6 кв.м.; - Земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: подиндивидуальную жилую застройку.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - Жилого дома и земельного участка в специализированной независимой оценочной организации: ООО «Центр Независимой Оценки».

В этой связи считают, что начальную продажную стоимость Жилого дома следует установить исходя из рыночной стоимости, согласно Отчету № ОН 243/16 от 04.10.2016г. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 04.10.2016г., в размере 4710463,00 рублей.

Начальную продажную стоимость Земельного участка следует установить исходя из рыночной стоимости, согласно Отчету № ОН 243/16 от 04.10.2016г. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 04.10.2016г., в размере 711537,00 рублей.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, считают, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно:

· Жилой дом - 3 768 370,40 рублей;

· Земельный участок - 569 229,60 рублей.

С целью обеспечения обязательств Заемщика по Кредитному договору с О заключен договор поручительства №-п01 от 07.12.2010г., (далее - Договор поручительства) согласно раздела 2 которого, Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик и нести ответственность перед Кредитором за надлежащее исполнение своих обязательств по Договору поручительства всем принадлежащим ему имуществу в пределах общей суммы принятых на себя обязательств по Договору поручительства.

Принимая во внимание размер сумму просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

В связи с чем, просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и З; взыскать солидарно с З, О в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2568134,27 рублей, в том числе: задолженность по плановым процентам 295607 рублей; задолженность по пени 52190,43 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу 9652,41 рублей; остаток ссудной задолженности 2 210684,29 рублей; взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме 27040,67 рублей; обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из 4 жилых комнат, имеющий общую площадь 275, 6 кв.м., определить способ реализации жилого дома в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 3768370,40 рублей; обратить взыскание на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование под индивидуальную жилую постройку, в том числе: определить способ реализации земельного участка в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 569229,60 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном разбирательстве уведомлен надлежащим образом. Посредством факсимильной связи представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Ответчики З, О в судебном заседании исковые требования признают частично, настаивают на установлении начальной продажной стоимости жилого дома и земельного участка, исходя из стоимости, предоставленной экспертом по заключению судебной оценочной экспертизы, произведенной по определению суда, поскольку ответчики не согласны с оценкой банка, в виду того, что за эти годы они ремонтировали, достраивали и вкладывали денежные средства в вышеуказанный дом и земельный участок, следовательно, считают, что его рыночная цена значительно выше, предложенной банком.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (ч.ч. 1-3 ст. 361 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Пунктом 1 ст. 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, в частности, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать (п. 3 ст. 48 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организацией либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 54.1 Федерального законаобращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п. 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Исключением из правила п. 1 ст. 54.1 Федерального закона является п. 5 ст. 54.1 данного закона, согласно которому, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сущность залога как способа обеспечения исполнения основного обязательства состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных по такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и З был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере 2400000,00 рублей сроком на 242 календарных месяца, считая с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика) со взиманием за пользование Кредитом 11,95 % годовых (л.д.24), на условиях установленных Договором, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д.22-23).

Кредит предоставлен Ответчику для целевого использования, а именно приобретения:

Жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из 4 (Четырех) жилых комнат, имеющего общую площадь 275,6 кв.м., жилую площадь 88,5 кв.м.;

Земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилую застройку.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора Жилой дом и земельный участок приобретаются за цену 4 800 000,00 рублей (л.д.24).Кредит был предоставлен Ответчику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, в течение 3 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных Разделом 3 Кредитного договора.

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, датой предоставления Кредита является дата перечисления Кредитором денежных средств на ссудный счет ( л.д.24).

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 02 числа и не позднее 18 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4.3.7. Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.3.9.1. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 26342,45 рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору 07.12.2010г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и О был заключен договор поручительства №-П01, согласно п. 2.1 которого поручитель принимает на себя обязательства солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с Договором за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита (л.д.47).

Подписывая Договор поручительства. Поручитель подтверждает, что ознакомлен с положениями Кредитного договора, их содержание ему известно и понятно (п. 2.5 Договора поручительства).

Договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами (п. 5.3 Договора поручительства) (л.д.46).

Кредитные средства были предоставлены Банком Заемщику для целевого использования - приобретения в общую совместную собственность З, О жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из 4 (Четырех) жилых комнат, имеющего общую площадь 275,6 кв.м., жилую площадь 88,5 кв.м.;

Земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под индивидуальную жилую застройку.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора Жилой дом и земельный участок приобретены за цену 4 800 000,00 рублей.

Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 38).

Государственная регистрация договора купли-продажи жилого дома и земельного участка с использованием кредитных средств от 08.12.2010г. (л.д. 50-54) произведена 14.12.2010г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> (л.д. 55, 56).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> были предоставлены денежные средства в размере 2400 000.00 рублей РФ, что подтверждается Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Согласно п. 2.5 Кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной (л.д. 24).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 14.12.2010г. за № (л.д. 55-56).

З, О свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняли ненадлежащим образом.

На основании ст. 330 ГК РФ, п. 6.4 Кредитного договора и п. 4.1 Договора поручительства им была начислена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, Банк на основании Кредитного договора потребовал и п. 3.1.2 Договора поручительства (л.д.45) направил ответчикам требования о досрочном погашении задолженности в срок до 12.08.2016г.( л.д.118,119). Однако задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательства, подтверждающие обратное, суду ответчиками не представлены.

В связи с изложенным, у Заемщика и Поручителя образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.12.2016г. составляет 2 568 134,27 рублей, в том числе:

- задолженность по плановым процентам - 295607,14 рублей;

-задолженность по пени - 52 190,43 рублей;

-задолженность по пени по просроченному долгу - 9652.41 рублей;

- остаток ссудной задолженности - 2 210 684,29 рублей.

Расчет суммы задолженности проверен судом, является верным, поскольку произведен с учетом всех условий Кредитного договора, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству. Ответчиками не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчиками ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями Кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением Кредитного договора и влечет его расторжение.

На основании изложенного, в соответствии с законом и заключенным Кредитным договором, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о расторжении Кредитного договора и взыскании по нему образовавшейся задолженности.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств З по возврату кредита и уплате процентов являются: залог (ипотека) и солидарное поручительство О (п. п. 2.4.1., 2.4.2 Кредитного договора, п. 2.1 Договора поручительства).

Из свидетельства о государственной регистрации права следует, что обремененный ипотекой объект индивидуального жилищного строительства и земельный участок, расположены по адресу: <адрес>, с кадастровыми (или условным) номерами 42:21:0113018:23:2, 42:21:0113018:23 принадлежат ответчикам З, О на праве общей совместной собственности (л.д. 55-56).

В силу действующего законодательства имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку период просрочки платежей по Кредитному договору превышает три месяца, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 13.12.2016г. Сумма неисполненного обязательства 2506291,43 руб., состоящая из основного долга (2210684,29) и плановых процентов (295607,14 руб.) составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

В соответствии с п.9 ст. 77.1 Федерального закона продажа заложенного имущества, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Банком была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> № ОН 243/16 от 04.10.2016г. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 04.10.2016г. рыночная стоимость жилого дома, с учетом округления составляет 5422000 рублей, рыночная стоимость земельного участка составляет 711537 рублей. ( л.д.148).

Согласно заключению экспертов Независимой экспертизы ООО «Кузбасс» № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенному по определению Беловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость домовладения - жилого дома на земельном участке, расположенного по адресу: <адрес> составляет 7011307,00 рублей, в том числе рыночная стоимость жилого дома – 6399211,00 рублей, рыночная стоимость земельного участка – 612096,00 рублей. ( л.д.274).

Проанализировав указанное выше заключение №, суд считает его относимым и допустимым доказательством по делу, поскольку он отвечает требованиям к содержанию отчета об оценке объекта, указанным в ст. 11 Федерального закона от 29.07.1998г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Принимая во внимание положения подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона, суд считает необходимым определить способ реализации домовладения - жилого дома на земельном участке, расположенного по адресу: <адрес> в виде продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость жилого дома в сумме 5119 368,80 руб., земельного участка в сумме 489676,80 рублей, то есть в размере 80 % от их рыночной стоимости, указанной в заключении экспертов №.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования об обращении взыскания на квартиру путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

Судом также принято во внимание, что во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 05.05.2014г. № 99-ФЗ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Поэтому задолженность подлежит взысканию в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 27040,34, что подтверждается платежным поручением (л.д.9). Таким образом, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков З, О

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и З.

Взыскать солидарно с З и О в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2568134 рубля 27 коп., в том числе: задолженность по плановым процентам - 295607 рублей 14 коп., задолженность по пени– 52 190 рублей 43 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 9652 рубля 41 коп.; остаток ссудной задолженности – 2210684 рубля 29 коп.

Обратить взыскание на жилой дом, принадлежащий З и О на праве общей совместной собственности, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 275,6 кв.м, инв. №, кадастровый №, определив способ реализации жилого дома в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 5119 368 рублей 80 коп.

Обратить взыскание на земельный участок, принадлежащий З и О на праве общей совместной собственности, расположенный по адресу: <адрес>, разрешенное использование под индивидуальную жилую застройку, общей площадью 1288 кв.м, кадастровый №, определив способ реализации земельного участка в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость земельного участка в размере 489 676 рублей 80 коп.

Взыскать с З и О в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) возврат государственной пошлины в размере 27040,67 в равных долях по 13520,34 с каждого.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.