Решение № 2-334/2020 2-334/2020~М-329/2020 М-329/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-334/2020

В окончательной форме
решение изготовлено 16.11.2020 года

Дело № 2-334/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года с. Туринская Слобода

Слободо-Туринский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Туринского районного суда Свердловской области, исполняющей обязанности судьи Слободо-Туринского районного суда Свердловской области, Сергеевой Е.В.,

при секретаре: Лудовой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-банк», Банк) обратился в суд с иском <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указав, что ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Ответчику предоставлен кредит в сумме 717 900 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>. Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в сумме 717 900 руб. 00 коп. Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 848 103 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 535 271 рубля 26 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 312 831 руб. 77 коп.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО «СКБ-банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 848 103 руб. 03 коп., в том числе:

задолженность по кредиту (основной долг) - 535 271 руб. 26 коп.;

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 312 831 руб. 77 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 681 руб. 03 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что не оспаривает заключение кредитного договора с ПАО «СКБ-банк», а также факт нарушения своих обязательств по указанному кредитному договору и наличие задолженности.

В течение 2016-2017 г.г. он вносил ежемесячные платежи в счет уплаты кредита согласно графику платежей. Однако в связи с потерей работы, с 2017 года перестал вносить платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору. В настоящее время он также не работает, у него нет возможности погашать образовавшуюся задолженность. Кредит им погашен не в полном объеме.

Кроме этого, одновременно с кредитным договором им был заключен договор страхования на случай наступления страховых рисков, в том числе потери работы, полагает, что обязательства по кредитному договору должны быть погашены за счет страховки.

В соответствии со 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд принял решение о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Слободо-Туринского районного суда Свердловской области.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований (абзац 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 717 900 руб. 00 коп., срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>

В соответствии с условиями договора погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом («Ежемесячный платеж»). Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике (п.6)

Согласно Графику погашения задолженности по договору, являющемуся неотъемлемым приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж равен 21 100 руб. 00 коп., дата первого платежа установлена ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 480 руб. 81 коп.

Также из материалов дела следует, что кредитный договор заключен сторонами на согласованных условиях добровольно. При его заключении, заемщик был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. До сведения заемщика доведена полная и достоверная информация о потребительских свойствах предоставляемой финансовой услуги, условиях кредитования, что подтверждается подписью ответчика в кредитном договоре, графике платежей.

Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в сумме 717 900 руб. 00 коп. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и что ответчиком не оспаривается (л.д. 17).

При этом, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Вместе с тем установлено, что ФИО1, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Банком представлен расчет задолженности по кредиту (основному долгу) и по процентам на ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начала образовываться с февраля 2017 года (вносил платежи с нарушением сроков). Последний платеж по кредиту был внесен в июле 2017 года. Внесение оплаты заемщиком в полном объеме прекратилось с августа 2017 года.

Период образования задолженности ответчиком не оспаривался, доказательств, опровергающих доводы стороны истца о наличии задолженности, ФИО1 не представлено.

Поступившие денежные средства (ДД.ММ.ГГГГ в размере 5374 руб. 15 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 5397 руб. 50 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 5642 руб. 50 коп., ДД.ММ.ГГГГ 5643 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2712 руб. 03 коп., ДД.ММ.ГГГГ 1261 руб. 08 коп., ДД.ММ.ГГГГ 938 руб. 02 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4038 руб. 60 коп., ДД.ММ.ГГГГ 638 руб. 71 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4591 руб. 92 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 руб. 54 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3353 руб. 86 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 руб. 60 коп.), всего на сумму 39 631 руб. 51 коп., не покрыли имевшуюся перед Банком у ответчика просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 848 103 руб. 03 коп., из которых 535 271 руб. 26 коп. - задолженность по оплате основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 312 831 руб. 77 коп. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 8).

Доказательств внесения ответчиком иных денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе в период рассмотрения дела, суду не представлено.

При сопоставлении графика платежей, сведений о внесенных денежных средствах, очевидно, что предъявленная к взысканию задолженность образовалась ввиду несвоевременного внесения платежей и недостаточности внесенных денежных средств в счет исполнения обязательств по основному долгу, процентов и дальнейшего гашения просроченной задолженности.

Согласно пункту 7.1 общих условий, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Утверждая об отсутствии оснований для взыскания с него задолженности по кредитному договору, свой контррасчет задолженности ответчик не представил.

Оснований не согласиться с расчетом задолженности Банка суд не находит, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора о размерах и сроках внесения очередных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных платежах и датах их внесения, подробно отраженных в расчете. Каких-либо доказательств исполнения обязательств в большем размере, чем отражено в представленных банком документах, ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Кредитный договор подписан ответчиком собственноручно, при его заключении до заемщика ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и выразил свое согласие на его заключение. Кроме того, подписывая договор, ответчик обязался возвратить сумму кредита и проценты в соответствии с условиями договора, осознавал, что денежные средства предоставляются Банком на условиях возвратности и платности, во исполнение условий договора частично вносил платежи в счет погашения задолженности, следовательно, информация о порядке внесения платежей по кредиту, тарифы на услуги, предоставляемые банком, были доведены до заемщика и понятны ему.

Каких-либо нарушений прав заемщика как потребителя финансовых услуг по данному делу не установлено.

Заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по исполнению его условий, а именно - своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, и не мог не осознавать, что по правилу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк-кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов.

Ссылки ответчика о неисполнении кредитных обязательств, ввиду тяжелого материального положения, отсутствия работы, не могут служить основанием для освобождения заемщика от обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу общих начал гражданского законодательства обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств.

В связи с чем, финансовые трудности у заемщика не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности в принудительном порядке. Также и наличие договора страхования на который ссылается ответчик не является таковым.

Кроме того, ответчик ссылаясь на заключение им договора страхования, в том числе по программе «защита от потери работы», полагая, что отсутствие работы и дохода является страховым случаем доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, свидетельствующих о том, что такой договор был заключен и имел место страховой случай, суду не представил.

При этом ответчик не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, представив суду необходимые доказательства в порядке, предусмотренном ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С заявлениями об изменении порядка исполнения кредитных обязательств, предоставлении ему отсрочки/рассрочки погашения кредита, в связи с трудным финансовым положением, ФИО1 к Банку не обращался.

На основании изложенного суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, Банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

В связи с чем, исковые требования ПАО «СКБ-банк» о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и уплате причитающихся процентов за пользование кредитом является обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд, руководствуясь статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает необходимым присудить истцу, в пользу которого состоялось решение, с другой стороны судебные расходы.

Истцом, при обращении в суд с иском была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 11 681 руб. 03 коп., что подтверждается платежным поручением.

Данные расходы по уплате государственной пошлины истец просил взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 195, 198, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

1.Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 848 103 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 535 271 руб. 26 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 312 831 рубля 77 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 681 руб. 03 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловской областной суд через Слободо-Туринский районный суд.

В случае пропуска указанного срока по уважительным причинам он может быть восстановлен судом, вынесшим решение, по заявлению этого лица, поданного одновременно с апелляционной жалобой.

Не использование лицами, участвующими в деле, права на апелляционное обжалование может послужить препятствием для пересмотра решения в кассационном порядке.

Решение принято в совещательной комнате 11.11.2020 года. Резолютивная часть решения изготовлена 11.11.2020 года с помощью компьютерной техники.

Председательствующий судья подпись

Копия верна:

Судья Е.В. Сергеева

Секретарь