Решение № 2-12/2019 2-12/2019(2-586/2018;)~М-574/2018 2-586/2018 М-574/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-12/2019

Дело №

27RS0012-01-2018-000922-31


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын 11 февраля 2019 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Костиной Е.В.

при секретаре Тарасенок Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Л обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» с исковым заявлением, в котором просит суд, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Л плату за подключение к страховой программе в размере 65 000 рублей, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50 000 рублей, расторгнуть договор страхования, заключенный между Л и ЗАО «Макс».

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Л заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил Л кредит в сумме 400 000 руб., на срок кредитования 60 месяцев, с процентной ставкой: 24,90% для безналичных операций и 25% за проведение наличных операций. В момент заключения указанного кредитного договора с Л заключен договор страхования с ЗАО «Макс». Согласно условиям указанного договора страхования Л за подключение страховой программы «Суперзащита» должно быть оплачено 65 000 рублей. В ежемесячный платеж по кредиту была включена плата за подключение к указанной страховой программе. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного четырнадцатидневного срока Л обратился в Банк с заявлением об отключении пакета услуг «Суперзащита» т.е. фактически с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным гашением. Однако до настоящего момента пакет услуг «Суперзащита» не отключен. Названными действиями банка нарушаются права Л как потребителя. Действия банка нанесли Л моральный вред, компенсацию которого Л оценивает в 50 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу было привлечено АО «МАКС».

Истец, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не прибыл.

Представитель истца – адвокат Л предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не прибыл, предоставил письменные возражения, согласно которым между банком и Л (далее - Истец) был заключен Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план: БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ 3.0: ПЛЮС. Договор является действующим. Наряду с заключением данного кредитного договора, истец выразил согласие на заключение второго договора кредитования, по условиям которого истцу была выдана кредитная карта по тарифному плану «Просто 30» с лимитом кредитования 30 000 руб. истец кредитную карту по данному договору не активировал.

Наряду с заключением кредитного договора №, истец выразил свое согласие на оформление дополнительный услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUB)»», о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ. В согласии на дополнительные услуги, подписанном ДД.ММ.ГГГГ для Л, было предусмотрено 2 варианта, истец выразил свое согласие на оформление «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUB)»». Таким образом, банк предоставил услугу по выдаче дебетовой карты без материального носителя, главным преимуществом которой является возможность осуществлять покупки посредством данной карты на Интернет-порталах любых организаций торговли. Плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. Подписывая согласие на дополнительные услуги в ПАО КБ «Восточный» Л был ознакомлен с его содержанием, а также подтвердил получение информации, о стоимости выпуска карты, а также о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, в связи, с чем включенные в пакет услуги не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых при заключении кредитного договора.

Услуга Банка была уже оказана, она является единой и неделимой, и оплачивается в рассрочку на 5 месяцев, при этом срок действия карты, а также Пакета услуг составляет 3 года. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГКРФ. Услуга по выпуску карты является финансовой услугой Банка, оказанной единовременно в момент подписания согласия на дополнительные услуги. Л был уведомлен о том, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Обязательство банка в части оказания услуг по выпуску карты исполнено и должно быть оплачено в полном объеме. Поскольку плата за выпуск виртуальной дебетовой карты представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подписания Согласия на дополнительные услуги, то на основании вышесказанного, данная плата даже в случае досрочного отказа клиента от пакета «Суперзащита» подлежит оплате в полном объеме.

Также, при заключении второго кредитного договора (кредитная карта Просто_30), истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Согласно заявлению, подписанного истцом собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС». Из Заявления на страхование усматривается, что истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно Заявлению, истец согласился и обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 480.00 (четыреста восемьдесят рублей 00 копеек) за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1188 руб. Поскольку истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта «Просто 30» активирована не была, Программа страхования не начала свое действие, платежи с Л не взимались.

Представитель ответчика – АО «МАКС» в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не прибыл, предоставил письменные возражения, согласно которым считают исковые требования не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. На основании письменного заявления Л. С.Д. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс Банк» от своего имени и за свой счет распространил в отношении Л условия «Программы страхования» в рамках Договора №. Страхователем и выгодоприобретателем, в соответствии с условиями Договора № является ПАО «Восточный экспресс Банк». Согласно п. 1.2, Договора №, застрахованными по договору являются заемщики страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные с Реестре застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 Договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования в письменном заявлении. Поскольку возможность отказаться от договора предусмотрена только у страхователя (выгодоприобретателя), Л, как застрахованное лицо таким правом не обладает. Истец не является страхователем в договоре страхования и не оплачивал страховую премию в АО «МАКС». На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 958 ГК РФ, условиями заключенного договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. № у Л отсутствуют правовые основания требовать расторжения договора страхования и требовать возврата страховой премии. Кроме того, истцу была представлена возможность указать о своем согласии (несогласии) быть застрахованным по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, о чем свидетельствует заявления на присоединение к программе страхования, подписанное истцом, имеющееся в кредитном деле. Кроме того, как следует из письменного заявления на присоединение к программе страхования, Л согласился с условиями программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», которыми предусмотрен досрочный отказ от участия в программе. Просят суд в удовлетворении требований к АО «МАКС» отказать.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Верхнебуреинского районного суда <адрес> - www. vbureinsky.hbr@sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным требованиям. Как разъяснено в п. 1 ч. 4 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Л и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № (по тарифному плану Большие деньги 3.0:Плюс), по условиям которого Л предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 409 000 руб. под 24,90% годовых (за проведение безналичных операций) и под 25% годовых (за проведение наличных операций).

Согласно п. 17 договора - кредит предоставляется путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 14 договора истец подтвердил, что, подписывая договор, он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

В пункте 15 договора, выражено согласие заемщика на выпуск карты VISA Instant Issue/visa classic/.

В пункте 19 договора, содержится указание, что настоящим заемщик соглашается на присоединение к бонусной программе банка, в случае если она предусмотрена Тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ Л подписал и передал в банк согласие на дополнительные услуги:

- согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты,

- согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ Восточный и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования,

Кроме того он выразил согласие:

- на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 руб.

- оформление услуги «дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № «RUR» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение Период оплаты, равного 5 мес.

При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет Клиенту пакет следующих услуг: - участие в программе страхование жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карты №Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

В данном согласии указано, что дополнительные услуги Л подключает по собственному желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Подписав заявление, Л выразил свое согласие на оформление дебетовой карты и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку.

Согласно тарифному плану «Суперзащита» Пакет № «RUR», карта выпускается без материального носителя, на 3 года, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заявление на открытие текущего банковского счета, договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на дополнительные услуги добровольно и собственноручно подписаны Л

Заемщику разъяснялись условия кредитования.

При этом, с учетом акцепта оферты, условия по оказанию банком дополнительных услуг содержатся в договоре текущего банковского счета, а не кредитования, который Л не оспаривался.

Таким образом, заключая кредитный договор, согласие на дополнительные услуги ответчик понимал и соглашался с условиями договоров, желал их заключения на предложенных условиях.

Согласно сведениям, предоставленным банком, истец данную дебетовую карту «Просто _30» не активировал.

С учетом принципа свободы договора суд не может расценивать указанные условия, как нарушающие права потребителя.

Вся необходимая информация (включая размер страховой премии в рублях, страховые риски) была доведена до Л на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. Истец был уведомлен о точном размере комиссии банка за выпуск банковской карты без материального носителя. Услуга подключения Л к программе коллективного страхования и иные услуги из пакета «Суперзащита» оказаны банком в момент принятия соответствующего заявления Л и согласия с ним.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Следовательно, заемщик был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности обеспечение расчетов посредством карты за товары/услуги на интернет – порталах любых организаций торговли, получение иных услуг.

Из чего следует, что обслуживание кредитной карты не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Таким образом, учитывая, что обслуживание кредитной карты не является действиями банка по открытию и ведению расчетного счета, обслуживание карты обуславливает потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, а условия, установленные кредитным соглашением, соответствуют принципу свободы договора, доводы ответчика о нарушении его прав потребителя установлением платы за выпуск дебетовой карты подлежат отклонению.

Услуга банка за выпуск дебетовой карты нормам материального права не противоречит. Истцом не оспаривалось и документально подтверждено, что при приобретении услуги «выпуск дебетовой карты» ему предлагались дополнительные бесплатные услуги, а именно: участие в программе страхования жизни и трудоспособности; выпуск дополнительной банковской карты; начисление процентов на остаток денежных средств на счете; присоединение к бонусной программе Банка «Cash-Back».

В ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств...; услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по обслуживанию банковских карт.

Таким образом, принимая во внимание, что услуга банка по выпуску карты является самостоятельной услугой, истец добровольно в своем интересе согласился на данную услугу, с тарифами банка в данной части был ознакомлен, услуга банком по выпуску карты была оказана, в связи с чем последующий отказ от дебетовой карты после оформления услуги не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг банка, а именно платы за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита».

Из заявления Л от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что он уведомлен о присоединение к данной программе страхования, страховая организация – ЗАО «МАКС», плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования 60 мес., с момента подписания данного заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено при наличии просроченной задолженности по оплате за услугу за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости услуги за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате стоимости за присоединение к Программе страхования вследствие отсутствия операций по кредитной карте (ТБС) более 6 месяцев подряд. Действие договора страхования в отношении его может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

В связи с чем, доводы истца в данной части о расторжении договора страхования, не обоснованы, и не свидетельствует о незаконности платы за выпуск карта, поскольку страхование предоставлялось истцу Банком в качестве дополнительной услуги бесплатно. Поскольку кредитная карта «Просто 30» активирована истцом не была, Программа страхования не начала свое действие, платежи с Л не взимались.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных требований Л, то не имеется и оснований для удовлетворения и производных требований истца о взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 3, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Л к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнебуреинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В. Костина