Решение № 2-100/2019 2-100/2019(2-1835/2018;)~М-1801/2018 2-1835/2018 М-1801/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-100/2019

Дело № 2-100/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 января 2019 года г.Учалы, РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сайфуллиной А.К.,

при секретаре Ефремовой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховое Общество «Акцепт» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к ООО Страховое Общество «Акцепт» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ООО Микрокредитная компания «Форвард» заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому он получил от кредитора денежные средства в сумме <***> рублей.

В тот же день между ним и ООО Страховое Общество «Акцепт» заключен договор страхования и выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней № №. Оплачена страховая премия в размере <***> рублей.

Кредит был погашен им досрочно, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было направлено заявление в страховую компанию на возврат денежных средств за не использованный период страхования. Ответчик оставил претензию без удовлетворения.

ФИО1 просит расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный между ним и ООО Страховое Общество «Акцепт», взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <***> рубля, неустойку в размере <***> руб., компенсацию морального вреда в размере <***> рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство, которым просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО Страховое Общество «Акцепт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение, которым просил отказать в удовлетворении требований истца по основаниям, изложенным в письменном отзыве, судебное заседание провести без его участия.

Представитель третьего лица ООО Микрокредитная компания «Форвард» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений или ходатайств не представил.

Суд, полагая возможным в силу положений ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ООО микрокредитная компания «Форвард» № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского займа (индивидуальные условия) согласно которого заемщик получил денежные средства в сумме <***> рублей. Кредит погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО Страховое общество «Акцепт» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая премия составила <***> руб., страховая сумма <***> рублей. Срок действия договора страхования <***> месяцев. Страховыми случаями признаются: по риску «Смерть» - смерть застрахованного в течение срока действия Договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни. По риску «Инвалидность» - инвалидность I или II группы, первично установленная Застрахованному в течение срока действия Договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты по обоим рискам – 100% страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в сумме <***> руб., в удовлетворении которой ответчиком было отказано.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., в одностороннем порядке отказавшись от договора и в дальнейшем, в претензии от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свое намерение о расторжении договора, в связи с чем, в силу вышеприведенных норм законодательства, суд полагает необходимым исковые требования в указанной части удовлетворить, расторгнув договор страхования заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховое общество «Акцепт» (далее Правила) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме; по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный договором срок; в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования, не являющейся страховым случаем; по иным основаниям (п.8.9. – 8.10.4).

Согласно п. 8.10 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (за исключением случаев указанных в п. 8.10.4).

При этом п. 8.10.4 Правил предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течении 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Указанные нормы ответчиком соблюдены, условия о праве страхователя отказаться от договора добровольного страхования в установленный п.1 Указания ЦБ РФ срок предусмотрен в п. 8.10.4 Правил страхования.

С правилами страхования при заключении договора страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между истцом и ООО Страховое общество «Акцепт» страховая сумма по рискам «Смерть» - смерть застрахованного в течение срока действия Договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни и «Инвалидность» - инвалидность I или II группы, первично установленная Застрахованному в течение срока действия Договора страхования является единой и составляет <***> рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в течении <***> месяцев осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателями по рискам является застрахованный либо его наследники (по риску смерть застрахованного).

Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из вышеуказанного страхового полиса следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, а также установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования.

Досрочное погашение кредита не является согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договором страхования ФИО1 иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика части страховой суммы, судом не установлено.

Соответственно исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <***> руб. и вытекающих из него требований о взыскании неустойки и штрафа, удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении дела, судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, в связи с чем исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично с ООО «Страховое общество Акцепт» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховое общество Акцепт» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховое общество Акцепт» ДД.ММ.ГГГГг.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховое общество Акцепт» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме через Учалинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья А.К. Сайфуллина