Решение № 2-69/2020 2-69/2020~М-43/2020 М-43/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-69/2020

Дело №2-69/2020

24RS0005-01-2020-000057-97


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новобирилюссы Красноярского края 25 мая 2020 г.

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сидоренко А.В.,

при секретаре Дружко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее - КРОО «ОЗПП «Искра»») действующая в интересах ФИО1 ФИО7 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО «Альфа-Банк» в котором просит:

1) взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца ФИО1:

- убытки (сумму страховой премии) в размере 93862,56 рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2051,88 рублей;

- неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 90108,06 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей;

- судебные расходы по удостоверению доверенности в размере 1500 рублей;

2) взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу КРОО «ОЗПП «Искра»» 50% суммы взысканного штрафа, в порядке п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Заявленные требования мотивированы тем, что 30.10.2019 г. ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» для получения кредита, между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен потребительский кредит №, при подписании Анкеты-Заявления на получение кредита, истцу была навязана услуга по страхованию и страховщик в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Во исполнение условий кредитного договора ответчик осуществил перечисление денежных средств истцу в размере 598500 рублей, под 12,99% годовых, сроком на 60 месяцев, из которых удержана сумма страховой премии в размере 93862,56 рублей, при этом, истец не нуждался в страховании, банком не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования, не была предоставлена возможность выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого кредита. Кроме того, банк выступает выгодоприобретателем по программе страхования. Сумма страховой премии включена в сумму кредита, тем самым банк увеличил ежемесячный платеж по нему.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца - КРОО «ОЗПП «Искара»» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представитель КРОО «ОЗПП «Искра»» представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие ФИО1

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому, просит в удовлетворении иска отказать, поскольку истец добровольно выразил желание быть застрахованным, истцу была предоставлена информация о страховании в полном объеме, истец выдал поручение на перечисление страховой премии за счет кредитных средств страховой компании. Доводы истца о навязывании услуг страхования являются необоснованными. Страховая премия перечислена страховой компании, банк денежными средствами истца не пользовался.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласен п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 01.01.2018) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 30.10.2019 г. между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Альфа-Банк» на основании анкеты-заявления на получение кредита был заключен кредитный договор №, на сумму 598500 рублей под 12,99 % годовых, с ежемесячной уплатой кредита в размере 13700 рублей, последний платеж в размере 6321,54 рублей (л.д.27-29).

В анкете-заявлении на получении кредита наличными истец ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по рискам «Потеря работы», «Смерть и инвалидность» и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличится на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,31% в месяц от суммы кредита на срок кредитования. В соответствующем поле проставлена отметка, напротив «да», что подтверждается собственноручными подписями истца (л.д.27). При этом в заявлении указано, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом. Отказ от дополнительной услуги, способе и форме оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении договора на выдачу кредита наличными. Подписывая указанное заявление истец не мог и не должен был не прочесть его предварительно.

При этом истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Также истец уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии (л.д. 26).

30.10.2019 года истец выдал ответчику распоряжение на перечисление денежных средств в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 93862,56 рублей (л.д.23).

Согласно выписке по счету сумма денежных средств в размере 93862,56 рублей списана со счета истца 30.10.2019 года для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.30).

Таким образом, судом установлено, что 30.10.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого истцу был предоставлен потребительский кредит №, в размере 598500 рублей, под 12,99% годовых, сроком на 60 месяцев. В этот же день истцом подано заявление на страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, при этом, в заявлении истец подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в страховании не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, также истцу было известно о размере страховой премии в размере 93862,56 рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию заемщика не являлась обязательным условием получения кредита, не влияла на принятие решения банком о предоставлении кредита и не нарушает прав истца как потребителя банковских услуг, заемщик самостоятельно обратился с заявлением о заключении с ним договора страхования от рисков потери работы, смерти и инвалидности, что также свидетельствует о добровольности заключения ФИО1 договора страхования. При этом, страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора ответчик не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, ФИО1 мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое им условие договора не нарушает его прав.

Кроме того, согласно пункту 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования ему возвращается страховая премия в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Информация о праве отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения такого договора была предоставлена истцу. Право на такой отказ предусмотрено п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утверждённых приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» которые были получены и прочтены истцом ФИО1 до оплаты страховой премии, о чем истец указал в заявлении на страхование (л.д.26).

Из материалов дела следует, что претензия истца о возмещении убытков в виде страховой премии была направлена в банк и страховую организацию 27.12.2019 г. (л.д.31-32), спустя пятьдесят восемь дней с момента заключения договора, что значительно превышает установленный срок и исключает возможность истца на возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика денежных средств, внесенных истцом в качестве страхового взноса по риску «Потеря работы» в размере 18167,01 рублей, а также по риску «Смерть и инвалидность» в размере 75695,55 рублей, всего 93862,56 рублей.

Учитывая, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, являются производными от основного требования о взыскании суммы страхового взноса, оснований для удовлетворения которого суд не нашел, правовых оснований для удовлетворения указанных производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 ФИО8 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков (суммы страховой премии) в размере 93862,56 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2051,88 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 90108,06 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, судебных расходов в размере 1500 рублей, штрафа, в порядке п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд.

Судья Сидоренко А.В.