Решение № 2-267/2017 2-267/2017~М-169/2017 М-169/2017 от 13 апреля 2017 г. по делу № 2-267/2017

Дело №2-267/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2017 года Ипатовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Новиковой О. Е.,

при секретаре Манасян К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, на основании которого ему предоставлена кредитная карта. При заполнении анкеты на получение карты, работником банка не было дано никакой информации об услуге страхования. При изучении анкеты на получение карты он обратил внимание, что в графе касающейся участия программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» страхования клиентов в рамках договора о карте соответствующую отметку, которая была поставлена работником банка самостоятельно, не спросив его согласия. Изменения в анкету он не смог внести, поскольку она была заполнена работником банка на компьютере. Из счета-выписки видно, что банк незаконно списывал со счета истца денежные средства в счет погашения страховки, о которой он ничего не знал. Кроме того, происходило списание НДС по комиссиям за участие в Программе по организации страхования клиентов, списание с клиента комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС, погашение комиссии за участие в программах страхования. Условия анкеты, предусматривающие выдачу кредитной карты, были подготовлены заранее, без его участия. Он был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Считает, что услуга страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части договора страхования недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика в его пользу сумму страховки в размере № рублей № копеек, штраф в размере №% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копеек, неустойку в размере № рублей № копеек, компенсацию морального вреда в размере № рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, предоставив отзыв на исковое заявление, в котором просил применить исковую давность к данному спору и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, огласив ходатайство сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (ч. 1 ст. 934 КГ РФ).

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».

Кредитная заявка клиента была одобрена и ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и с ФИО1 заключен кредитный договор №.

Из заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» следует, что истец изъявил желание получить дополнительную услугу. Это прямо указано в тексте заявления, а именно в случае если в разделе «Дополнительный услуги» анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента в рамках договора о карте, просит банк после заключения с ним договора о карте включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт». В котором истец также подтверждает, что ознакомлен, принимает и согласен: с условиями программы ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью условий, и присоединяется к ним в полном объеме; что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами; у истца отсутствуют ограничения для участия в программе, он может являться застрахованным лицом, в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом банк.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. (п.1 ст. 424 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата, кредита добровольного страхования заемщиков своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из имеющегося в деле заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 подтверждает, что проинформирован банком о возможности страхования жизни и здоровья и/ или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или от потери работы. Подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в п.п.3.3, 3.4.1. раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакетов страховых услуг он действует добровольно. При наличии страхового случая и если кредитор является выгодоприобретателем по пакету/ пакетам услуг, просит кредитора в дату получения страховой выплаты осуществить погашение, в том числе и досрочное (в полном объеме или частично) ее задолженности по договору и/или Договору о карте 2 за счет и в пределах суммы равной произведенной страховой компанией страховой выплаты. Данное условия является дополнением к договору. Он понимает, что в случае наступления страхового случая сумма задолженности по Договору о карте 2, погашаемая кредитором – выгодоприобретателем за счет страховой выплаты, относится к доходу клиента- застрахованного лица подлежащему обложению налогам на доходы физических лиц (НДФЛ).

Из текста заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» также усматривается, что истец ФИО1 своей подписью подтверждает получение на руки Условий и Тарифов договора.

В расписке в получение Карты/ПИНа истец ФИО1 с условиями и тарифами ознакомлен, понимает и согласен с ними, о чем имеется его подпись.

Следовательно, банк предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последний добровольно и сознательно присоединился к программе страхования, при этом ему была разъяснена возможность отказаться от программы страхования.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права ФИО1 на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к программе страхования, материалы дела не содержат.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, ФИО1 не отказался от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ему условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявлял, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до него, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для взыскания страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора и для признания недействительным (ничтожным) кредитного договора в части договора страхования, принимая во внимание также пропуск истцом срока исковой давности.

Из разъяснения Пленума ВС РФ от 23.06.2015 г. N 25 следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Все другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора и договора страхования) срок исковой давности по требованиям о признании оспоримых сделок недействительными и применении последствии их недействительности составляет один год.

Пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, услуга по страхованию предоставлена истцу также ДД.ММ.ГГГГ, совершение расходных операций истцом началось в ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты платы за участие в программе банка по организации страхования клиентов исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, с требованиями о признании условий кредитного договора недействительными истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение месяца после его изготовления в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2017 года.

Председательствующий -