Решение № 2-50/2019 2-50/2019(2-592/2018;)~М-637/2018 2-592/2018 М-637/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-50/2019

Дело №2-50/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Бийск 29 января 2019 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шавердиной Л.А.,

при секретаре Лычагиной С.Н.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту решения - ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» (далее по тексту решения - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании суммы страховой премии, штрафа, комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов. Заявленные требования истец мотивировала тем, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита - 1 596 011 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 12% годовых, сроком возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 95 761 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 19 152 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 76 608 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Указывает, что Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 225 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 19 152 руб. 20 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы комиссии банка за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 792 руб. 26 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 76 608 руб. 80 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Истец просит:

- взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 792 руб. 26 коп.;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 67 169 руб. 05 коп.;

- взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей;

- взыскать солидарно с Ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 рублей;

- взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание, назначенное на 29.01.2019, стороны по делу не явились.

Суд приходит к выводу о том, что неявка сторон по делу, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, и непредставление документов, подтверждающих уважительность причин неявки, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

От ответчиков поступили письменные возражения на иск, в которых они выразили свое несогласие с заявленными требованиями, сославшись на их незаконность и необоснованность.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексу - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 596 011 рублей на 60 месяцев под 11,994% годовых с условием возврата путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 35 502 рубля 38 копеек (кроме последнего платежа). В соответствии с п. 11 Согласия на кредит по договору № кредит предоставлен на потребительские нужды. В анкете на предоставление кредита ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Истцом также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), где указано, что он просит включить его в число участников этой программы по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», установлен срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 95 761 рубль, в том числе комиссии банка за подключение к программе - 19 152 рубля 20 копеек, расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по указанному страховому продукту в размере 76 608 рублей 80 копеек. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Заявитель ознакомлен и согласен с Условиями страхования (л.д. 63).

Как следует из представленных ответчиком Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 72-82) застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы, подписанном застрахованным. Выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. При этом взаимодействие застрахованного со страхователем осуществляется через банк, поскольку Условиями, в частности, предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный подает документы, подтверждающие соответствующее событие, в ближайший офис банка (п. 8.1). Заявление на страхование, как следует из имеющихся в деле документов, также подавалось истцом в банк.

В силу п. 6.2 указанных Условий при прекращении договора страхования по причинам иным, чем страховой случай (аналогичным указанным в п. 1 ст. 958 ГК), договор страхования прекращается в том числе по заявлению застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования. При этом указано, что часть страховой премии возвращается страхователю.

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем.

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и страховой компанией (л.д. 84-88), страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде (один месяц) уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро (перечень рисков, принятых к страхованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий) за отчетный месяц страхования (пункт 4.3). Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (пункт 5.3).Страховая компания подтвердила факт поступления страховой премии в сумме 76 608 рублей 80 копеек на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с претензией об отказе от участия в программе страхования, в которой ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указал, что в связи с его отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Из иска следует, что истцу требуемая сумма возвращена не была, в связи с чем, он предъявил соответствующие исковые требования в суд.

Поскольку указанная претензия с требованием об исключении из числа застрахованных лиц была подана истцом по истечении 6 месяцев, а не в период 14 дней с момента заключения договора страхования, в рамках которых в силу действия Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) было возможно отказаться от услуг страхования с возвратом оплаченных услуг по страхованию, то оснований для ее удовлетворения у банка не имелось.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичная норма содержится в статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В данном случае, поскольку обязательства банком на момент отказа истца от дополнительных услуг были исполнены, отсутствуют основания для взыскания оплаченной комиссии за подключение к программе страхования.

Также отсутствуют основания и для взыскания страховой премии.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае, как указано выше, возврат части страховой премии предусмотрен Условиями страхования (пункт 6.2), в том числе и по заявлению застрахованного, лишь при наличии оснований, аналогичных указанным в п. 1 ст. 958 ГК (невозможность наступления страхового случая).

Таким образом, заявление застрахованного об отказе от страхования при отсутствии указанных условий влечет прекращение договора страхования, но не возврат оплаченной страховой премии.

Ссылки в исковом заявлении на иную судебную практику не могут быть приняты во внимание, учитывая, что в Российской Федерации судебный прецедент не является источником права.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за оставшийся срок страхования в размере 83 961 рубль 31 копейка, не подлежит удовлетворению производное от него требование о взыскании компенсации морального вреда, а также не подлежит взысканию штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, в иске следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы истца на нотариальную доверенность не подлежат возмещению в связи с отказом в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.А. Шавердина