Решение № 2-163/2020 2-163/2020(2-3947/2019;)~М-3810/2019 2-3947/2019 М-3810/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-163/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Королёв

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.,

при секретаре Полянской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-163/20 по иску ПАО «Московский кредитный банк» к Калдерон ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Калдерон ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении размера задолженности, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Московский кредитный банк» обратилось в суд с иском к Калдерон ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору в размере 615618 руб. 29 коп. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ответчику, на основании договора №149091/16 от 20.07.2016 г., был предоставлен кредит в сумме 777777 руб. 78 коп., на срок до 19.07.2023 г., с процентной ставкой – 23 % годовых, ответчик нарушил условия договора, не производит платежи в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Калдерон ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Московский кредитный банк» в котором просит признать недействительным п.6 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г.; признать недействительным п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г.; зачесть сумму незаконно взысканных штрафных санкций по указанному договору в общей сумме 16 826,13 рублей в счет задолженности по основному долгу, снизив основной долг по кредиту до 485 939,92 рублей.; взыскать с ПАО «Московский кредитный банк» в пользу Калдерон ФИО2 компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в сумме 30000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик и его представитель в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 20.07.2016 г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО3 (Калдерон Акоста) Т.В. был заключен кредитный договор <***> по условиям которого ФИО3 (Калдерон Акоста) Т.В. был предоставлен кредит в сумме 777777 руб. 78 коп., на срок до 19.07.2023 г., с процентной ставкой – 23 % годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора и графиком платежей погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячным аннуитетным платежом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнял, платежи по кредитному договору не осуществлял, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчиком возражений относительно факта наличия обязательств по возврату кредита не заявлено, доказательств надлежащего исполнения условий договора не представлено.

Таким образом, у истца возникло право требовать у ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов и пени.

При определении задолженности ответчика по кредитному договору, суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности, в соответствии которым размер задолженности по кредитному договору на 25.07.2019 г. составил 615618 руб. 29 коп., в том числе: просроченная ссуда 502862 руб. 05 коп., проценты 73862 руб. 51 коп., неустойки 15678 руб. 77 коп., штрафы 23310 руб. 96 коп.

В своем встречном иске Калдерон ФИО2 оспаривает пункт 6 и пункт 12 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г.

Пункт 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусматривает обязанность предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора, устанавливает ответственность за несвоевременное обеспечение денежных средств на Картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, в виде штрафа в размере 10% от размера ежемесячного платежа.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

В п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" закреплены требования о том, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части, в том числе, запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5).

Согласно п. 17 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата, даны разъяснения о том, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В последнем случае следует признавать такие условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям ст. ст. 166, 167, 819, 845 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

По условиям кредитного договора №149091/16 от 20.07.2016 г., погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца.

Включение в кредитный договор требования о том, что заемщик обязуется не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете заемщика денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа возлагают на ответчика дополнительную обязанность иметь на своем счету денежные средства за пределами сроков уплаты кредита.

Данные условия ставят заемщика в невыгодные условия и вводят в заблуждение относительно даты внесения ежемесячного платежа, что нарушает его права как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительными пункт 6 и пункт 12 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г.

Как следует из представленной банком расширенной банковской выписки банк за нарушение п.6 индивидуальных условий кредитования за период с 20.07.2016г. по 12.04.2019г. при распределении поступавших от заемщика денежных средств, списал в себе доход с лицевого счета ФИО3 (Калдерон Акоста) Т.В. штраф в сумме 16826,13 рублей.

Поскольку у банка не имелось законных оснований для начисления указанного штрафа в данной сумме, суд считает необходимым уменьшить общую сумму задолженности по кредитному договору на сумму удержанных штрафов – 16826,13 рублей, а также исключить из размера задолженности начисленные штраф в сумме 23310 руб. 96 коп.

Кроме того, с учетом доводов ответчика, суд считает необходимым, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ снизить размер начисленных истцом неустоек до 10000 руб., так как требуемая истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, с Калдерон ФИО2 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» подлежит взысканию долг по кредитному договору в общей сумме 569802 руб. 43 коп. (502862 руб. 05 коп. + 73862 руб. 51 коп. + 10000 руб. – 16826 руб. 13 коп.).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с Калдерон ФИО2 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8746 руб. 17 коп.

Вместе с тем, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежащей применению к спорным правоотношениям, поскольку судом установлено нарушение прав Калдерон ФИО2 как потребителя, с ПАО «Московский кредитный банк» подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд, с учетом обстоятельств дела и объема нарушенных прав, определяет в размере 5000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 333, 810, 811 ГК РФ ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Московский кредитный банк» к Калдерон ФИО1 – удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Калдерон ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» - удовлетворить.

Признать недействительным пункт 6 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г. в части возложения на заемщика дополнительной обязанности иметь на своем счету денежные средства за пределами сроков уплаты кредита

Признать недействительным пункт 12 индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 20.07.2016г. в части установления ответственности за несоблюдение условия об обязанности за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Применить последствия недействительности условий договора путем уменьшения размера задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Калдерон ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.07.2016г. в размере 569802 (пятьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот два) руб. 43 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8746 (восемь тысяч семьсот сорок шесть) руб. 17 коп.

Взыскать с ПАО «Московский кредитный банк» в пользу Калдерон ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 17.03.2020 г.