Решение № 2-598/2017 2-598/2017~М-501/2017 М-501/2017 от 19 апреля 2017 г. по делу № 2-598/2017

Дело № г


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Рыкалиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес> 20 апреля 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым она получила кредит в сумме 272.000 руб. По указанному кредитному договору Банк обязал ее подключиться к программе страхования в ОАО "АльфаСтрахование", плата за которую составила 64.866,58 руб. Без Программы страхования ответчик не оформлял ей кредитный договор, а соответственно, указанная услуга Банком ей была навязана. Ответчиком ей не было разъяснено, что плата за данную услугу будет осуществляться за счет кредитных средств. Согласия на подключение к данной программе она не давала. Действия Банка противоречат действующему законодательству, в том числе, Закону "О защите прав потребителей", поскольку понуждение к заключению договора не допускается. Банк принудил ее к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора на данных условиях. Поскольку обязательное страхование может быть предусмотрено только законом, действия ответчика по ее страхованию противоречат ст. 421, 935 п. 2, 845, 927, 934, 935 ГК РФ, ст. 9, 1,12 Закона РФ "О защите прав потребителей" и данное условие является недействительным в соответствии со ст. 16 Закона. Поскольку указанные денежные средства были ответчиком удержаны у нее без законных оснований, в соответствии со ст. 102, 1107 ГК РФ, он обязан указанные денежные средства ей возвратить с уплатой процентов, предусмотренных ст. 395 ч. 1 ГК РФ в сумме 1153,18 руб. Действиями ответчика, в связи с нарушением прав потребителей ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 10.000 руб. На основании ст. 395, 1102 ГК РФ, ст. 16, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика сумму страховой премии 64.866 руб. 58 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1153 руб., 18 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10.000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в сумме 8.000 рублей.

Истица ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, уточнила в части взыскания размера процентов за пользование денежными средствами, пояснила, что АО "Альфа Банк" ей было направлено предложение о получении кредита, поэтому ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику, чтобы получить кредит в сумме 300.000 руб. Пока сотрудник банка оформлял необходимые документы и договор, ей пришло сообщение о зачислении на счет 372.000 руб. После чего в Банке она подписала подготовленные документы, которые не прочитала. Уже дома она обнаружила, что кроме кредитного договора с ней был заключен договор страхования, а страховая премия включена в сумму кредита. Однако, ей не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. При заключении кредитного договора сотрудник Банка давала ей подписывать большое количество документов, с которыми она не знакомилась, а просто подписывала. В связи, с чем полагает, что сотрудник Банка ввела ее в заблуждение и навязала ей услугу страхования, нарушив в данном случае ее права как потребителя. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в сумме 64866,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3433,31 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000 рублей.

Представитель ответчика к АО «Альфа-Банк» ФИО5, действующий на основании доверенности, с заявленными требованиями не согласился, просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представил отзыв, из которого следует, что кредитный договор с истицей был заключен в соответствии со ст. 432, 434, 444 ГК РФ. Истцом не представлено доказательств того, что оспариваемая услуга была навязана ему банком. Истец, согласно заявления, добровольно изъявил желание заключить договор страхования, а сумму кредита увеличить на сумму страховой премии. В примечании к договору указано, что истец вправе был заключить договор и без получения данной услуги. У истицы был выбор заключить кредитный договор либо с условием о страховании либо без такового и она имела возможность отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях. Добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Наличие подписи истца в юридически значимом документе, содержащим указание о том, что истец желает заключить договор страхования и просит включить в сумму кредита сумму страховой премии, является подтверждением согласия истца на заключение кредитного договора на данных условиях. Истцом также было подано заявление о перечислении страховой премии ООО "Альфа Страхование Жизнь", Банк данное поручение исполнил, что не противоречит ст. 848, 845 ГК РФ. Положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчик не нарушал. С претензией о недобросовестном выполнении сотрудником банка своих обязанностей и навязывании каких-либо услуг, истец не обращался. Банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку договор страхования истцом заключен не с ответчиком, а с ООО "Альфа Страхование Жизнь", которому ответчик и перечислил по указанию клиента страховую премию. Полагает, что правила ст. 395 ГК РФ в данном случае, применению не подлежат. Требования о компенсации морального вреда, штрафа не основаны на законе. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым размер предоставленного истице кредита составил 372.000 руб., срок кредита - 48 месяцев, под 15,99% годовых. Согласно п. 11 договора, целями использования кредита заемщиком указаны следующие: оплата страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья и от потери дохода и работы, а также любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 39-41).

Как следует из заявления заемщика на получение кредита, ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о получении кредита в размере 307.000 руб., сроком на 48 месяцев. При этом, в п. 5 заявления указано, что при получении кредитных средств, заемщик добровольно изъявил желание осуществить страхование жизни и здоровья, а также страхование от потери работы и дохода и заключить соответствующие договоры с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование", ввиду чего запрошенную сумму кредита заемщик просил увеличить на сумму страховой премии в размере 0,44% от суммы кредита в месяц на весь период кредитования (л.д. 36). Из текста этого заявления следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, исключительно на добровольной основе, является платной услугой и не является обязательным условием выдачи кредита.

Согласно заявления заемщика, им дано поручение кредитору о переводе в пользу ООО "Альфа Страхование Жизнь" страховой премии по заключенным ей договорам страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков" и "Защита от потери работы и дохода (л.д. 37-38).

Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, сумма кредита (задолженности по основному долгу) составила 372.000 руб., общая сумма, подлежащая уплате с процентами за период пользования кредитом - 504.899,85 руб., ежемесячный платеж - 10.600 руб. (л.д. 42).

Подпись в указанных заявлениях, договоре, графике платежей истица не оспаривала.

О нежелании заключать договор страхования, клиент должен был поставить соответствующую отметку в соответствующей графе. Однако, в заявлении отражено, что дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья, а также от потери работы и дохода, ФИО1 выбрана добровольно. Как следует из выписки по лицевому счету истицы по указанному кредитному договору (л.д. 48) и не оспаривалось сторонами, заемщику был выдан кредит в сумме 372.000 руб., из которых 64866,58 руб., т.е., за счет кредитных средств было перечислено в страховую компанию в качестве страховой премии по договорам страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в договоре лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Т.о., в силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Т.о., выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желала получить истица наличными, а также на сумму страховой премии, закону не противоречит.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" и специальным банковским законодательством.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме 307.000 тыс. руб.

Кроме того, истицей в заявлении было указано о желании заключить с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" договоров страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования от потери работы и дохода, с уплатой страховой премии в размере 0,44% в месяц от суммы кредита и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии.

Данным заявлением определенно выражено намерение гражданина заключить кредитный договор на условиях, содержащихся в тексте заявления с условием двух видов страхования, из которого следует, что заемщик ознакомлен с условиями предоставления кредита, понимает и соглашается с тем, что составными частями кредитного договора будут являться Тарифы, Условия предоставления кредита ответчика, с которыми истица ознакомлена и полностью с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, указанных заявлениях. Также из заявления ФИО1 следует, что заемщик согласен быть застрахованным в указанных в заявлении страховых компаниях, при этом заемщик имеет право отказаться от заключения такого договора, поскольку данное условие не является обязательным при заключении кредитного договора. Также заемщик подтверждает, что до заключения договора до неё доведена полная информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, подтверждает получение на руки экземпляра заявления, условий, графика платежей и тарифов, кредитного договора, договора страхования.

Из кредитного договора также следует, что в нем отражена его полная стоимость с учетом увеличения кредита на сумму страховой премии, а соответственно и размер переплаты, с условиями которого ФИО1 ознакомилась и с которыми она согласилась.

Указанные заявления, кредитный договор, ФИО1 подписаны, полис по вышеуказанным программам страхования получены, соответственно, заемщиком указанные документы были прочитаны. Т.о., доводы истицы о том, что условия договора она не читала, соответственно об условии заключения кредитного договора с заключением договора страхования ей стало известно позже, не имеют юридического значения для разрешения спора, поскольку противоречат имеющимся в деле доказательствам, в частности, собственноручно подписанным истицей заявлению о страховании, кредитному договору, которые изложены в доступной и понятной форме, и не требуют каких-либо специальных экономических и юридических познаний для их восприятия. Суд полагает, что при должной осмотрительности истица имела возможность не принимать на себя предложенные банком условия выдачи кредита, а также предложенные дополнительные услуги по страхованию и ознакомиться с предложенными условиями получения кредитных средств до подписания соответствующих документов.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Т.о., в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истица от оформления и получения кредита не отказалась, хотя такое право ей было разъяснено, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказала,

Т.о., доказательств того, что услуга страхования жизни истице была навязана ответчиком, о чем указано в исковом заявлении и на что истец ссылалась в судебном заседании, материалы дела не содержат и в судебное заседание таких доказательств, соответствующих требованиям ст. 60, 71 ГПК РФ истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что при заключении кредитного договора истице была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, процентной ставке по договору и полной стоимости кредита, в том числе с дополнительной услугой страхования. Условия предоставления кредита, полученные заемщиком, заявление самого заемщика о предоставлении кредита содержат необходимую информацию о том, в чем заключается программа страхования, полисы страхования также содержат исчерпывающую информацию об условиях их действия, страховых случаях, порядку погашения кредита при наступлении определенного в полисах страхового случая, а также разъяснения о том, что заемщик для отказа от подключения к данной программе должен выразить свое намерение, сделав в заявлении отметку в соответствующей графе в случае неприемлемости данного условия и вправе был не принимать на себя соответствующее обязательство. Однако, собственноручные подписи истицы в заявлении о желании быть застрахованной, свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание данной дополнительной услуги за счет кредитных средств.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», истице при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, назначении страховой премии и о договоре страхования.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге (предоставлении кредита, страховании жизни), обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа его от заключения такого договора, кредитный договор, а также иные представленные в материалы дела доказательства не содержат.

Таким образом, заключение договора страхования явилось следствием волеизъявления истицы, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ.

Поскольку истица добровольно согласилась на предоставление указанной услуги по страхованию жизни, являющейся дополнительной услугой, оказываемой банком на возмездной основе, соответственно, оплата данной услуг, в том числе, за счет кредитных средств, не нарушает её прав как потребителя данной услуги.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истицы не имеется, факта нарушения ее прав потребителя ответчиком, а также факта неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства не установлено, соответственно, не подлежат удовлетворению на основании ст. 1107 ГК РФ и ее требования о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, а также требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа в соответствии со ст. 13 указанного Закона.

Кроме того, по данному иску АО "Альфа Банк" не является надлежащим ответчиком, поскольку кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ответчиком не содержит условий о страховании, ответчик не является стороной в договоре страхования по вышеуказанным страховым рискам. Стороной по договору страхования являются ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" и ОАО "Альфа Страхование" (страховщики), а ответчик являлся лишь агентом, действующим на основании поручения заемщика о перечислении Страховщикам суммы страховой премии, что не является основанием для возложения на него ответственности по договору страхования.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку решение по делу состоялось не в пользу истца, судебные расходы на оплату услуг представителя, в его пользу взысканию не подлежат.

Поскольку истица в соответствии со 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, а в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по госпошлине следует отнести за счет средств местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

ФИО1 ФИО7 в удовлетворении требований к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: