Решение № 2-177/2017 2-2990/2016 от 31 января 2017 г. по делу № 2-177/2017

Дело № 2-177/2017


РЕШЕНИЕ

ФИО6

Ленинский районный суд ... в составе председательствующего судьи Горячевой О.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в ... **.**,** в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнения № ** просит:

№ ** обязать ответчика отключить ФИО1 от программы страхования жизни <данные изъяты>» с **.**,**

№ ** Взыскать с ответчика в свою пользу: часть платы за подключение к программе страхования жизни в ФИО7» в размере <данные изъяты>

№ ** Взыскать с ответчика в свою пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты>

№ ** Взыскать с ответчика в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между истцом и <данные изъяты> ... № ** <данные изъяты> № **) был заключен кредитный договор № ** на срок <данные изъяты>, истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление на заключение <данные изъяты> от имени истца договор страхования жизни и здоровья с <данные изъяты> на весь срок предоставления кредита с удержанием из суммы кредита оплаты за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и присоединения истца к программе страхования. **.**,** из получаемой истцом суммы кредита, было удержано <данные изъяты> как плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Договор страхования, полис истцу не выдавался. В соответствии с ответом ФИО8» № ** от **.**,**, что уплаченная мною сумма не является страховой премией, а представляет собой плату за подключение к программе страхования и <данные изъяты> не является получателем данных средств. Заключение договора страхования и Подключение к программе страхования было обеспечительной мерой исполнения истцом обязательств по возврату денежных средств по договору кредита № ** от **.**,**. Периоды действия данных договоров и подключения к программе страхования совпадают, как и суммы кредита и страхования. При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования как самостоятельный, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив эти договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре страхования рисков Истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст.329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства. Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. **.**,** истцом досрочно исполнены обязанности по возвращению кредита по договору № **. Общий срок пользования кредитом составил 10 месяцев. **.**,** истцом была вручена ответчику претензия с требованием отключения истца от программы страхования жизни и возврата денежных средств. **.**,** в удовлетворении требований истца ответчиком было отказано. Истец считает данный отказ незаконным и необоснованным. <данные изъяты> также отказало в отключении от программы страхования жизни, т.к. к ним не поступало по этому поводу обращения Страхователя ФИО20 Считает данный отказ незаконным и необоснованным.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены Истцом досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата части платы за подключение к программе страхования.

Подключение к программе страхования жизни фактически является договором оказания услуг.

Фактически понесенные расходы исполнителя за <данные изъяты> действия программы страхования жизни составляют <данные изъяты> Истец считает, незаконными отказ от отключения от программы страхования жизни и отказ от возврата денежной суммы в размере <данные изъяты>

Таким образом, отказ от отключения от программы страхования жизни незаконен и отказ от возврата денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей также незаконен.

В соответствии со ст.31 Закона Российской Федерации от **.**,** № ** <данные изъяты> - Требования потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу, а также о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона <данные изъяты> от цены услуги).

Таким образом, Ответчик должен был удовлетворить требования Истца до **.**,**.

Просрочка на **.**,** составляет <данные изъяты>. Неустойка составляет <данные изъяты>. Таким образом, истец считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> суммы иска, т.е.<данные изъяты>

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № ** от **.**,** и п<данные изъяты> РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение требований потребителя с ответчика взыскивается штраф в размере <данные изъяты>, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие № **

Представитель ответчика <данные изъяты> ФИО4, действующая на основании доверенности № **-№ ** от **.**,** в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснения которые давала ранее в судебном заседании поддержала. Просила отказать в иске. Предоставила суду дополнение к возражениям на исковое заявление. Поддержала возражения, поданные в суд ранее, и дополнение к возражению № **

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, и в иске следует отказать.

Согласно преамбуле <данные изъяты> настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.432 п.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п<данные изъяты> Пленума Верховного суда РФ от **.**,** № ** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ от **.**,** <данные изъяты>О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ от **.**,** <данные изъяты> «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от **.**,** № ** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от **.**,** № ** защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 9 <данные изъяты> страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что **.**,** между ФИО9» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** по которому ФИО10» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>

При оформлении кредита в ФИО11» ФИО1 было подано заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в <данные изъяты> Согласно <данные изъяты>, срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> с даты подписания настоящего заявления № ** Заявление на добровольное страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в <данные изъяты> истцом было подписано, тем самым своей подписью истец подтвердил, что ему вручены на руки: экземпляр заявления на страхование, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с **.**,**, памятка при наступлении неблагоприятного события. За подключение к программе страхование истцом было оплачено <данные изъяты> Как следует из заявления, истец был согласен оплатить сумму в размере <данные изъяты> за подключение к программе страхования.

Таким образом, суд считает установленным, что до подписания настоящего заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 была представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также ФИО1 был согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, помимо этого, выбор выгодоприобретателя осуществлял с его слов и по ее желанию, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца № ** В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 выразил свое согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере за весь срок страхования.

**.**,** ФИО1 досрочно исполнил обязанности по возвращению кредита по кредитному договору № **.

Согласно справки о задолженности, по состоянию на **.**,** по кредитному договору № ** заключенному между ФИО1 и ФИО12 от **.**,** сумма задолженности ФИО1 перед банком отсутствует № **

**.**,** в ФИО13 поступила претензия от ФИО1, в которой просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный **.**,**, отключить ФИО1 от программы страхования и возвратить удержанную из кредита суммы оплаты за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> с момента получения претензии. В своей претензии истец указал, что сотрудник банка ФИО14 который занимался оформлением кредитного договора пояснил истцу, что удержанная сумма за подключение к программе страхования будет возвращена истцу в полном объеме после полного погашения кредита № **

**.**,** на претензию истца, ФИО15 был дан ответ о том, что возврат денежных средстве внесенных клиентом при подключении к программе страхования, осуществляется банком только в случае обращения клиента в течение <данные изъяты> со дня подключения к программе. Во всех других случаях отключение от программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования (№ **

В ответ на претензию истца от **.**,** <данные изъяты> дан ответ, что между ФИО16» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ** от **.**,**, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков Банка. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю. По составлению данного ответа на претензию, Страховщику не поступало обращение Страхователя о прекращении в отношении ФИО1 страхования, в связи с чем, договор страхования продолжает действовать № **

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии с разделом <данные изъяты> установленный соглашением № ** от **.**,** размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, установленные в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица) № **

В своем возражении на исковое заявление ответчик указал, что в банке ФИО17 разработана технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков- физических лиц от **.**,** № **-т, утвержденная заместителем Председателя Правления ФИО18 ФИО5 <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере <данные изъяты> платы за подключение к программе страхования. Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу вручены Банком истцу, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении на страхование.

С учетом изложенного, истец не мог не знать о добровольном характере услуги по страхованию и возможности в установленные договором сроки отказаться от предоставления данной услуги уже после заключения договора. Довод истца о праве на отказ от исполнения договора основан на неверном толковании правовых норм.

Довод истца о праве на отказ от исполнения договора основан на неверном толковании правовых норм. В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное право предоставляет заказчику и п. 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. При этом возможность применения перечисленных выше норм к спорным правоотношениям зависит от характера сделки об оказании услуг. Если из содержания условий соглашения, характера сложившихся правоотношений, действий сторон следует, что услуга не является длящейся, отказ от нее не влечет за собой возврата денежных средств, полученных банком за совершение определенных действий, которые уже исполнены и оплачены. В настоящее время оплаченная истцом услуга выполнена Банком, все необходимые действия по подключению истца к программе добровольного страхования Банком выполнены: документы направлены в страховую компанию, договор страхования в отношении истца заключен. Услуга не является длящейся и положения <данные изъяты>О защите прав потребителей» не подлежат применению.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 ст. 958 ГК РФ. Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом <данные изъяты> предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При том, возврат платы осуществляется в случаях:

подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение <данные изъяты> с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования;

подачи клиентом в Банк соответствующего заявления по истечении <данные изъяты> дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, но только в том случае, если Банк в качестве страхователя не заключил договор страхования со страховой компанией (страховщиком), которую выбрал клиент в своем заявлении на подключение к Программе страхования.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от участия в программе страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования у Банка не имеется Истцом заявлен довод о том, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, а именно сведения о том, какая сумма составляет страховую премию (компенсацию расходов банка по оплате страховой премии), а какая - комиссию банка за подключение к Программе страхования. Банком соблюдены требования Закона «О защите прав потребителя» относительно предоставления достоверной информации, так как Истцу предоставлена информация о цене услуги - подключение к Программе коллективного страхования № **

При таких обстоятельствах по делу, с учетом анализа представленных суду доказательств, суд, отказывая в удовлетворении исковых требований пришел к выводу о том, что при подключении ФИО1 к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ФИО19 ответчиком была предоставлена истцу в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая, полная и достоверная информация относительно платежа, подлежащего уплате в связи с заключением договора страхования, разъяснение которого содержится в <данные изъяты>, где ФИО1 при подписании заявления на страхование подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, при этом истцом дано личное согласие на списание денежных средств в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования по кредитному договору.

Подключение к программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании изложенного, суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований в обязании ответчика отключить истца от программы страхования жизни с **.**,**, о взыскании с ответчика платы за подключение к программе добровольного страхования, неустойки, штрафа отказать в полном объеме.

Что касается остальной части заявленных требований, суд руководствовался следующим.

Согласно ст.56 ч.1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.31 п.3 Закона РФ от **.**,** <данные изъяты> защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст.28 Закона РФ от **.**,** № ** «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от **.**,** № ** «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от **.**,** № ** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Требования о взыскании неустойки, штрафа, являются производными от основных требований истца, в связи с чем, данные требования не подлежат удовлетворению.

Оценивая доводы истца о том, что не вся сумма страховой премии поступила к страховщику, суд исходит из того, что банком представлена информация о распределении страховой премии после получения ее от заемщика при заключении договора страхования № **). Составные части страховой премии, а также порядок определения стоимости услуг банки при заключении договора страхования, были до истца доведены, о чем прямо указано в. п. 3.1.2 Условий и порядка страхования, полученных истом при заключении договоров. Истец на это был согласен при заключении договора. Исходя из п.3.1.2 Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле : страховая сумма х страховой тариф за подключение к программе страхования х количество месяцев. Тариф за подключение № ** годовых № **

В судебном заседании также не установлена обусловленность выдачи кредита подключением к программе страхования, поскольку в данной части доказательств суд предъявлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к **.**,** прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.

Судья: подпись

Копия верна