Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-1891/2018;)~М-1833/2018 2-1891/2018 М-1833/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-10/2019

Дело № 2-10/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2019 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Баранова И.В.,

при секретаре Пашкове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-10/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на факт неисполнения ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору о кредитовании №*** от ДД.ММ.ГГГГ. Просило взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о кредитовании в размере 510396,22 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 8303,96 рублей.

Впоследствии ФИО1 заявила встречное исковое требование к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора.

Определением суда от 10.01.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв».

Представитель ПАО КБ «Восточный», ФИО1 и представитель ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о месте времени рассмотрения дела. От ФИО1 поступили возражения, согласно которых факт заключения кредитного договора ей не оспаривается. Одновременно, она указывает, что между ней и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования на сумму 220000,0 рублей. Ей (ФИО1) в адрес ЗАО СК «Резерв» направлена претензия о выплате страхового случая, однако, ответа ей получено не было. Считает, что основной довод об отсутствие оснований для удовлетворения иска является то обстоятельство, что после предоставления кредита, у нее установлена 2 группа инвалидности. Просит отказать в иске, применить последствия пропуска срока исковой давности, признать недействительным условия договора. От представителя ПАО КБ «Восточный» также поступил отзыв, согласно которого считают, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 12.03.2018. просили отказать в удовлетворении встречных требований. Каких-либо ходатайств и заявлений от ЗАО СК «Резерв» не поступило.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом вышеизложенного суд, руководствуясь ст. ст. 117, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, и не находит правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 исходя из следующего.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1.ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1, ознакомившись с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и тарифами банка, обратилась к ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие банковского специального счета и получении кредитных денежных средств в размере 242240,0 рублей.

В соответствии с указанным заявлением 12.03.2014 банк произвел акцепт оферты ФИО1, и на открытый в соответствии с условиями кредитного договора на ее имя в банке счет было перечислено 242240,0 рублей. Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составила 37,5 %, срок кредитования 48 месяцев, ежемесячный взнос 9825,0 рублей согласно графику гашения кредита как неотъемлемой части договора. Штрафные санкции - пеня на сумму неразрешенного овердрафта 50,0 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения задолженности 590 рублей, а также иные платы и комиссии, согласно Тарифам банка. Кроме того, по условиям кредитного договора, ответчик выразил согласие присоединиться к договору комплексного банковского обслуживания в порядке, установленном ст. 428 ГПК РФ.

Таким образом, Банк и Заемщик заключили договор кредитования №*** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в виде потребительского кредита для использования по усмотрению Заемщика на указанных выше условиях обслуживания банковского специального счета, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 9825,0 рублей в даты, установленные графиком платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствие с заключенным договором, погашение задолженности осуществляется в порядке, установленном п. 4.3 Общих условий. Исполнение заемщиком обязательств осуществляется в порядке, установленном п. 4.4 Общих условий. Очередность погашения требований банка установлена в п. 4.9 Общих условий.

Меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств в виде штрафа в размере 590 рублей предусмотрены Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и п. 5.4.9 Общих условий.

Также должнику был открыт банковский специальный счет для погашения задолженности в соответствии с заключенным договором.

Из содержания Заявления-анкеты, заполненной ответчиком следует, что он ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами, действующими на дату подписания настоящего заявления, понимает их, а также подтверждает свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита и сроках его возврата.

Проставлением своей подписи в договоре, ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В связи со сменой организационно-правовой формы наименование истца стало - ПАО «Восточный экспресс банк».

Из расчета задолженности, выписок по счету видно, что ФИО1 неоднократно допускала нарушение договорных обязательств.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 25.10.2018 за ответчиком числится задолженность в общей сумме 510396,22 рублей, в том числе основной долг – 213881,58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 296514,64 рублей.

Доказательств погашения задолженности по кредиту в указанной выше сумме на настоящее время ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Рассматривая требования ответчика о признании недействительными условий договора, суд приходит к следующему.

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. В полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов по кредиту; платежи, связанные с неустойкой, образовавшейся в результате задолженности.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита.

Ответчик приняла условия о заключении кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, суд, исходит из того, что ответчик, доказательств недействительности условий, суду не представила. При этом суд указывает, что при заключении договора банк не ограничивал право ответчика на выбор условий получения кредита. У ответчика имелась свобода выбора заключения кредитного договора с предоставлением условий.

Разрешая заявленные требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора, суд, оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, применив нормы материального права, регулирующие спорные отношения, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований. При этом суд исходит из свободы договора, добровольности выбора заёмщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, отсутствия вынужденного характера заключения кредитного договора на предложенных условиях и отсутствия нарушений прав заёмщика.

Доводы ФИО1 о ничтожности условий договора в части очередности списания денежных средств со счета в погашение задолженности, не могут быть удовлетворены, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора. Ответчику при заключении договора известны были его условия, с которыми она согласилась, в связи с чем, оснований для признания условий договора недействительными у суда не имеется.

Версия ФИО1 о том, что установление у нее 2 группы инвалидности, является наступлением страхового случая, и как следствие обязательства по кредитному договору должны быть покрыты в полном объеме страховой компанией, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст. 935 ГК РФ).

В силу Правил страхования финансовых рисков, связанных с приобретением инвалидности, получение страховых выплат для погашения задолженности по кредитному договору зависит непосредственно от действий самого страхователя, в данном случае от ФИО1

Согласно положений статьи 43 ГПК РФ, третьи лица вступают в дело, если решение может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон.

Поскольку в данном случае правоотношения, возникшие в результате заключения кредитного договора и правоотношения, возникшие в результате договора страхования, по своей правовой природе различны, принятое судом решение по делу никоим образом не влияет на права или обязанности страховщика.

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ФИО1

Банк вправе требовать от ФИО1, как стороны кредитного договора надлежащего исполнения обязательств. При этом, в случае несогласия с отказом в выплате страхового возмещения ФИО1, исполнив свои обязательства по кредитному договору, не лишена права на обращение в суд с самостоятельным иском о возмещении убытков, вызванных невыплатой страхового возмещения.

Рассматривая требования о заявленном ответчиком применении последствия пропуска срока, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Из диспозиции ст. 200 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года, начало течения которого определяется в соответствии со ст. 200 ГК РФ, которой установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При разрешении вопросов о применении сроков исковой давности по делам анализируемой категории, принимая во внимание действующее законодательство, суд исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, выраженной в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 26 приведенного выше Постановления Пленума разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности именно по этим мотивам, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Из кредитного договора и графика платежей следует, что ответчик обязуется производить ежемесячные платежи, начиная с 14.04.2014 и по 12.02.2018, ежемесячный платеж составляет – 9825,0 рублей, а 12.03.2018 (последний платеж) – 9783,67 рублей.

Графиком платежей отображен порядок (дата) и суммы выплаты, в том числе, что последний платеж осуществляется 12.03.2018.

Отзыв истца о том, что ими срок исковой давности не пропущен, и его необходимо исчислять с даты окончания исполнения обязательств, а именно с 12.03.2018, основан на неверном толковании закона, и не может быть принят во внимание.

Пунктами 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Учитывая, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно, то исковая давность должна применять к каждому платежу отдельно.

С исковым заявлением истец обратился в суд 01.11.2018 (по почтовому штампу на конверте), в суд иск поступил 07.11.2018, и принят судом 07.11.2018.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Коль скоро с данным иском истец обратился в суд 01.11.2018 по штампу почтового отправления на конверте, то срок исковой давности истек по платежам до ноября 2015 года.

В заявленных исковых требованиях истец просил взыскать с ответчика неоплаченные платежи, начиная с 14.08.2014 по 25.10.2018, однако, по платежам до 19-ого включительно истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, в этой части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, за исключением указанных периодов.

О восстановлении срока исковой давности ПАО КБ «Восточный» не обращался. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленных законом срок, не представил.

Доказательств уважительности причин пропуска исковой давности истцом также не представлено.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, начиная с 20-го платежа в размере 284883,67 рублей, исходя из следующего расчета: 9825*28 (платежи с 20 по 47) + 9783,67 (48 платеж).

Требований о взыскании штрафных санкций истцом заявлено не было.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено каких-либо доказательств исполнения взятых на себя денежных обязательств, возврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме. Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком срока выплаты и взятого на себя обязательства.

При таком положении, задолженность в вышеуказанном размере подлежит взысканию с заемщика.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в размере 284883,67 рублей, то с ответчика в пользу истца, в силу статьи 98 и статьи 101 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежат взысканию расходы по ее оплате в размере 6048, 83 рублей, исходя из следующего расчета: 5200+84883,67*1%.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору –удовлетворить честично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по соглашению №*** от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании по состоянию на 25.10.2018 в общей сумме 284883 (двести восемьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6048 (шесть тысяч сорок восемь) рублей 83 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Председательствующий: И.В. Баранов