Решение № 2-681/2017 2-681/2017~М-613/2017 М-613/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-681/2017

Дело № 2 - 681/2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

23 мая 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое являлось правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН <***>.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

15.09.2012г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <...> рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. п.4.1 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.05.2014г., на 10.04.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1054 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16.05.2014г., на 10.04.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1054 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92997 рублей 30 копеек.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <...>, из них: просроченная ссуда – <...>, просроченные проценты – <...> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <...>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <...> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере <...> копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <...>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала полностью в части требований о взыскании основного долга и процентов, в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не признала, пояснив, что действительно <дата> брала кредит в Совкомбанке по кредитной карте на сумму <...> рублей под 29% годовых сроком на 36 месяцев. Картой пользовалась, снимала деньги, вкладывала. Но потом заболела ее мать, понадобились дорогостоящие лекарства, вынуждена была уволиться, чтобы осуществлять за ней уход, поэтому не смогла выплачивать задолженность по кредиту. В части взыскания неустойки просила снизить ее размер. Прекратила выплачивать задолженность в мае 2014 года, согласна выплачивать задолженность по решению суда.

Представитель ответчика ФИО5, допущенный к участию в деле на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ, поддержал позицию и пояснения ответчика, пояснив, что в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты иск не признают, поскольку в соответствии с Постановлениями Высшего Арбитражного Суда и Верховного Суда РФ от 2011 года комиссия за ведение счета при оформлении договора потребительского кредита незаконна.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» следует, что решением №6 Единственного участника от 23.05.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

Решением №8 Единственного акционера от 08.10.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как «Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») (л.д. 27-37).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.09.2012г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта этой оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления-оферты: сумма кредита – <...> рублей, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 29% годовых, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты за первый год бесплатно, за последующие годы – 900 рублей согласно Тарифам Банка (л.д. 8-11).

На условиях указанного заявления банк акцептовал оферту, открыв ей счет №, на который зачислил денежную сумму определенную договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-21).

Все существенные и необходимые условия кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном ФИО1, а также в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 8-14).

Заемщик, ознакомилась с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, о чем свидетельствует подпись ФИО1

Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты подписания договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Сумма обязательного минимального платежа <...> руб.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования, в том числе и в случае: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (л.д. 14).

Каждая страница заявления, куда вошла информация о полной стоимости кредита, порядка уплаты задолженности, содержит подписи заемщика ФИО1

Исполнение кредитором своих обязанностей по выдаче кредита и получение заемщиком ФИО1 денежных средств подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 5-6,15-21).

Таким образом, обязательства по договору №144315972 от 15.09.2012г.

истцом были исполнены надлежащим образом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако погашение задолженности осуществлялось ФИО1 нерегулярно, не в полном объёме, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-21).

То есть, в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п. 6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Размер задолженности по состоянию на 10.04.2017 года ответчика перед Банком составляет <...>, из них: просроченная ссуда – <...>, просроченные проценты – <...> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <...>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...>, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <...> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Данный расчет задолженности был проверен судом, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности в части основного долга и начисленных процентов ответчиком не оспаривалась.

В адрес ФИО1 банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 22-25).

Требование банка о погашении задолженности ответчик в добровольном порядке не исполнила.

27.12.2016г. мировым судьей судебного участка № 3 Анжеро-Судженского городского судебного района по заявлению ПАО Совкмбанк вынесен судебный приказ № СП-1470/16 о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору в размере 65709,30 рублей, который определением мирового судьи от 22.03.2017г. был отменен в связи с подачей ФИО1 возражений относительно его исполнения. В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Довод ответчика ФИО1 и ее представителя о незаконности требований истца относительно взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, суд считает несостоятельным и основанном на неверном толковании норм права.

Как следует из материалов дела, 15.09.2012г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением на выдачу банковской карты, в котором подтвердила свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, подтвердила получение банковской карты и предоставила банку акцепт удержать комиссию за оформление и обслуживание данной карты со своего банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает требований действующего законодательства, поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Таким образом, данная услуга банком не была навязана, условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленных к взысканию сумм штрафных санкций, суд приходит к выводу о необходимости их снижения в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

По состоянию на <дата> банком на сумму задолженности по кредитному договору начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <...>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...>.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимая во внимание процентную ставку договорной неустойки, которая значительно превышает размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также размер штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам,

период ее начисления, длительность просрочки неисполнения обязательств ответчиком, последствия нарушения обязательства для ответчика, материальное положение ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что подлежащие уплате размеры штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, их размер подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до <...> рублей, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до <...> рублей.

Таким образом, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <...>, из них: просроченная ссуда – <...> просроченные проценты – <...>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <...> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...> рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <...> рублей.

Указанные суммы суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...> руб. (платежные поручения № от 14.12.2016г. и № от 14.04.2017г.) (л.д. 3,4). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, полностью удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», находящегося по адресу: 156000, <адрес>, ИНН <***>, КПП 440101001, зарегистрированного за ОГРН <***>, дата регистрации <дата>:

- задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <...>, из них: просроченная ссуда – <...>, просроченные проценты – <...>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <...><...> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <...> рублей;

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <...> рублей.

- расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 26.05.2017г.