Решение № 2-934/2017 2-934/2017~М-987/2017 М-987/2017 от 28 ноября 2017 г. по делу № 2-934/2017

Дело № 2-934/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Кемеровский районный суд в составе

председательствующего судьи Анучкиной К.А.,

при секретаре Лугма О.В.,

рассмотрев в судебном заседании в г.Кемерово 29 ноября 2017 года

дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, компенсации морального вреда. Свои требования основывает на том, что между ним и ПАО ВТБ 24 заключён кредитный договор № от 15 мая 2017 года на сумму 1000423,72 со сроком возврата до 16 мая 2022 года, с условием уплаты процентов в размере 12,896 годовых. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 165345,49 рублей и страховка ДКАСКО на сумму 30668,2 рубля. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил ему, что страховка необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО СК "ВТБ Страхование" от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляющей 165345,49 рублей и страховка ДКАСКО на сумму 30668,2 рубля, это указанно и в п.1.2 дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № от 15 мая 2017 года. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора он был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это своему усмотрению. В силу требований ст.9. ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии ним иными правовыми актами. Таким образом, отношения истца (физического лица, заемщика) и Банка в полном объеме регулируются положениями Закона РФ "О защите прав потребителей". Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" установлен порядок кредитования физических и юридических лиц кредитно-финансовыми Учреждениями. При этом согласно п. 2 ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано ч.2 ст. 16 Федеральным Законом "О защите прав потребителей". На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ (Об обязательном страховании), "обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону". Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил его право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие п.1.2 дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № от 15 мая 2017 года, об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает п.6.1 условия кредитного договора № от 15 мая 2017 года и противоречит указанным нормам права и правам потребителя. На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Постановлением Конституционного Суда РФ №4-П от 23.02.1999 установлено, что договоры присоединения (а такова юридическая природа и кредитного договора), имеют публичный характер, условия которых определяются Банком в стандартных формах. При этом заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Полагает, что условие договора потребительского кредита № от 15 мая 2017 года в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без Включения договора страхования. 30 июня 2017 года в Банк направлена претензия об исключении из договора потребительского кредитования условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. В ответе банка датированным 14 июля 2017 года сказано что, банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Защита заемщика Автокредита» в сумму предоставленного кредита, и его требование о возмещении расходов по страхованию не имеет оснований для удовлетворения. Просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от 15 мая 2017 года в части страхования кредита; взыскать с ПАО « ВТБ 24» в пользу ФИО2 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 165345,49 рублей (сто шестьдесят пять тысяч триста сорок пять рублей сорок девять копеек) и страховка ДКАСКО на сумму 30668,2 рубля (тридцать тысяч шестьсот восемьдесят восемь рублей двадцать копеек) итого: 196013,69 рублей (сто девяносто шесть тысяч тринадцать рублей шестьдесят девять копеек); взыскать с ПАО « ВТБ 24» в пользу ФИО2 штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей".

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом и своевременно извещен, о причинах неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Соответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от 12.10.2017 года, в судебном заседании поддержал заявленные требования, настаивал на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что, согласно дополнительного соглашения между банком и страховой компанией, от истца должно было поступить заявление с просьбой заключить договор страхования, однако истец такого заявления не подавал.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности 42АА1628215 от 03.07.2015 года, исковые требования не признала. Суду пояснила, что требования истца не подлежат удовлетворению, заявление истцом на страхование подавалось, оно является приложением к анкете – заявлению. В договоре не прописано, что обязательно должно быть подано заявление. В период охлаждения истец за отказом от страхования не обращался.

Согласно письменного отзыва на исковое заявление следует, что 15.05.2017 года между Банком ВТБ 24 и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 1 000 423,72 рублей на срок по 16.05.2022 года, со взиманием за пользование Кредитом 12,9 % годовых для оплаты транспортного средства страховых взносов (п. 11 Кредитного договора). Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В соответствии с пп. 15 п. 1 Кредитного договора отсутствуют условия, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. 05.2017г. гр. ФИО2 написал Анкету-Заявление на получение кредита, указав, что выбирает заключение договора страхования по программе «Защита заемщиков автокредита» (ВТБ Страхование) и просит увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Данной Анкетой-Заявлением предусмотрено, что выбирая добровольное личное страхование Заемщику будет предоставлена пониженная процентная ставка при заключении кредитного договора. В случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении Анкеты-Заявления на получение кредита, размер процентной ставки устанавливается в размере 15.9% годовых, т.е. как для кредитных договоров, заключаемых без страхования жизни. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. В силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. По желанию заемщика кредит может быть выдан не только для покупки транспортного средства, но и на оплату страховой премии по страхованию жизни. Согласно условий кредитного договора № от 15.05.2017 г. Банк предоставил Истцу целевой кредит для оплаты транспортного средства/ сервисных услуг/ страховых взносов (п. 11 Кредитного договора). В соответствии с пп.28 п. 1 Кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет № (далее - Банковский счет) составить платежный документ и перечислить с Банковского счета денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма 165345,49 рублей; получатель (Страховая компания/ брокер/ агент (страхование жизни Заемщика)) ООО СК «ВТБ Страхование»; расчетный счет № ИНН <***>; наименование Банка получателя ВТБ 24 (ПАО); корреспондентский №. 15.05.2017 г. истец заключил договор личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма 918586,05 рублей (полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №. Данная денежная сумма в размере 165345,49 рублей была удержана из суммы кредита, предоставленного банком заемщику в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Согласно положений кредитного договора, истец был ознакомлен со всеми условиями договора, а также суммами, включенными в сумму кредита, что подтверждается подписью Истца на каждой странице договора. Истец выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в «правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 г. и условиях страхования «защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса, что подтверждается его подписью в полисе страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №. Таким образом, истец: на стадии обращения за автокредитом (до заключения кредитного договора) располагает полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь, в том числе путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита; добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе определяет включение поручения о перечислении страховой премии в счет оплаты договора страхования жизни; добровольно заключает договор страхования. Достоверные доказательства каких-либо угроз или предупреждения об отказе в предоставлении кредита в случае отказа в страховании жизни в отношении Истца стороны работников Банка в материалах дела отсутствуют. В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья. Заключая кредитный договор с ответчиком, истец был ознакомлен с условиями получения кредита, ему были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, истец подписал кредитный договор и договор страхования, в связи с чем, Банк полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца. Позиция Банка согласуется с подходом, выраженным в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013: в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Поскольку требования к Банку в пользу Истца не подлежат удовлетворению, на Банк не может быть возложена обязанность по уплате штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из материалов дела усматривается, что при обращении в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о выдаче кредита Истец собственноручно подписал Кредитный договор, в котором содержатся условия о выражении истцом согласия выступить застрахованным лицом. Принимая во внимание, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, Истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено, при заключении договора страхования требования Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 соблюдены, правовых оснований для расторжения договора страхования от 15.05.2017г. не имеется, соответственно, исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку Банк действовал в рамках Кредитного договора, заключенного добровольно Истцом с Ответчиком. С учетом вышеизложенного, на основании действующего законодательства, сложившейся судебной практики считаем, что Банком не допускалось каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства, и просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 11.05.2017 года ФИО2 в ПАО «ВТБ 24» подано анкета-заявление на получение кредита на сумму 1000423,72 рублей с включением в сумму кредита страхования автомобиля за 1-й год и страхового взноса по полису страхования жизни, по ставке 12,9% на срок 60 месяцев (л.д.36-39).

Анкетой-Заявлением предусмотрено, что выбирая добровольное личное страхование Заемщику будет предоставлена пониженная процентная ставка при заключении кредитного договора. В случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении Анкеты-Заявления на получение кредита, размер процентной ставки устанавливается в размере 15.9% годовых, т.е. как для кредитных договоров, заключаемых без страхования жизни.

Согласно приложения к анкете-заявлению на получение кредита (л.д.40) ФИО2 выбрана программа кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками : процентная ставка 12,9 %; добровольное личное страхование со страховой компанией ООО СК ВТБ Страхование, стоимость взноса 165 345,49 рублей. Надпись «выбираю» сделана истцом собственноручно и не оспаривалась.

15.05.2017 года между Банком ВТБ 24 и ФИО2 был заключен кредитный договор № (л.д.11-18), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 000 423,72 рублей на срок по 16.05.2022 года, со взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых для оплаты транспортного средства и страховых взносов (п. 11 кредитного договора). Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.18).

Согласно п.28 кредитного договора, истец дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма 165345,49 рублей; получатель ООО СК «ВТБ Страхование»; расчетный счет № ИНН <***>; наименование Банка получателя ВТБ 24 (ПАО); корреспондентский счет №.

В соответствии с п.п. 15 п. 1 кредитного договора отсутствуют условия, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д.12).

15.05.2017 года между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору от 15.05.2017 года № (л.д.49-50), согласно которого стороны пришли к соглашению о внесении изменений в следующие пункты договора: Строку 4 Индивидуальных условий Договора изложить в следующей редакции: п.4.Процентая ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения»: п.4.2 - 12.9 % годовых; п.4.3 - 15.9 % годовых - применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - Страхование жизни). Дополнить п.9 Индивидуальных условий Договора абзацем следующего содержания: «Заемщик обязан осуществлять Страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями Договора». Пункт 2.1 Общих условий Договора дополнить подпунктом 2.1.1 следующего содержания: «2.1.1. Поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора, со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком Страхования жизни (оригиналов договора страхования / страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему).В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 (десятого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении Страхования жизни Заемщика (а в случае совпадения с датой ежемесячного платежа - со следующего календарного дня за указанной датой)».

С условиями кредитного договора, указанными в договоре, дополнительного соглашения, ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице договора. Согласно текста кредитного договора, он не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика, страхования ДКАСКО в принудительном порядке.

15.05.2017 г. истец заключил договор личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма 918586,05 рублей (полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № (л.д.51-52). Денежная сумма в размере 165345,49 рублей была удержана из суммы кредита, предоставленного банком заемщику в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» выступал сотрудник банка ПАО «ВТБ 24» ФИО1. (л.д.54), ПАО «ВТБ 24» в свою очередь, действовал от имени страховой компании на основании договора поручения от 17.08.2009 года (л.д.124-128) и дополнительного соглашения к нему №5 от 30.05.2016 года (л.д.108-123). 15.05.2017 года ФИО2 подал заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о реквизитах для перечисления страхового возмещения (л.д.53).

15.05.2017 г. истец заключил договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона с ООО «Страховая компания КАРДИФ», страховая сумма 1704900 рублей, либо 100 000 рублей (л.д.80-82). Денежная сумма в размере 30688,2 рублей была удержана из суммы кредита, предоставленного банком заемщику в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Со стороны ООО «Страховая компания КАРДИФ» выступал сотрудник банка ПАО «ВТБ 24» ФИО1. (л.д.54), ПАО «ВТБ 24» в свою очередь, действовал от имени страховой компании на основании агентского договора от 30.04.2009 года (л.д.83-107).

Перечисленные договора страхования заключены ФИО2 лично.

Договор личного страхования «Защита заемщика автокредита» и договор страхования «ДКАСКО» истцом не оспаривается.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истец: на стадии обращения за автокредитом (до заключения кредитного договора) располагает полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь и дополнительно застраховать имущество, в том числе путем оплаты страховых премий за счет предоставленного кредита; добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе определяет включение поручения о перечислении страховых премий в счет оплаты договора страхования жизни и договор страхования ДКАСКО; добровольно заключает договора страхования.

Доказательства каких-либо угроз или предупреждения об отказе в предоставлении кредита в случае отказа в страховании жизни и страхования ДКАСКО в отношении истца со стороны работников банка в материалах дела отсутствуют.

Принимая во внимание, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья либо договора страхования ДКАСКО, истцом не представлено, суд приходит к выводу, что банк действовал в рамках кредитного договора, заключенного добровольно истцом с ответчиком и поручения истца о переводе денежных средств в оплату страховых взносов при заключении договоров страхования.

Договор займа заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию.

30.06.2017 года истцом подана претензия генеральному директору ПАО «ВТБ 24» о возмещении убытков в размере суммы за страхование жизни и здоровья заемщика (л.д.7-8).

14.07.2017 года на претензию истца направлен ответ, согласно которого оснований для возврата денежных средств Банк не усматривает.

Требований о возврате денежных средств за страхование ДКАСКО истцом в претензии не указывалось, то есть в данной части требований досудебный порядок урегулирования спора не соблюден.

В силу п.ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательства нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлены.

Истцом заявлены требования о признании пунктов кредитного договора недействительными в части страхования. Однако, как установлено судом, договора страхования, условия страхования не являются частью кредитного договора, заключенного между банком и ФИО2. Истцу судом разъяснялось его право на уточнение исковых требований, однако данным правом истец не воспользовался.

При таком положении, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании условий кредитного договора в части страхования недействительными.

Требований о признании недействительными договоров страхования суду не заявлено.

Поскольку основное требование истца не удовлетворено судом, не подлежит удовлетворению и производные от основного требования – взыскание денежных средств и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, взыскании денежных средств, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 04.12.2017 года.

Председательствующий