Решение № 2-445/2017 2-445/2017~М-228/2017 М-228/2017 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-445/2017

Дело № 2-445/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 марта 2017 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование, ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу сумму неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 4 130, 13 рублей, сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере 49 562 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 181, 74 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 180, 88 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что она является заемщиком ПАО КБ «Восточный» по договору №.... от 31.08.2016 года.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании письменного заявления она была подключена к программе страховой защиты, плата за присоединение составила 49 562 рубля, страховщик — ООО СК «ВТБ Страхование», в том числе компенсация на оплату страховых взносов — 1 376, 71 рублей за 36 месяцев, то есть 4 130, 13 рублей. При этом, при заключении договора она сообщала, что у неё имеется злокачественное образование (рак) с июля 2014 года, однако, банк на это никак не отреагировал и автоматически подключил её к страхованию, так как без страхования кредит бы не выдали, бланк заявления на страхование является стандартным, с ним можно лишь согласиться, подписав, или не согласиться и, следовательно, отказ в предоставлении кредита.

Согласно п. 1.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» «не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора: больны злокачественными новообразованиями (в том числе, злокачественными болезнями крови и кроветворных органов)».

На основании вышеизложенного, считает, что договор страхования был заключен незаконно, в результате чего у ответчика возникло неосновательное обогащение, которое на основании ст. 1102 ГК РФ должно быть возвращено.

12.11.2016 г. она направила в ООО СК «ВТБ Страхование» требование о возврате неосновательно полученных денежных средств в виде страховой премии в размере 4 130, 13 рублей.

19.11.2016 г. она направила в ПАО КБ «Восточный» требование о возврате неосновательно полученных денежных средств в виде платы за программу страхования в размере 49 562 рубля. Однако никакого ответа на претензии не последовало.

На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 181, 74 руб. с ООО СК «ВТБ Страхование» и 2 180, 88 руб. с ПАО КБ «Восточный» за период с 31.08.2016 г. по 06.02.2017 г

Истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивает, по основаниям, изложенным в иске, пояснила, что 31.08.2016 г. между ней и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, одновременно с заключением данного кредитного договора было подписано заявление на подключение к программе страховой защиты, плата за присоединение к программе страхования составила 49 562 руб., в том числе, компенсация на оплату страховых взносов. Она говорила сотрудникам банка, что у нее установлен диагноз - рак, однако без подписания заявления на подключение к программе страхования предоставление кредита было невозможно, кроме того, у неё отсутствовала возможность поставить «галочку» в пункте, указывающем на наличие у заемщика рака, так как бланк договора стандартный. После заключения кредитного договора она обращалась в банк и представляла документы, подтверждающие наличие у нее ... однако сотрудник банка пояснила, что уже ничего нельзя изменить. Согласно условиям страхования лица больные «раком», в том числе, при наличии доброкачественных или злокачественных новообразований не подлежат страхованию. В ноябре 2016 г. ей в адреса ответчиков были направлены претензии с просьбой возвратить денежные средства по уплате страховой защиты в виду неосновательного обогащения, однако ответов от ответчиков не поступило.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержала доводы истицы, пояснила, что письменных доказательств того, что истица сообщала в момент заключения кредитного договора о наличии у нее диагноза «рак», не имеется.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд письменный отзыв, просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать. В случае удовлетворения требования снизить размер заявленных неустойки, штрафа, морального вреда.

Возражения мотивирует тем, что кредитный договор подписан в публичном акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (далее - Оферта), по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в договоре. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС.

Стороны договора согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). О согласии с условиями договора свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Что касается отказа от участия в программе страхования, в п. 6 заявления на присоединение к программе страхования установлено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. Согласно выписке из реестра застрахованных банк включил истца в список застрахованных сроком на один год и оплачивает ежегодно за него страховую премию, перечисляя на счет страховой компании денежные средства (платежные поручения № 154072 от 21.09.2016).

Согласно п. 7 договора страхования от несчастного случая и болезней №.... от 11.12.2012 и п. 5.2 условий страхования программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы.

Таким образом, поскольку истец подала заявление об отказе от участия в программе страхования 12.11.2016 г., то программа прекращает свое действие с 31.08.2017 г.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ст. 781 ГК РФ оказанные услуги должны быть оплачены.

В связи с изложенным, ранее оплаченные суммы страховой премии не могут быть возвращены истцу.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело на основании доказательств, представленных истцом, в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не обоснованы, в связи с чем, не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что как в кредитных договорах, так и иных документах, составляемых заемщиком и заимодавцем при их заключении может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 31.08.2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым ФИО1 предоставлен лимит кредитования 229 452 рубля под 27, 828 %, что следует из заявления клиента о заключении договора (л.д. 4-6).

При заключении кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», для чего подала заявление на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 7).

Истец, настаивая на иске, утверждает, что при заключении кредитного договора она сообщала ответчику, что у неё имеется ... с июля 2014 года, однако банк на это не отреагировал и автоматически подключил её к страхованию, так как без страхования кредит бы не выдал, к тому же, бланк заявления, по утверждению истца, является стандартным.

На основании заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования от 31.08.2016 года (л.д. 7), между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни, из которого следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», с правилами страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 8, 9-11).

ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования, либо самостоятельно застраховать свою ответственность в любой другой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается текстом заявления о страховании жизни и здоровья, кредитным договором.

В указанном заявлении о добровольном страховании имеется указание о том, что на момент заключения договора страхования ФИО1 уведомлена, что страхование является дополнительным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В кредитном договоре имеется указание на то,что на момент его заключения ФИО1 уведомлена, что согласие/отказ на оказание дополнительных услуг (заключение договоров) не вытекает из условий кредитного договора; согласие/отказ от оказания дополнительных услуг (заключение договоров) не влияет на решение о выдаче кредита, что у неё есть возможность приобрести данные услуги в других организациях (с участием других организаций), в том числе путем самостоятельного обращения в другие организации, оплате их за счет собственных средств; о возможности заключить договор индивидуального страхования или выразить желание быть застрахованной.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обуславливающих его заключение обязательным участием в программе добровольного страхования заемщиков, банк не принуждал истца к присоединению к программам страхования, а потому не нарушал прав и законных интересов заемщика.

ФИО1 собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, страхование риска наступления смерти или утраты трудоспособности в результате несчастного случая в период действия кредитного договора, в заявлении также содержатся сведения о том, что она не больна злокачественными новообразованиями.

Страхование ФИО1 осуществлено добровольно, ей было разъяснено, что наличие страхования не влияет на решение банка о предоставлении ей кредита, что она согласна с оплатой стоимости страховой премии в размере 49 562 рубля в ПАО КБ «Восточный».

Истица ФИО1 не представила достаточных и достоверных доказательств обратного, а также не представила достоверных доказательств того, что она до заключения договора сообщила банку о наличии у неё ....

В п. 4.4.Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г.) указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Истец в заявлении о предоставлении потребительского кредита собственноручной подписью подтвердил, что до заключения договора ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: индивидуальных условий договора, условия страхования, заявление-оферта на открытие банковского счета, информационный сертификат, подтверждение согласие на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности.

Договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с гл. 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432, 435 ГК РФ.

Все существенные условия договора, определенные п. 1 ст. 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшего против заключения договора на указанных условиях, что соответствует положениям ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей»

Банк исполнил свои обязательства по договору: выдал кредит, перечислив в соответствии с условиями договора денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору.

При расторжении договора должны быть соблюдены условия о привидении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены, то есть кредитные обязательства должны быть возмещены в полном объеме, с учетом убытков, так как согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и порядке, предусмотренным договором.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор №.... от 31.08.2016 г., который соответствует требованиям ст. ст. 319, 421, 432, 434, 435, 438, 808, 810 ГК РФ, не противоречит требованиям ФЗ «О защите прав потребителей». Как следует из договора, между сторонами согласованы все существенные условия.

В соответствии с условиями договора, заемщику ФИО1 были предоставлены кредитные средства в виде суммы кредита и суммы на оплату страхового взноса в размере 49 562 рубля, в том числе компенсация на оплату страховых взносов – 1 376 рублей 71 копейка на 36 месяцев, то есть 4 130 рублей 13 копеек, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

При заключении кредитного договора, ФИО1 в порядке ст. ст. 845, 854 ГК РФ дала согласие оплатить оказанную ей услугу по включению её в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на неё страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику в размере 49 562 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 %, или 1 376, 71 рублей 71 копейка за 36 месяцев. Оплата составляет в течение периода оплаты, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту (л.д. 7).

Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в договор.

Из кредитного договора не следует, что заключение договора личного страхования со страховой компанией было обязательным условием для получения кредита в указанном размере, а ФИО1 не представила доказательств того, что включение в кредитный договор услуги предоставления кредита на оплату страховых взносов на личное страхование носит вынужденный характер и ущемляет установленные законом права потребителя.

Банк не является стороной договора страхования, заключённого между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», а лишь осуществляет информирование потенциальных заёмщиков о возможности страхования рисков.

Размер страховой премии определён страховой компанией в соответствии с установленными тарифами, о которых заемщик также была поставлена в известность, что следует из заявления и из договора.

Согласие ФИО1 на индивидуальное страхование выражено в его заявлении на добровольное страхование. В связи с чем, не основан на представленных доказательствах и на действующих нормах права, довод истца о невозможности отказа от страхования, так как его воля была выражена в заявлении на добровольное страхование, которое ею подписано лично.

ФИО1, поставив свою подпись в заявлении, выразила согласие на заключение данного договора, согласившись со всеми предложенными условиями, подтвердила, кроме того, что она ознакомлена с программой страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при оформлении заявления на предоставление кредита, истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, с которыми она согласилась, только после чего заключила кредитный договор с ответчиком и договор страхования собственных жизни и здоровья на период действия кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, суд не усматривает нарушений ответчиком прав истца ФИО1, как потребителя услуг, при заключении между ней и ответчиком кредитного договора, так как не усматривает навязывания ответчиком истцу услуги страхования его жизни и здоровья при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 4 130 рублей 13 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 181 рубль 74 копейки; о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в её пользу суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере 49 562 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 180 рублей 88 копеек следует отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от присужденных сумм, поскольку данные требования истца суд расценивает как не основанные на законе.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 Н.В. Надежды Витальевне суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 4 130 рублей 13 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 181 рубль 74 копейки.

Отказать ФИО1 в иске к ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере 49 562 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 180 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 28.03.2017 года

Судья С.И. Катусенко