Решение № 2-208/2017 2-208/2017(2-4590/2016;)~М-4581/2016 2-4590/2016 М-4581/2016 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-208/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения в пользу публичного акционерного общества ВТБ 24,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО ВТБ 24 в размере остатка задолженности на ****годг. (на момент обращения в суд).

В исковом заявлении указал следующее: ****год он заключил с ВТБ 24 (ОАО) кредитный договор, в соответствии с которым получил денежные средства для оплаты транспортного средства и оплаты страховых взносов в размере <...> руб. на приобретение автомобиля марки <...>. ****год заключен договор залога с ВТБ 24 и договор страхования с ООО «СК Кардиф».

В период действия договора страхования наступил страховой случай, он перенес инфаркт, ****год проведена операция на сердце в кардиологическом отделении <адрес> клинической больницы (ИОКБ), ****год года проведена операция в отделении гнойной хирургии, ****год установлена инвалидность <...> группы.

По факту наступления страхового случая он обратился в страховую компанию, однако в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано. Просит взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу выгодоприобретателя ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в размере остатка задолженности на ****год (на момент обращения в суд).

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на исковых требованиях, просил иск удовлетворить полностью, суду пояснил, что ****год он заключил кредитный договор № с ВТБ 24 о предоставлении денежных средств для оплаты транспортного средства и для оплаты страховых взносов в размере <...> руб. под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев, до ****год, ежемесячный платеж до <...> числа каждого месяца в размере

<...> руб. По договору Банк перечислил <...> руб. продавцу транспортного средства ООО «Автосалон-Полярная», <...> руб. по договору страхования в ООО «Страховая компания Кардиф».

****год он заключил договор залога с ВТБ 24 и договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф». В период действия договора страхования с ним произошел страховой случай. С ****год по ****год он находился в кардиологическом отделении ИОКБ с диагнозом <...>.

При выписке кардиохирургом было рекомендовано оперативное лечение, <...> при согласии на операцию.

В ****год года он был госпитализирован в кардиологическое отделение ИОКБ, где ****годг. проведена операция - <...>. С ****год по ****год находился в отделении <...> с диагнозом <...>

С ****годг. по ****годг. был госпитализирован в гнойное отделение ИОКБ, где ему была проведена операция: <...>, <...>. ****год установлена инвалидность <...> группы по общему заболеванию.

После установления инвалидности он обратился с заявлением о наступлении страхового события постоянной утраты трудоспособности, однако страхования компания отказала признать случай страховым и выплатить страховое возмещение, погасить остаток задолженности по кредитному договору в ВТБ 24. Считал отказ страховой компании противоречащим закону. Просил исковые требования удовлетворить полностью.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте надлежащим образом, представлено возражение, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку страховой случай отсутствует, в связи с чем, отсутствуют законные основания для страховых выплат..

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Заявлений, ходатайств не поступило.

Обсудив неявку надлежаще извещенного ответчика, третьего лица, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Заслушав истца, проверив материалы дела, допросив свидетелей, обозрев медицинские документы, карты стационарного больного, представленные ИОКБ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.2 ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» N 4015-1 (ред. от ****год) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлены и подтверждены материалами дела следующие обстоятельства: ****год между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств для оплаты транспортного средства <...> и оплаты страховых взносов в размере <...> руб. под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев, до ****год, ежемесячный платеж до <...> числа каждого месяца в размере <...> руб.

По договору Банк перечислил <...> руб. продавцу транспортного средства ООО «Автосалон-Полярная», по договору страхования жизни заемщика Банк перечислил в ООО «СК Кардиф» <...> руб. Договор кредитования подписан сторонами и не оспорен. Обязательства по кредитному договору Банк исполнил полностью.

****год между истцом и Банком ВТБ 24 заключен договор залога автомобиля марки <...>, договор также подписан сторонами и не оспорен. ****год между ФИО1 и ООО «Автосалон-Полярная» заключен договор купли-продажи автомобиля <...> ****год года выпуска стоимостью <...> руб.

****год между ФИО1 и ООО «Страховая компания Кардиф» заключен договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.1 пп. 13 страховыми рисками по договору установлены: 1. Смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни; 2. Постоянная утрата трудоспособности (1-я группа) Страхователя в результате несчастного случая или болезни. 3. Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у Страхователя; 4. Временная утрата трудоспособности Страхователя в результате несчастного случая или болезни.

В пп. 15 п.1 Договора страхования установлены сроки страхования: по рискам 1 и 2 – 60 месяцев, с даты вступления Договора страхования в силу; по риску 3 – 58 месяцев с даты окончания Периода ожидания по данному риску, по риску 4 – 59 месяцев, с даты окончания периода ожидания по данному риску.

Согласно пп.18 п.1 Договора страхования определена страховая выплата: по рискам 1, 2, 3 – страховая сумма, по риску 4 – в размере страховой суммы по данному риску за каждый день нетрудоспособности с 31 дня нетрудоспособности, но не более 152 дней со дня ее наступления.

В пп.19п.1 Договора выгодоприобретателем по Договору страхования по рискам 1 и 2 является ВТБ 24 (ЗАО) в размере фактической задолженности по кредитному договору, заключенному между ВТБ 24 (ЗАО) и Страхователем. В случае полного досрочного погашения кредитной задолженности Страхователя по кредитному договору до окончания срока действия Договора страхования, Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь, а в случае смерти Страхователя, его наследники.

По рискам 3, 4 выгодоприобретателем является Страхователь.

В соответствии с п.2 Договора страхования объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица по причинам, предусмотренным настоящими Правилами страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней №, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СК Кардиф» № от 30.093.2012г. События, не являющиеся страховыми случаями по настоящему договору, определены в Правилах страхования.

В соответствии с п.3 Договора Страхования при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и размере, предусмотренном Договором страхования и Правилами страхования.

Пунктом 6 Договора Страхования установлено, что Страхователь, подписывая настоящий договор, данные указанные в настоящем Договоре о нем, достоверны, что он получил Правила страхования, ознакомился с ними и принимает все положения настоящего Договора и Правил страхования.

Договор вступает в законную силу в день заключения, при условии заключения между Страхователем и ВТБ 24 (ЗАО) договора автокредита (п.8 Договора).

Подписывая настоящий Договор Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия Договора Страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Также страхователь подтверждает, что текст Договора страхования прочитан им лично и проверен. Договор Страхования подписан сторонам и не оспорен.

К договору Страхования приложены Правила Страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней №, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Страховая компания Кардиф» № от 30.03.2012г.). В Правилах Страхования определены понятия Страховых случаев, страховой суммы, страховой премии, исключения из страховых случаев, выгодоприобретатели, порядок осуществления страховой выплаты и другие условия.

В п.2.1 Правил Страхования определены страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением Случаев, предусмотренных разделом 4 "Исключения Правил страхования (п.2.1.1)

Полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 "Исключения Правил страхования". Под установлением инвалидности понимается недееспособность Застрахованного лица к любому оплачиваемому труду, квалифицируемая по стандартам Медико-социальной экспертизы как 1-я группа инвалидности в соответствии с законами и иными нормативно-правовыми актами РФ. (п.2.1.2).

Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у застрахованного лица, произошедшее в течение Срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 "исключения" Правил страхования в соответствии со следующими основаниями: онкологическое заболевание, инфаркт миокарда, инсульт, хирургическое лечение коронарных артерий (аорто-коронарное шунтирование), терминальная почечная недостаточность (п.2.1.3).

Временная утрата трудоспособности (п.2.1.4).

В разделе 4 "Исключения" Правил Страхования п.****год : ухудшение состояния здоровья, вызванного процессом лечения Застрахованного лица или хирургическим вмешательством на/в теле Застрахованного лица. Данное исключение не распространяется на ухудшение состояния здоровья, вызванного процессом лечения Застрахованного лица или хирургическим вмешательством на/в теле Застрахованного лица, если подобное лечение или хирургическое вмешательство потребовались в результате наступления Несчастного случая, являющегося страховым случаем согласно настоящим Правилам страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в период действия кредитного договора и договора страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней Застрахованное лицо ФИО1 ****год был госпитализирован в кардиологическое отделение ИОКБ с диагнозом <...> повторный <...>. Экстренная ККГ: <...>. Консультация кардиолога: показано оперативное лечение (АКШ) при согласии больного на операцию. Выписан из отделения ****годг.

С ****год по ****год госпитализирован в кардиологическое отделение ИОКБ с диагнозом <...>. ПИКС (****год, ****год). <...>. ****год выполнена операция – <...>.

В период с ****год по ****год находился в отделении <...> с диагнозом <...>. Предложено хирургическое вмешательство, <...>, пациент отказался от оперативного вмешательства. Проведено противовоспалительное антибактериальное лечение, физиолечение. Состояние улучшилось, гнойный процесс купирован. Пациент выписан в удовлетворительном состоянии для продолжения лечения по месту жительства под контролем хирурга.

С ****год по ****год ФИО1 госпитализирован в отделение гнойной хирургии ИОКБ с диагнозом <...>. <...>. Осложнения основного заболевания: <...> ****год проведена операция: <...>. ****год произведена пункция <...>. Выполнено дренирование. ****год выполнена пункция отграниченного скопления жидкости слева, получен гной, выполнено дренирование левой плевральной полости. ****год выполнено удаление плеврального дренажа. Указанные обстоятельства подтверждены исследованными судом историями болезни ФИО1, представленными в суд лечебным учреждением ИОКБ.

****год ФИО1 установлена <...> группа инвалидности, общее заболевание, что подтверждено справкой МСЭ, протоколом проведения медико-социальной экспертизы № от ****год. В протоколе МСЭ ссылка на диагноз: основное заболевание: <...>. Операция (от ****год.) – <...>, операция (от ****год.) – <...>, операция (****год.) – <...>.

В исковом заявлении указано о наступлении страхового случая: полной постоянной утраты трудоспособности в результате болезни, в связи с чем, незаконности отказа компании признать случай страховым и произвести страховые выплаты в рамках Договора страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 от ****год. Управляющему Банка ВТБ 24, из которого следует, что он является стороной договора автокредита от ****год. В настоящее время инвалид <...>й группы, не имеет возможности погасить кредит в полном объеме. Просит приостановить действия договора и не начислять проценты и пени, в связи с обращением в страховую компанию.

Из выписки ВТБ 24 по счету ФИО1 по кредитному договору от ****год. следует, что заемщик добросовестно выполнял принятые обязательства по кредитному договору, своевременно вносил в банк денежные средства в период с ****год. по ****год., в ****год года частично произведено гашение сумм страховой компанией по договору страхования в размере <...> руб., <...> руб. внесено заемщиком. В ****год года, ****год года денежные средства по кредитному договору внесены заемщиком, в ****год года произведена страховая выплата по договору страхования в размере <...> руб., в ****год года произведена выплата по страховому случаю по Договору страхования в размере <...> руб., ****год. <...> руб. внесены ФИО2 В ****год года на счет поступила страховая выплата в размере <...> руб. В ****год года страховая выплата в размере <...>, <...> руб. В ****год года от ФИО2 внесено по <...> руб.

Судом установлено, что ФИО1 обращался с заявлениями в страховую компанию ООО «СК Кардиф» ****год., ****год. о признании страхового события страховым случаем и перечислении страховой выплаты, в связи с временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (риск 4 Договора Страхования). Указанные обстоятельства подтверждены представленными заявлениями истца в страховую компанию с приложенными документами. Страховая компания признала заявленный случай страховым, в соответствии с Договором страхования от ****год. и Правилами страхования, выплатила страховое возмещение в размере <...> руб., что подтверждено выпиской по счету и сторонами не оспорено.

Согласно п. 6.1 Правил страхования при наступлении страхового случая, при исполнении Страхователем и (или) Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в пп.6.2и 6.3 Правил, с учетом пп. 6.4, 6.5 и 6.6 Правил страхования Страховщик производит Выгодоприобретателю Страховую выплату в размере страховой суммы.

В соответствии с п.6.2 Правил Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны уведомить Страховщика о наступлении Страхового случая, указанного в п.2.11, 2.1.2 и 2.1.3 любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 календарных дней, когда Страхователь или Выгодоприобретателю стало известно о наступлении Страхового случая, и не позже, чем в течение 10 рабочих дней с момента, когда Страхователю или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового случая, указанного в п.2.1.4.

Из представленного в суд заявления от ****годг., Банк ВТБ 24(ПАО), выгодоприобретатель, заявил о наступлении страхового события: полной постоянной нетрудоспособности Застрахованного лица и просил выплатить страховое возмещение с указанием сведений о застрахованном лице ФИО1 с указанием задолженности на ****год в размере <...> руб. и реквизитов для перечисления денежных средств.

В заявлении указан риск 2 Договора страхования: постоянная утрата трудоспособности Страхователем в результате несчастного случая или болезни.

Судом исследован ответ страховой компании ООО «СК Кардиф» от ****год в ВТБ 24, из которого следует об установлении застрахованному лицу ФИО1 инвалидности второй группы, осложнений хирургического вмешательства, со ссылкой на п.2.1, п.****год Правил Страхования и отказа в признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, судом установлено об отсутствии у застрахованного лица инвалидности <...> группы, в связи с чем, указанный случай не является страховым риском <...> предусмотренным Договором страхования.

При указанных обстоятельствах, отказ страховой компании в признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, является правомерным.

В судебном заседании допрошены свидетели: лечащий врач сердечно-сосудистый хирург кардиологического отделения ИОКБ ФИО3, пояснивший суду о проведенных ФИО1 лечении и операции аорто-коронарного шунтирования; свидетель хирург отделения гнойной хирургии ФИО4 пояснил суду о проведенном истцу лечении в период с 9 по ****год и операций, лечения в период с ****год по ****год. в отделении гнойной хирургии ИОКБ. Свидетель ФИО5, лечащий врач, хирург МСЧ ИАПО пояснил суду о проведенном лечении больного в амбулаторных условиях после выписки из стационара в период с ****год. по ****год. Однако показания свидетелей, лечащих врачей, не влияют на выводы суда, поскольку не подтверждают наступление страхового случая по заявленному выгодоприобретателем риску.

Анализируя представленные доказательства в совокупности и взаимной связи, с точки зрения относимости, допустимости, достаточности и достоверности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере остатка задолженности на ****год в пользу публичного акционерного общества ВТБ 24.

Доводы истца о незаконности ссылки страховой компании при отказе в признании случая страховым и выплате страхового возмещения на п.****год Правил страхования, не имеют для суда в конкретном случае правового значения, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено отсутствие страхового случая по риску 2 Договора Страхования, указанного в заявлении о страховом возмещении.

По другому основанию, страховому риску <...> Договора страхования, истец и выгодоприобретатель в страховую компанию не обращались, иные основания признания случая страховым и перечислении страховых выплат не заявляли. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, истец в суд не представил.

При обращении истца к страховщику за страховым возмещением по риску 4 Договора Страхования, обязательства страховой компанией были полностью исполнены, страховое возмещение выплачено в полном объеме.

В связи с чем, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения в размере остатка задолженности на ****годг. в пользу публичного акционерного общества ВТБ 24 отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди