Решение № 2-174/2019 2-174/2019~М-117/2019 М-117/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-174/2019

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

30 мая 2019 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-174/19 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 243 079 рублей 51 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 630 рублей 80 копеек.

В обоснование своих требований истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиМаниБанк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовав в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432; 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, общих условий и тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией общих условий и тарифов, а также получил по одному экземпляру общих условий, тарифов и графика платежей (п.9 кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. В период пользования кредитом ответчик исполнял о6язаниости ненадлежащим образом и нарушил п. 10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выписками по счету. Согласно п.5 тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1540 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1539 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 243 079 рублей 51 копейка, из них: просроченная ссуда – 84740 рублей 87 копеек, просроченные процента- 60631 рубль 25 копеек, проценты по просроченной ссуде 40150 рублей 86 копеек, неустойка по ссудному договору 34636 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду 22919 рублей 56 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д.51-52).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил в суд отзыв в котором указал, что с доводами ответчика не согласен, считает срок исковой давности не пропущенным, поскольку согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ договора о потребительском кредитовании № № заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и подписанному сторонами, датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подаче иска предшествовало обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Ответчиком объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено (л.д.60-61, 67).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в суд возражения, в которых просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности, снизить размер задолженности по неустойкам и процентам (л.д.51-52)

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

09.09.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с просьбой заключить с ней посредством акцепта договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс и договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс.

Согласно кредитному договору (договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс, договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц плюс от ДД.ММ.ГГГГ) банк предоставил клиенту кредит на сумму 100 000 рублей на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в день заключения договора суммы кредита на счет и выпустил кредитную карту с установленным лимитом; процентная ставка по кредиту составила 34,9 % годовых, полная стоимость кредита - 41 % годовых; ежемесячный платеж 4 числа каждого месяца в размере 3 527 рублей 86 копеек; срок предоставления кредита 60 месяцев; дата последнего платежа (срок уплаты суммы кредита) – ДД.ММ.ГГГГ; дата последнего платежа (срок уплаты процентов, начисленных за последний день срока Кредита) – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17).

Как следует из условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ клиент обязуется исполнять обязательства по договору, в том числе и возвратить кредит и уплатить начисленные проценты и платежи (п.4); проценты по кредиту начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита на счет, и подлежат уплате в соответствии с условиями осуществления выплат, предусмотренными приложением № к договору и графиком платежей по дату полного погашения кредита включительно (п.5); своей подписью заемщик дала согласие с процентной ставкой по кредиту, сроком на который предоставляется кредит, полной стоимостью кредита, условиями осуществления выплат по договору и иными платежами, указанными в п.1 Приложения № к договору, и установленными в тарифах (п.3); заемщик так же согласился с установленным банком лимитом кредита по карте и обязался соблюдать условия договора на кредитную карту, общие условия и тарифы по карте, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, а также осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в пункте 1 Приложений № к договору на кредитную карту (п.4) (т.л.д.15).

Согласно графикам платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредиту составляет 3 527 рублей 86 копеек, дата последнего платежа последнего платежа (срок уплаты процентов, начисленных за последний день срока Кредита) – ДД.ММ.ГГГГ размере 2 рублей 54 копейки (л.д.18-19).

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ЗАО «ДжиМаниБанк»: ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиМаниБанк» изменил свое наименование на ЗАО «Современный Коммерческий Банк», ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» был реорганизован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ - в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные договором.

Из выписки по лицевому счету по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ежемесячные погашения сумм займа и процентов производились заемщиком не регулярно, с нарушением согласованных сторонами сроков выплат. Указанные нарушения носили систематический характер, допускались ответчиком ежемесячно, начиная с сентября 2015 года денежные средства в счет оплаты кредитных обязательств от ответчика не поступали ( л.д.12-13).

Досудебным уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, направленным истцом ответчику подтверждается, что банк потребовал исполнения досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 496 рублей 89 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (список почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.22-26).

Сведения об исполнении досудебных требований ответчиком суду не представлены.

В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату заемных средств, оплате процентов за пользование кредитом, истец вправе требовать от ФИО1 возврата основного долга по кредитному договору и процентов за пользование займом, предусмотренных кредитным договором, а также штрафные санкции за нарушение условий договора.

Пунктом 5 Тарифа потребительского кредита (в наличной форме) Плюс Универсальный при нарушении срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 243 079 рублей 51 копейку: просроченная ссуда - 84 740 рублей 87 копеек, просроченные проценты -60 631 рубль 25 копеек, проценты на просроченную ссуду - 40 150 рублей 86 копеек, неустойка по ссудному договору - 34 636 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 22 919 рублей 56 копеек.

Суд проверил представленный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора. При этом, суд считает необходимым отметить, что п. 5 Тарифа предусмотрено начисление неустойки от всей суммы остатка задолженности по основному долгу (как от просроченной задолженности, так и от текущей). Производя расчет пени, банк рассчитывает отдельно пеню по просроченной задолженности и по текущей, что п.5 Тарифа не противоречит, и не является двойным применением штрафных санкций.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что до обращения в суд с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с заявлением о выдачи судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, отмененный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д.7). Задолженность у ФИО1 начала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленного расчета (л.д.8-10), лицевого счета (л.д. 12,13). С учетом обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, продлением оставшегося части срока, срок исковой давности пропущен банком по просроченным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика согласно представленному банком расчету составил – 194 448 рублей 77 копеек, из который просроченная ссуда -73 858 рублей 64 копейки, просроченные проценты– 41 344 рубля 05 копеек, проценты на просроченную ссуду – 36 056 рублей 05 копеек, неустойка по ссудному договору - 22 595 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду -20 594 рубля 47 копеек. Суд проверил представленный расчет, произведенный банком с учетом заявления ответчиком о применении срока исковой давности, считает его верным, соответствующим условиям договора, периоду просрочки.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, длительному периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 448 рублей 77 копеек.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 630 рублей 80 копеек.

Руководствуясь ст.ст.196, 199, 200, 204, 310, 333, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 448 рублей 77 копеек, из который просроченная ссуда -73 858 рублей 64 копейки, просроченные проценты– 41 344 рубля 05 копеек, проценты на просроченную ссуду – 36 056 рублей 05 копеек, неустойка по ссудному договору - 22 595 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 20 594 рубля 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 088 рублей 98 копеек, а всего 199 537 рублей 75 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья О.В.Золотухина